Газета
 21 сентября 2009, 13:20   1239

С заботой о соседе

С заботой о соседе
По экспертным оценкам, объемы страхования жилья сократились на 20–30 %, притом что и раньше оно не пользовалось широким спросом. Однако страховщики видят в данном направлении огромный потенциал.

По итогам первого полугодия 2009 года Федеральная служба страхового надзора зафиксировала резкое падение сборов в Пермском крае по добровольным видам страхования – оно составило 33,6 %, при этом наибольшее сокращение поступлений произошло по страхованию имущества (сборы упали на 41,4 %). По словам Ольги Коробейниковой, директора Пермского филиала РОСНО, падение произошло прежде всего из-за КАСКО, но и страхование жилья прироста не обеспечило. По экспертной оценке собеседников «bc», в Перми рынок страхования жилья сократился за последний год примерно на 20–30 %.
Александр Кинев, директор Пермского филиала «ИнноГарант», утверждает, что в условиях кризиса граждане стараются сэкономить на страховании или вовсе отказаться от него, поскольку не рассматривают его как предмет первой необходимости.
Большинство экспертов «bc» отмечают, что и до наступления кризиса страхование жилья в Пермском крае не пользовалось широким спросом. Как рассказывает Наталья Куропова, директор филиала «ГУТА-Страхование» в Перми, в мае 2009 года в Перми проводилось социологическое исследование, в ходе которого 800 респондентов отвечали на вопросы, посвященные в том числе и страхованию. «Лишь 12,2 % респондентов ответили, что ранее страховали квартиру. 58,9 % опрошенных проявили интерес к страхованию квартир и отметили для себя важность этой услуги. И чуть более 20 % респондентов выразили готовность заключить договор страхования», – поясняет г-жа Куропова.
Однако Василий Кузнецов, директор филиала «Ингосстрах» в Перми, в свою очередь говорит, что для большинства потребителей защита собственного имущества является гораздо важнее страхования жизни, в связи с этим программы страхования жилья не теряют популярности.
Потенциал для развития. По словам Александра Кинева, страхование жилья интересно прежде всего тем, что позволяет сформировать долгосрочные отношения с клиентом, хотя помимо этого оно и характеризуется невысокой убыточностью, которая варьируется от 20 до 50 %.
Александр Кинев:
– К примеру, если человек однажды застраховал свою квартиру, то, по статистике, он будет пролонгировать договор и в дальнейшем. Кроме того, это позволяет сотруднику страховой компании предложить клиенту и другие виды страхования.
Наталья Куропова солидарна с коллегой. По ее словам, именно страхование имущества приносит компаниям прибыль, в отличие, к примеру, от автострахования: ОСАГО или КАСКО.
Наталья Куропова:
– В условиях кризиса многие страховые компании определили одной из главных задач диверсификацию портфеля в сторону увеличения доли имущественных видов. Однако качественно реализовать эту задачу смогут только те компании, которые заранее, еще в докризисное время, провели комплекс мероприятий, нацеленных на развитие продающих сетей, внедрение инновационных решений в продуктовой линейке и разработку новых технологий и каналов продаж.
По словам Ольги Коробейниковой, страхование жилья вызывает интерес у страховщиков еще и потому, что данный сегмент имеет огромный потенциал. «Это практически неосвоенный рынок. По разным оценкам, страхованием в России сейчас охвачено от 7 до 10 % всего объема жилья. Поэтому этот сегмент таит в себе колоссальные возможности», – заключает г-жа Коробейникова.
Набор рисков. Однако в 2009 году страховщикам не удалось увеличить долю имущественных видов. По словам Василия Кузнецова, спрос на страхование нового жилья снизился в несколько раз: сокращение темпов строительства, объемов ипотечного кредитования прямо пропорционально отразилось на страховании жилья.
Ольга Коробейникова:
– Можно отметить следующие общерыночные тенденции. В низкоценовом сегменте наблюдается отток клиентов. Что касается среднеценового сегмента, то многие переходят из мелких и средних организаций в компании федерального уровня как более надежные и финансово устойчивые. На рынке наблюдается перераспределение страхового портфеля. В высокоценовом сегменте происходят два взаимообратных процесса. С одной стороны, наблюдается небольшой отток клиентов, в основном за счет того, что у людей с ранее высоким уровнем дохода появились финансовые проблемы. С другой стороны, опасаясь потерять уже имеющееся, они стараются обеспечить защиту своему имуществу, поскольку восстановить его в кризис будет намного сложнее.
По словам Натальи Куроповой, наибольшим спросом сегодня пользуется страхование наиболее рисковых объектов – отделки и имущества. В целом же можно застраховать конструктивные элементы квартиры или коттеджа, а также отделку и оборудование. Страховой защитой можно обеспечить и движимое имущество. «Все чаще договор страхования имущества дополняется страхованием риска ответственности владельца жилья перед третьими лицами, например за случайное причинение вреда имуществу или жизни соседей», – добавляет г-жа Куропова.
Кроме того, эксперты «bc» констатируют, что сейчас все большим спросом страхователей пользуются коробочные экспресс-продукты с упрощенным оформлением без предварительного осмотра и описи имущества и фиксированными тарифами. «В данном случае страхователь просто покупает страховой полис на заявленную им сумму, принимая во внимание возможности своего бюджета и условия возмещения. При этом страховая сумма не должна превышать реальной стоимости имущества на момент заключения договора страхования», – поясняет Наталья Куропова.
Разброс тарифов. По словам Ольги Коробейниковой, в целом по рынку сейчас наблюдается тенденция к некоторому снижению тарифов на данный вид страхования. «Данный сегмент отличается невысокой убыточностью, а страховщики реагируют на экономические реалии, на снижение платежеспособности населения и стараются сформировать более выгодные предложения», – утверждает она.
По словам экспертов «bc», критериев, влияющих на размер тарифов, несколько. Василий Кузнецов говорит, что для объектов загородной недвижимости, где риски потенциально выше, тарифы выше. «Есть факторы, способствующие снижению стоимости полиса (например, наличие охранно-пожарной сигнализации), а есть которые, наоборот, увеличивают цену (расположенные в доме баня или камин), однако в общем соотношении полис для коттеджа будет дороже. При этом не стоит забывать, что и страховое покрытие в этом случае распространяется на более широкий спектр рисков», – поясняет г-н Кузнецов. Наталья Куропова добавляет, что на тариф влияет и страховая история клиента: если она положительная, то такие страхователи обычно поощряются при пролонгации договоров специальными льготами за безубыточное страхование.
По словам Ольги Коробейниковой, стоимость страховки можно снизить, если уменьшить количество рисков, которые она покрывает. «Кроме того, во все страховые программы по желанию клиента может быть включена франшиза – неоплачиваемая страховщиком часть убытка. Страхователь экономит на стоимости полиса, но при этом оплачивает мелкий ущерб самостоятельно. Включение в договор данной опции позволяет защитить дом от глобальных рисков, а мелкие неприятности клиент берет на себя», – говорит г-жа Коробейникова.
Вслед за застройкой и кредитованием. Прогнозы экспертов «bc» о страховании жилья неоднозначны. Ольга Коробейникова полагает, что одним из сдерживающих факторов более динамичного развития этого сектора является низкий уровень информированности населения о необходимости страхования собственного имущества.
Александр Кинев уверен, что дополнительный толчок страхованию жилья может дать и введение новых видов обязательного страхования, к примеру активно обсуждаемое в последнее время обязательное страхование жилья и ответственности собственника перед третьими лицами.
Эксперты «bc» перспективами для развития страхования жилья называют прежде всего массовую застройку и кредитование. Естественно, что финансовый кризис сильно ударил как по застройщикам и банкам, так и по простому владельцу жилья. «Кто-то срочно купил страховой полис, чтобы не потерять последнее, а кто-то, наоборот, руководствуясь понятиями краткосрочной экономии, отказался от многолетних льгот и прекратил страхование вообще», – уверяет Наталья Куропова. Тем не менее собеседники «bc» утверждают, что желание застраховать свою недвижимость и понимание необходимости защиты есть.

Справка «bc»
При страховании жилой недвижимости страховой полис покрывает риски, связанные с пожаром, взрывом, повреждением имущества водой и стихийными бедствиями, противоправными действиями третьих лиц. Полный пакет рисков по загородной недвижимости помимо вышеперечисленных также включает в себя замыкание системы электроснабжения, взрыв паровых котлов и газовых приборов, удар молнии, действие воды в результате наводнения и прочее.

Поделиться:
Главные новости
Все новости компаний