В погоне за клиентом

Несмотря на то, что начиная с апреля пермяки стали снова размещать деньги на банковских депозитах, по итогам полугодия зафиксировано снижение объема вкладов. По данным ГУ Банка России по Пермскому краю, он сократился на 0,7% за первые шесть месяцев 2014 года (за аналогичный период прошлого года – увеличился на 6,8%). «Основное влияние на рост портфеля оказала повышенная волатильность обменного курса. Рубль очень сильно колебался в первом квартале. Это вызвало повышение инфляции, которая с начала года по 14 июля составила 5,2% (против 4,1% в прошлом году). В свою очередь, рост цен вызвал стремление к покупке иностранной валюты и сокращение спроса на вклады. Сейчас, по мере стабилизации валютных рынков, мы надеемся, что ситуация изменится и приток вкладов снова станет положительным», – отмечает Станислав Дужинский, аналитик Банка Хоум Кредит.

Вернули в банк.

По мнению ведущего специалиста отдела развития продуктов и отношений с партнерами банка «Урал ФД» Кирилла Русинова отток вкладов в первом квартале был спровоцирован внешнеполитическими факторами – события в Украине, санкции в отношении России. Наиболее осторожные вкладчики предпочли забрать свои сбережения из банков и перевести их в недвижимость или валюту. Сейчас ситуация стабилизировалась, люди успокоились и вновь стали размещать деньги во вклады. В летний период отпусков традиционно финансовая активность населения невысокая, поэтому отыграть снижение объема вкладов в первом квартале пока не удалось, но нет сомнения, что к концу года банки покажут прирост портфеля вкладов. "Рубль становится вполне надежной валютой, Центральный банк проводит очень взвешенную политику и в ближайшие годы инфляция в стране станет цивилизованной. Выработанный прошлыми кризисами рефлекс – бежать в обменник, когда курс растет, оказывается убыточной стратегией", - считает начальник аналитического отдела УК «Парма-Менеджмент» Дмитрий Тимофеев.

Галина Уткина, директор департамента депозитов и комиссионных продуктов «Ренессанс Кредит» отмечает, что в 2014 году ситуация на рынке депозитов из месяца в месяц была разной. «В апреле, после мартовского оттока, клиенты вновь стали размещать свои накопления на банковских вкладах, в результате чего портфель увеличился более чем на три млрд руб. В мае рост продолжился, однако был менее заметным. На динамике негативно отразились как длинные майские праздники, так и укрепление рубля – объемы валютных портфелей вкладов при переоценке в рублях снизились», – комментирует Галина Уткина. «В апреле, когда экономическая ситуация стабилизировалась и подрос курс рубля, а банки в условиях дефицита ликвидности стали повышать ставки по депозитам, вкладчики, которые забрали средства из банков в начале года, постепенно стали возвращать их обратно, – заключает Виктор Новиков, заместитель председателя правления ОАО АКБ «ЭКОПРОМБАНК». – В мае, к сожалению, тенденция не продолжилась, наблюдается замедление темпов роста объема вкладов, скорее всего связанное с сезонным фактором».

Сейчас, после того как панические настроения утихли, потенциальные клиенты начинают искать, куда вложить свои средства, отмечает Татьяна Рыбаковене, управляющий филиала «Пермский» банка «ГЛОБЭКС». По ее мнению, общее настроение вкладчиков изменилось – теперь большинство из них стремятся не за высокой процентной ставкой, а скорее за надежностью банка.

Ждут роста.

Отметим, что объем вкладов, по данным ГУ Банка России по Пермскому краю, уменьшился, в основном за счет снижения рублевых вкладов – на 3,7%, тогда как валютные депозиты показали рост на 31% (их доля в общем объеме достигла 11,5%). По словам Дмитрия Тимофеева, с конца 2013 года доля инвалютных депозитов в банках страны возросла почти до 29%. «Вполне логично предположить: данное соотношение вернется к исторической норме, ближе к 25%, то есть около 30 млрд долларов будет конвертировано обратно в рубли. Это будет означать не только рост объемов рублевых депозитов, но и укрепление рубля к доллару», – прогнозирует эксперт.

По прогнозам экспертов, во второй половине года объем депозитов физических лиц покажет рост, однако он будет меньшим, чем в предыдущие годы. «Летом, в период отпусков, население тратит свои накопления на отдых, оздоровление, обустройство загородных домов. Кроме того, ожидая прогнозируемого роста цен на недвижимость, многие предпочли приобрести квартиру, нежели разместить денежные средства на депозите», – поясняет Татьяна Рыбаковене. Однако с наступлением «деловой» осени аналитики ожидают прирост вкладов. По мнению Виктора Новикова, рост вкладов продолжится и далее, поскольку каких-либо объективных предпосылок к тому, что ситуация дефицита ликвидности на финансовом рынке кардинально изменится до конца 2014 года, нет. Соответственно, банки будут и в дальнейшем заинтересованы в средствах вкладчиков, а значит, населению будут предлагаться все более интересные ставки по вкладам, – считает эксперт.

Ставки на пике.

Что касается процентных ставок, то в большинстве кредитных организаций они по рублевым депозитам растут, а по валютным снижаются, отмечает Галина Уткина. «Поведение банков при этом вторично – они борются друг с другом за депозитные ресурсы, которые сейчас в стране подорожали. Размер ставки определяется общим балансом спроса и предложения на кредит в экономике. В значительной мере на них влияет Центробанк РФ, который сейчас занят снижением инфляции. В ходе украинского кризиса ЦБ поднял ключевую ставку на 2%, что не могло не сказаться на стоимости кредита. Цель была в том, чтобы снизить инфляционное давление, плюс регулятор хотел остановить бегство из рублей в доллары. Как только инфляция начнет снижаться, он будет уменьшать ставки. У меня нет сомнений, что они пойдут вниз. Поэтому рублевые депозиты сейчас на пике доходности и выглядят очень привлекательно», – отмечает Дмитрий Тимофеев.

Аналогичную точку зрения высказывает Станислав Дужинский, отмечая, что на ставки по вкладам влияют две разнонаправленные тенденции. «С одной стороны, за счет замедления потребительского кредитования банки должны были балансировать рост активов и пассивов. Это оказывает понижающее давление на ставки. С другой – валютные колебания, значительный отток вкладов, увеличение ставок ЦБ и стоимости заимствований на рынке межбанковского кредитования может толкать ставки наверх», – разъясняет эксперт. По данным Банка России, в топ-10 депозитных банках средняя ставка во второй декаде июля составила рекордные в этом году 9,01%. По мере возвращения вкладов в банковскую систему и насыщения ликвидностью рост ставок может стабилизироваться или даже снова начать снижаться, полагает Станислав Дужинский.