По данным ГУ Банка России по Пермскому краю, объем кредитов, выданных в 2013 году, увеличивался в основном за счет юридических лиц. За первые 6 месяцев 2013 года юридическим лицам и индивидуальным предпринимателям было выдано кредитов на сумму 201,8 млрд рублей, что на 29,7% больше, чем за аналогичный период 2012 года.
При этом по кредитам юридических лиц отмечался спад темпов прироста к соответствующему периоду предшествующего года с 21,7 % на начало 2013 года до 4,2 % в конце полугодия. По кредитам индивидуальным предпринимателям темп прироста за полугодие замедлился с 30,3 % до 7,2 % к тому же периоду.
Специалисты ГУ Банка России по Пермскому краю отмечают изменение приоритетов при кредитовании субъектов экономики. Доля кредитов юридическим лицам увеличилась за год на 8,2%, составив на 1 июля 2013 года 62%, тогда как кредиты, предоставленные другим категориям заемщиков, показали снижение.
Банковские эксперты отмечают, что в последнее время увеличилось число кредитов, выдаваемых юридическим лицам, в форме овердрафта. Процентные ставки по ним значительно ниже, но использовать такой инструмент могут не все организации и не во всех ситуациях.
«В случае, если денежные средства требуются на покрытие кассовых разрывов на срок, не превышающий 1 месяц, то овердрафт интереснее обычного кредита, поскольку этот инструмент привязан к объему чистого кредитового оборота по счету и кредитные организации не выставляют дополнительные требования по его обеспеченности», - отмечает Наталья Хахалина, руководитель департамента кредитных рисков Банка БКС Премьер.
Процентные ставки по овердрафту, как правило, ниже чем по обычному кредиту на 1- 2 %. Кроме того, ссудная задолженность при таком кредите закрывается автоматически при поступлении денежных средств на расчетный счет клиента, позволяя клиенту экономить на процентах» - объясняет Инесса Журавлева, начальник управления корпоративного бизнеса ОАО АКБ «Проинвестбанк».
В то же время, сама природа овердрафта - кредит при недостатке средств на расчетном счете - предполагает пользование кредитом периодически, только на кассовые разрывы, а работу расчетного счета при этом - постоянную, то есть почти в ежедневном режиме, но не реже чем в 5-7 дней, отмечает г-жа Журавлева. В противном случае выбранные в рамках овердрафта транши не закроются в установленный срок. «Если же поступления на расчетный счет заемщика осуществляются периодически - от выполнения контрактов (например, у строительных организаций), или выполнения госзаказов или по договорам с оплатой в конце срока, то в таком случае выгоднее брать кредит на конкретный срок» - объясняет Инесса Журавлева.
«Овердрафт - это инструмент для тех предприятий, у которых достаточно большое количество плательщиков, когда не всегда можно предсказать четко дату поступления платежа. То есть обслуживание дебиторской задолженности контролируется, но расписать поток невозможно. В таком случае выгоднее использовать овердрафт. Такой инструмент в большей степени подходит для торговых организаций или тех, которые имеют большое число контрагентов, например, арендный бизнес, компаний, оказывающих услуги сервиса, поставки оборудования в больших объемах» - рассказывает Наталья Хахалина.
«Размер овердрафта составляет порядка 30% чистого кредитового оборота, то есть поступлений на счет. В отдельных случаях он может быть увеличен до 50% в случае, если диверсификация очень высока, условно говоря, количество поступлений в день на счет составляет порядка 30» - рассказывает Наталья Хахалина. Максимальный срок транша, взятого в рамках овердрафта, как правило, составляет 30 дней, но в определенных продуктах может быть и 60 дней и 90 дней, рассказывает Инесса Журавлева.
