Лето в кредит

1 июля вступил в силу закон, регулирующий потребительское кредитование, отношения заемщика с банками, коллекторами и другими участниками рынка. По оценкам экспертов, новые нормы призваны сделать эту сферу прозрачной и контролируемой, но грозят уходом ряда игроков.

С 1 июля 2014 года вступили в силу долгожданный закон «О потребительском кредите (займе)», а также поправки в закон «О защите прав потребителей». Новые нормы призваны навести порядок на рынке потребительского кредитования, отрегулировав отношения заемщика с банками, коллекторами, микрофинансовыми организациями, ломбардами и потребительскими кооперативами.

Раскроют по полной

По мнению Егора Чурина, генерального директора ООО «Инвест-аудит», новый закон в первую очередь защищает интересы заемщиков. «Такой способ государственного контроля, я думаю, сделает систему потребительского кредитования более прозрачной и честной, а также позволит упорядочить сегмент в целом», – считает эксперт. По словам Натальи Кондрашовой, директора филиала «БКС Премьер», принципиально эти поправки на федеральный и региональный рынки и на ставки по кредитам не повлияют, они нацелены прежде всего на то, чтобы сделать рынок более цивилизованным и контролируемым.

Одна из главных новаций закона – это обязательное раскрытие банками полной стоимости кредита (ПСК). Законом вводится единая форма договора для всех кредитных организаций. Договор должен состоять из общих и индивидуальных условий, напечатан четким, хорошо читаемым шрифтом. При этом в правом верхнем углу первой страницы договора должен размещаться показатель полной стоимости кредита. Она рассчитывается по достаточно сложной формуле, и далеко не каждый заемщик может высчитать ее самостоятельно. Теперь она должна быть указана в договоре крупным шрифтом, поясняет Татьяна Рыбаковене, управляющий филиала «Пермский» банка «ГЛОБЭКС».

Банк будет обязан раскрывать ПСК при заключении договора, а это означает отсутствие скрытых процентов, заложенных, например, в банковской страховке, тем более что новый закон предусматривает запрет на страховые программы, отмечает Егор Чурин. С 1 июля заемщик также имеет право потратить минимум пять дней на принятие решения по предлагаемому кредитному предложению. Это делается для защиты потребителей от якобы сверхвыгодных предложений, требующих моментального принятия решения, добавляет Наталья Кондрашова.

Без штрафов и переплат

Что касается процентных ставок, закон обязывает Банк России ежеквартально рассчитывать среднерыночную стоимость кредита. «При этом в расчет будут приниматься условия не менее ста крупнейших банков. В свою очередь, кредитные организации не смогут превышать полученную сумму больше чем на одну треть, то есть верхний предел ставок ограничен», – комментирует Татьяна Рыбаковене. По мнению Егора Чурина, стандартизация процентных ставок поможет избежать выдачи кредитов с непомерными ставками.

Новым законом о кредитовании ограничены пределы пеней и штрафов. «Теперь в случае просрочки общая сумма пеней и штрафов, которые банк может требовать от заемщика, не должна превышать 20% годовых, если продолжают начисляться предусмотренные договором проценты; и 0,1% в день (36,5% годовых), если проценты не начисляются. Кроме того, многие заемщики оформляют кредиты импульсивно, особенно в магазинах. В новом законе прописан срок, в течение которого от кредита можно отказаться без штрафных санкций», – рассказывает Татьяна Рыбаковене. В случае нецелевого потребительского займа он составляет 14 дней, в случае целевого – месяц с момента оформления. Еще одним немаловажным для заемщиков моментом станет законодательно закрепленное право на досрочное погашение кредита. Клиент имеет право в течение 30 календарных дней с даты получения кредита вернуть досрочно всю сумму займа или ее часть с уплатой процентов за фактический срок кредитования. Это должно стать аксиомой в системе кредитования, полагает Егор Чурин.

Ночью не беспокоить

Также закон уточняет полномочия кредиторов (банков или коллекторов), занимающихся возвратом задолженности. Им запрещено беспокоить должника с 22.00 до 8.00 утра в рабочие дни и с 20.00 до 9.00 утра в выходные. За нарушение норм кредиторам грозит штраф от 5 тыс. до 10 тыс. рублей.

Отметим, что под действие новых норм подпадают не только банки, но и все организации, выдающие займы: кредитные кооперативы, микрофинансовые организации и ломбарды, которые будут вынуждены устанавливать ставки не более чем на треть превышающие среднерыночные значения. По прогнозам Егора Чурина, это, скорее всего, повлечет за собой уход некоторых кредитных организаций с рынка.

Взяли, но не отдают

Между тем пермяки все хуже платят по обязательствам. По данным банка «ГЛОБЭКС», на каждого жителя Прикамья приходится более 57,6 тыс. рублей долга, или пятая часть всех доходов, доля просроченной задолженности в общем объеме кредитов составляет 3,2%. «Потребительское кредитование – один из самых стабильных и растущих сегментов банковского бизнеса. Но эти займы выдаются без обеспечения, что приводит к росту рисковых активов кредитно-финансовых учреждений. И Банк России уже неоднократно высказывал обеспокоенность относительно роста объемов выдачи именно необеспеченных кредитов. Со своей стороны он предпринял определенные шаги, чтобы снизить темп роста этого сектора. Но проблемы остаются. И одна из ключевых – рост просроченной задолженности. Здесь, с одной стороны, сказывается низкая финансовая грамотность населения, с другой – не всегда прозрачная политика кредитно-финансовых организаций. Для того чтобы упорядочить взаимоотношения обеих сторон, и был принят закон, который регламентирует все этапы – от выдачи кредита до урегулирования проблемы просроченной задолженности», – считает Татьяна Рыбаковене.