Дом без рисков

Сегодня большинство крупных компаний занимаются страхованием объектов загородной недвижимости, считая этот вид деятельности достаточно привлекательным. Хотя, по словам директора филиала ООО «Росгосстрах» в Пермском крае Игоря Лагуткина, страхование загородной недвижимости менее убыточно, чем автострахование, но тем не менее и дома подвержены огромному числу рисков. «Это и стихийные действия с пожарами, и противоправные действия третьих лиц. Так, по итогам 2010 года из-за массовых летних пожаров около 2500 российских семей остались без крыши над головой, а выплаты по страхованию строений в Пермском крае составили около 60 млн рублей», – рассказывает Игорь Лагуткин.
Однако, по мнению экспертов, в настоящее время на рынке предложение превышает спрос, и популярность страхования загородной недвижимости невелика. По оценке «Росгосстраха», в регионе процент застрахованных строений крайне низок – на уровне 15 %. Однако интерес страхователей все же есть, и темпы роста премий по этому направлению только за первое полугодие увеличились на четверть. В страховых компаниях видят этому несколько причин. С одной стороны, это природные и техногенные катаклизмы, давшие о себе знать в последние годы. Именно они сподвигли владельцев загородной недвижимости страховать ее. С другой стороны, благоприятно на рынок страхования влияет и строительство новых коттеджных поселков.
По словам начальника отдела страхования имущества компании «Адонис» Юлии Зайцевой, несмотря на то, что страховая культура формируется постепенно, в последнее время наблюдается рост интереса к этому виду страхования. «Все больше людей обращается в компанию, желая застраховать свой загородный дом. Часто в нашу компанию обращаются, когда от знакомых или друзей узнают о подобных случаях: когда за 2–3 часа пожар уничтожает все имущество, документы. Стоимость страховка может быть выплачена в рассрочку, и тогда ее размер совсем не велик, учитывая, что это эти расходы изначально можно запланировать», – отмечает Юлия Зайцева.
Чаще всего, по данным экспертов «bc», объекты загородной недвижимости страхуются по полному пакету рисков. Если же говорить об отдельных рисках, то в агентстве «Страховой корпус» утверждают, что наиболее популярна защита от рисков пожара и взрыва, а также от противоправных действий третьих лиц (поджог, кража, грабеж). Практика показывает, что страхование по полному пакету рисков – правильное решение. «Например, произошедший недавно в Амурской области смерч – совершенно нетипичное для этой местности явление, люди были к этому не подготовлены, и застрахованы были очень немногие. А в Иркутской области в мае нынешнего года на частный дом обрушился кусок скалы, не выдержавший обильного майского снегопада, в результате чего дом лишился одной стены», – рассказывает о непредсказуемых случаях Игорь Лагуткин.
Тем не менее, страхование загородной недвижимости – недешевое удовольствие. Страховая сумма зависит от стоимости коттеджа и его типа строения, а также от других факторов, влияющих на степень риска. Некоторые факторы, напротив, могут уменьшить стоимость страховки. Как рассказала «bc» ведущий специалист агентства «Страховой корпус» Наталья Шипицына, если коттеджный поселок или кооператив оснащен охранной и пожарной сигнализацией, если в нем работают охранные службы, то тариф будет снижен. «На стоимость полиса повлияет и характер проживания: если владельцы дома живут в нем постоянно или большую часть времени проводят там, то это, естественно, снижает риски, а соответственно, и страховую премию», – поясняет она. В том же ключе рассуждает и Юлия Зайцева из «Адониса» «Стоимость страховки зависит от многих факторов. Так, например, если взять два одинаковых дома, но один будет находиться в организованном коттеджном поселке, где есть системы безопасности, видеонаблюдения, сигнализации, а другой дом будет стоят сам по себе, то собственник дома в организованном поселке может рассчитывать на скидку в размере 50 % по сравнению с хозяином второго дома». По словам г-жи Зайцевой объясняется это тем, что в организованных поселках возможность рисков, связанная с деятельностью третьих лиц, – поджога, порчи имущества, ниже, а при форс-мажорных ситуациях – ударе молнии, другом ЧС, видеонаблюдение и сигнализация позволяют быстро зафиксировать происшествие и оперативно принять необходимые меры.
В Пермском крае сегодня насчитывается ряд недавно сданных или строящихся коттеджных поселков, однако далеко не все из них обладают качественной инфраструктурой, пожарными сигнализациями или охранными системами. Да и сами страховые компании согласны страховать отнюдь не все загородные объекты. Например, в компании «Адонис» не принимаются на страхование строения, расположенные в зоне возможного стихийного бедствия, а также находящиеся в ветхом или аварийном состоянии, подлежащие сносу, а также включенные в планы реконструкции. В страховой группе «СОГАЗ», в свою очередь, есть ограничения по страховой сумме: согласно программе «ДОМ-Загородный» она должна быть не менее 150 тыс. рублей, но не превышать 4,5 млн рублей.
Опрошенные «bc» эксперты отмечают, что решение страховать поселок у девелоперов вызвано несколькими мотивами. Во-первых, в большинстве случаев страхование является непременным требованием банков при предоставлении кредитов девелоперам. Заместитель генерального директора ОАО «Пермглавснаб» Владимир Занин, рассказывая о своем опыте реализации коттеджного поселка «Бережное», отмечает, что его компания страховала свои объекты вынужденно, именно из-за предложенной банком схемы кредитования. Во-вторых, после завершения строительства поселка предстоит еще и длительный этап его экспозиции. Поскольку продажи новых коттеджей на пермском рынке загородного жилья растягиваются, как правило, на длительный период, у застройщика возникает закономерное желание обезопасить себя от форс-мажоров и связанных с ними рисков. Еще один типичный случай, когда девелопер склонен страховать строящийся поселок – это реализация проектов в премиум-сегменте. Страховка часто входит в «обязательный» набор опций загородных домов класса элит, тем более что в непременно оборудованных системами безопасности премиум-поселках стоимость страховки имеет небольшой удельный вес в общей цене приобретаемой недвижимости.
Как отмечает генеральный директор PAN City Group Владимир Федорченко, классность реализуемого его компанией коттеджного поселка «Деревня Демидково», заявка на премиальность этого проекта требуют соблюдения соответствующих стандартов. И среди них как обеспечение «Деревни Демидково» необходимыми системами безопасности, централизованной охраной, так и страхование объектов. В поселках, где соблюдены подобные стандарты, стоимость страховки составляет порядка 0,5 % от стоимости дома, ее цена снижается из-за наличия современных систем безопасности. При выборе страховой компании девелоперы проекта Демидково руководствовались несколькими критериями – длительность работы страховщика на рынке, его репутация и надежность (PAN City Group работает со страховой компанией «Адонис» и по объектам коммерческой недвижимости, которые находятся в ее управлении), достаточные финансовые ресурсы. По оценке Владимира Федорченко риски при страховании загородного жилья снижаются в одинаковой степени как для покупателя, так и продавца, особенно при оформлении покупки загородного жилья в рассрочку. «К возможным условиям покупки домов в «Деревне Демидково» относится оформление сделок в рассрочку. «Рассрочка предоставляется на период от трех до пяти лет, и в этот период страховка актуальна как никогда», – отмечает Владимир Федорченко, добавляя при этом, что в организованных коттеджных поселках, где есть централизованная охрана, противопожарные системы и другие элементы инфраструктуры, снижаются риски возникновения происшествий и соответственно тарифы на страхование.
Соглашается с тем, что в цене дома в организованном поселке страховка составляет небольшую долю за счет развитого инфраструктурного оснащения, и Владимир Занин. По его словам, страхование коттеджных поселков необходимо продвигать и пропагандировать, ведь стоимость этой услуги на сегодня достаточно адекватна, а преимущества очевидны».