На сегодняшний день, пожалуй, не осталось ни одной кредитной организации, которая не имела бы среди своих продуктовых линеек такого инструмента, как банковская гарантия. Конечно, ставку кредитные организации делают в основном на продвижение кредитных продуктов в чистом виде, а банковские гарантии предоставляют в основном уже действующим клиентам банка в рамках комплексного обслуживания.
Конкуренция и развитие.
По мнению Сергея Боринских, директора Управления корпоративного бизнеса Пермского филиала ОАО АКБ «Металлинвестбанк», на рынке присутствует конкурентная борьба за клиента в целом, в то время как условия по предоставлению банковских гарантий в принципе схожи во всех кредитных учреждениях. Отличаться могут некоторые нюансы в части наличия или отсутствия обеспечения по продукту, минимальной или максимальной суммы предоставления банковской гарантии и т. д.
Роман Небабин, директор операционного офиса «Пермский» Поволжского филиала ЗАО «Райффайзенбанк», также отмечает, что в Пермском крае конкуренция между ведущими банками очень жесткая. «Во многом это вытекает из природы самого инструмента, который является по сути своей кредитным продуктом и определяется двумя факторами. Первый фактор — это возможность самого банка выпускать банковские гарантии с точки зрения выполнения нормативов и требований законодательства, предъявляемых к банкам. Второй фактор — это кредитная политика банка: оценка риска клиента, обеспечения, типа суммы и срока действия банковской гарантии», — считает Роман Небабин.
Спектр предложений на пермском рынке начинается с простых платежных гарантий, гарантий исполнения обязательств по контрактам или возврата авансовых платежей и заканчивается более сложно структурированными продуктами с индивидуальным подходом к обслуживанию. При этом Наталия Блинова, директор департамента корпоративного бизнеса РОСГОССТРАХ БАНКА, уверена, что предоставление сложных продуктов — прерогатива крупных банков. «Помимо масштабов деятельности возможность предоставления банковских гарантий зависит, главным образом, от наличия в банке квалифицированных кадров, так как работа в этом довольно специфическом направлении требует глубокого знания гражданского законодательства, таможенного регулирования, банковских расчетов и т. д.», — отметила Наталия Блинова.
Однако не все эксперты оценивают уровень развития рынка банковских гарантий как высокий. «Определенно могу сказать, что рынок банковских гарантий в Перми развит недостаточно в сравнении с соседними регионами. Компании в большинстве случаев пользуются исключительно тендерными гарантиями. Понятно, что причина этого — требования при участии в госзаказах. К остальным видам гарантий, в числе которых гарантии исполнения обязательств по контракту, таможенные гарантии, прибегают гораздо реже», — считает Василий Опарин, начальник Управления малого и среднего бизнеса ОАО «Банк Открытие».
Рычаги влияния.
По мнению Василия Опарина, основным фактором роста рынка банковских гарантий послужили изменения на законодательном уровне. «Основной статьей в данном законопроекте стал пункт об отмене обеспечения контрактов в форме договора поручительства. Тем самым банковская гарантия заняла лидирующую и на сегодняшний день стабильную позицию в обеспечении обязательств», — отметил г-н Опарин.
В качестве фактора, затормаживающего рост данной сферы, эксперты склонны называть низкую осведомленность клиентов о продукте, а также низкую активность самих банков в области продвижения банковских гарантий.
«Одного только желания внедрить данный инструмент со стороны банковского сектора недостаточно. До тех пор, пока не произойдет должного осознания истинной роли и степени важности банковских гарантий в экономической деятельности предприятий и организаций, пока руководители не прочувствуют выгоду от наличия дополнительных обеспечений исполнения обязательств, — развитие рынка банковских гарантий не будет демонстрировать существенного роста, работая только за счет госструктур и субъектов естественных монополий, активно использующих соответствующие инструменты», — посетовал Сергей Боринских.
По его словам, дополнительным негативным фактором, сдерживающим рост спроса на банковские гарантии, является наличие в регионе достаточно развитого теневого рынка гарантий. «В последнее время растет число случаев мошенничества с банковскими гарантиями, в том числе и на рынке госзакупок. В этом случае принятие законопроекта о создании единого реестра банковских гарантий, находящегося в настоящее время на рассмотрении в Госдуме РФ, должно сыграть позитивную роль в развитии рынка банковских гарантий и несколько упростит порядок взаимодействия между банками-гарантами, бенефициарами и принципалами», — уверен г-н Боринских.
Выгоды от использования.
С одной стороны, банковская гарантия дает возможность бенефициару (компаниям и государственным органам, в адрес которых выпущены банковские гарантии), обеспечить эффективную защиту своих интересов. С другой стороны, принципал (компания, по поручению которой выпускается банковская гарантия) может получить отсрочку по оплате товаров, услуг и существенно снизить свои затраты.
«Финансовые кризисы прошлых лет отразились на российской экономике: время понятийного партнерства прошло, и бизнес-партнеры в реализации сделок стали закрывать свои риски с помощью банковских гарантий. Сегодня даже самый мелкий контракт, как правило, требует наличия гарантий», — отметила Наталия Блинова.
Другим преимуществом продукта является его более низкая стоимость по сравнению с традиционными банковскими продуктами кредитного характера — кредитами, лизинговыми сделками или комиссиями по факторинговому обслуживанию. По словам Василия Опарина, при средней рыночной ставке кредитования 11-15% годовых банковская гарантия для предприятия обойдется в 3-6% годовых. Это связано с тем, что при выдаче гарантии банк, по сути, не расстается со своими средствами и несет относительно меньшие риски, чем при кредитовании. В каждом конкретном случае на итоговый размер комиссии по выдаче банковской гарантии влияют три фактора: сумма гарантии, срок действия, а также объем и степень ликвидности обеспечения. Клиенту, в свою очередь, не нужно возвращать гарантию, что снижает финансовую нагрузку на бизнес.
