Мошенничества с ОСАГО являются общей бедой всех страховщиков. За 9 месяцев 2011 года службой безопасности компании «Росгосстрах» по России было выявлено 449 фактов страхового мошенничества, квалифицированного правоохранительными органами по ст. 159 УК РФ на общую сумму 244,9 млн рублей, 2740 случаев страхового мошенничества, по которым мошенники добровольно отказались от страховых возмещений, или им было отказано в выплате на сумму 442,2 млн рублей, а также 116 фактов подготовки к мошенничеству. Причем инсценировка ДТП — это всего лишь один из многочисленных способов мошенничества в автостраховании. Есть еще такие способы, как фальсификация обстоятельств ДТП; замена водителя, виновного в ДТП; замена неповрежденных деталей автомобиля на поврежденные; замена регистрационного знака при страховании транспортного средства; изменение времени ДТП; замена лица, управлявшего транспортным средством; искусственное увеличение исковых требований за счет фальсификации иных расходов; одновременное страхование транспортного средства у разных страховщиков, чтобы в случае аварии получить компенсацию сразу в нескольких компаниях (отсутствие единой базы застрахованных автомобилей позволяет легко реализовывать эту схему); подделка полисов и многое другое. «Зачастую мы сталкивается с фактами сговора участников ДТП, а также сотрудников ГИБДД», — добавляет директор Департамента анализа и защиты информации ОСАО «Ингосстрах» Александр Гуляев.
Директор филиала ООО «Росгосстрах» в Пермском крае Игорь Лагуткин отметил, что в Пермском крае компанией не было выявлено подобных случаев, однако в 2011 году факты участия сотрудников ГИБДД были зафиксированы в Архангельской и Челябинской областях. Виновные были привлечены к уголовной ответственности.
Также ярким примером подобного сговора стал скандал, произошедший в 2006 году с пермским филиалом компании «ВСК». Заявление в милицию подал клиент компании, обнаруживший при продлении полиса, что он якобы поучаствовал в ДТП, хотя в действительности никакой аварии с участием его автомобиля не происходило. В ходе расследования выяснилось, что имел место сговор сотрудника ГИБДД и агента страховой компании с целью получения компенсации в размере 82 тыс. рублей. Документы о ДТП были сфабрикованы, а автомобиль заявителя мошенники вписали в протокол как сторону, виновную в аварии.
В итоге Ленинской прокуратурой были возбуждены уголовные дела против сотрудника ГИБДД и агента «ВСК», содействовавшего мошенничеству. Однако в Пермском филиале «ВСК» никаких отставок и увольнений по результатам проверки из головного офиса не произошло, а Анатолий Оселедько, возглавлявший филиал с 2001 года, в 2010 году был назначен вице-президентом «Военно-страховой компании».
По мнению игроков рынка, проблема совершения мошеннических действий актуальна не только для клиентов, но для ряда недобросовестных страховщиков. «С введением системы прямого возмещения убытков по ОСАГО качественно работающие страховые компании столкнулись с тем, что страховщики-мошенники занимаются селекцией убытков, неправомерно отказывают клиентам, то есть, по сути, зарабатывают на ОСАГО, в то время как другие компании, исправно выплачивающие компенсации, оказываются в минусе», — считает г-н Гуляев. Стремясь увеличить прибыль, компании стараются выплачивать компенсации лишь по небольшим авариям, отправляя клиента с более крупным ущербом за возмещением к его страховщику, либо существенно занижают сумму компенсации, соглашаясь выплатить оставшуюся часть только через суд. Учитывая, что взаиморасчеты между страховщиками проходят по средней для региона сумме, а не по конкретным выплатам, компания получает прибыль за счет разницы между фиксированной суммой и реальными выплатами.
«По нашей оценке, а также по оценке РСА, общий объем мошенничества в автостраховании достигает 15–20 % от общего числа заявленных убытков. Учитывая, что в других видах страхования процент мошенничества значительно ниже, то в среднем по рынку мошеннические выплаты составляют порядка 10 % от общего числа заявленных убытков, и эта доля, в принципе, достаточно стабильна», — прокомментировал ситуацию Игорь Лагуткин. За 9 месяцев 2011 года (данные по итогам 2011 г. ФСФР пока не озвучивал) выплаты по страховому рынку в целом составили порядка 30 млрд рублей, соответственно, мошенники заявили выплаты приблизительно на 3 млрд рублей.
Александр Гуляев напротив считает, что случаи мошенничества чаще происходят в секторе КАСКО, поскольку ОСАГО подразумевает компенсацию вреда третьим лицам и имеет лимиты возмещения: «В целом, доля мошенничеств по ОСАГО примерно равна по всей стране. В крупных мегаполисах, таких как Москва и Санкт-Петербург, этот процент несколько выше, в провинции чуть ниже, но большой разницы нет — он «не делает погоду» в данной сфере. По нашим оценкам, доля ОСАГО (если рассматривать ее финансовую составляющую) в общей массе выявленных страховых мошенничеств составляет примерно 5–7 %».
В случае мошенничеств по КАСКО наиболее распространенными способами являются страхование уже разбитых автомобилей при содействии страховых агентов, а также страхование задним числом. Данный вид мошенничества применяется, когда на момент аварии у владельца автомобиля отсутствует полис страхования — опять же при помощи агента такой клиент может получить полис, оформленный на более раннюю дату, и обратиться в компанию за возмещением. Прибегают мошенники и к инсценировке угонов.
Одним из индикаторов роста количества мошенничеств на рынке автострахования является увеличение региональных коэффициентов, призванных компенсировать убытки страховщиков. Так что, учитывая их различие, можно сделать вывод, что территориальное различие в частоте различных махинаций по ОСАГО все-таки наблюдается.
После изменений, принятых в июле 2011 года, наибольшие коэффициенты на уровне 2 были применены к Казани, Якутску, Перми и Челябинску. Также коэффициент 2 продолжает действовать в Москве. По данным РСА, для 177 городов и 62 регионов коэффициент повышен, для 6 городов и 6 регионов — понижен, а для 116 городов и 10 регионов — не изменился. В числе основных факторов, провоцирующих рост регионального коэффициента, — инфляция и показатели убыточности ОСАГО, косвенно связанные с количеством мошенничеств в регионе.
При этом, по данным Федеральной службы страхового надзора в Перми, за 9 месяцев 2011 года показатель убыточности по ОСАГО упал с 60,7 % до 56,7 %, что значительно ниже среднего показателя по России, находящегося на уровне 70 %.
Однако сами страховщики настаивают, что снижение убыточности по ОСАГО связано, в том числе, и с эффективностью принимаемых мер.
В целом, существует 3 способа предотвращения фактов страхового мошенничества:
1. Выявление подготавливаемого мошенничества на этапе предстраховой экспертизы;
2. Получение добровольных отказов от выплаты возмещений или отказ в выплате по правилам страхования в случае выявления признаков страхового мошенничества;
3. Возбуждение уголовных дел в отношении мошенников.
По словам г-на Гуляева, за годы работы «Ингосстрах» накопил огромный опыт, и многие попытки обмануть страховщика всплывают на поверхность довольно быстро: «В «Ингосстрахе» все заявленные страховые случаи тестируются электронной системой по 20 признакам. Если есть подозрение на мошенничество, то такой случай рассматривается в рамках специальной процедуры». Также страховая компания может отказать клиенту в выплате компенсации, если у нее есть подозрения в том, что имели место какие-то махинации. «Это распространенная практика. Обычно мы уведомляем клиента о своих подозрениях и выявленных фактах, мотивируя таким образом отказ. Если клиент не соглашается с нашими выводами, мы передаем материалы в компетентные органы для расследования, и дальше вопросы решаются в судебном порядке», — отметил Александр Гуляев.
Игорь Лагуткин соглашается, что наиболее эффективный способ борьбы с мошенничеством в страховании — это профилактика, в том числе проверка объекта страхования еще на стадии заключения договора. Кроме того, по его словам, в «Росгосстрахе» проводятся внутренние мероприятия для выявления злоупотреблений со стороны работников компании. Также проходят встречи между страховщиками по обмену опытом, что позволяет выявлять новые методы мошенничества и противодействовать им. Однако проблемой по-прежнему остается отсутствие единой базы, из которой страховщики могли бы получать информацию о совершенных мошенничествах, и которая исключала бы возможность застраховать один автомобиль в нескольких компаниях одновременно.
Что до «возмездия» — страховщики отмечают, что, даже имея возможность привлечь мошенников к уголовной ответственности, они далеко не всегда проявляют кровожадность. Сейчас в России правоприменительная практика по ст. 159 УК РФ такова, что для обращения в правоохранительные органы преступление должно быть совершенным, то есть страховая компания должна выплатить возмещение и лишь затем обращаться в суд. Поэтому сами страховщики довольно редко обращаются в правоохранительные органы, если не понесли непосредственный финансовый убыток от рук мошенников. Г-н Гуляев отметил: «Процесс становления цивилизованного страхового рынка — это не единовременная акция, и законопослушный клиент — это продукт достаточно пролонгированной селекции. В ряде случаев мы ограничились мерами профилактического воздействия. Естественно, речи о возмещении ущерба, возникшего не по вине нашего страхователя, не ведется. Кроме того, страховая биография соучастников мошенничества оказывается изрядно подпорченной, а это уже серьезно. Мы отказываемся от какого-либо сотрудничества с подобными клиентами в будущем».
