Начиная с мая, любые торговые точки обязаны принимать к оплате банковские карты, исключение составляют лишь малые предприятия. Остальных за нарушение требования будут штрафовать, но с 1 января 2015 года. Такие изменения внесены в Федеральный закон «О защите прав потребителей». Также была отредактирована статья 14.8 ч. 4 Кодекса об административных правонарушениях (вступает в силу с 1 января 2015 года), согласно которой отказ принимать карты к оплате влечет наложение административного штрафа на юридических лиц – от 30 до 50 тыс. рублей, на должностное лицо (продавца) – от 15 до 30 тыс. рублей. Однако данные изменения не касаются торговых точек, которые относятся к малым предприятиям, то есть выручка которых не превышает 60 млн рублей.
Переходим на безнал.
По оценкам участников рынка, принятые изменения скорее направлены на то, чтобы зафиксировать существующее положение вещей. «Люди уже привыкли, что во всех крупных магазинах на кассе можно спокойно расплатиться банковской картой. И установка платежных терминалов в более мелких торговых площадках – это, скорее, необходимость рынка, так как все больше покупателей предпочитают безналичный расчет. Магазин, отказывающий в покупке по причине отсутствия платежного терминала, теряет клиентов», считает Андрей Рычков, руководитель компании-оператора платежей «Биллинговые системы». По мнению заместителя председателя правления ОАО АКБ «ЭКОПРОМБАНК» Виктора Новикова, необходимость в установке платежных терминалов, с точки зрения спроса со стороны клиентов, возникла давно. «По этой причине многие торговые точки их уже установили. Данный закон в первую очередь направлен на усиление прозрачности оборота торговых организаций», – полагает Виктор Новиков. Аналогичной точки зрения придерживается и Егор Чурин, генеральный директор ООО «Инвест-аудит». «Законодательство собирается просто фиксировать уже существующий факт. Но, на мой взгляд, во всех торговых точках с выручкой от 60 млн рублей в год, итак установлены платежные терминалы», – отмечает Егор Чурин.
Эксперты сходятся во мнении, что от нововведений выиграет покупатель, а вот насчет двух других сторон процесса – предприятия и банка – их суждения разошлись. Виктор Новиков в возможности безналичной оплаты за товар или услугу видит выгоду для всех трех сторон процесса. «Предприниматель привлекает клиентов, предпочитающих оплату банковскими картами. Покупатель, оплачивая картой, в дополнение к удобству и безопасности, имеет возможность получить дополнительные бонусы по операциям, если таковые предусмотрены его банком. Кредитная организация получает доход за предоставление данной услуги», – объясняет Виктор Новиков.
Слишком дорого.
По мнению Андрея Рычкова, помимо комиссии, получаемой банками за каждый проведенный платеж, для кредитных организаций это означает и сокращение работы с наличными деньгами. «Не секрет, что обработка наличных денег сама по себе очень затратна. Для предпринимателей плюсы заключаются в возможности привлечения новых платежеспособных клиентов, снижении затрат на инкассацию, сокращении случаев мошенничества со стороны кассиров», – добавляет Андрей Рычков.
Татьяна Рыбаковене, управляющий филиалом «Пермский» Банка «ГЛОБЭКС», также говорит о том, что нововведения положительно скажутся на клиенте, однако полагает, что для кредитных организаций не все так просто: установка терминалов – не слишком доходный инструмент. «Для банков, которые активно не развивают данное направление, подключение торговой точки может приобретать смысл только для того, чтобы привлечь ее на обслуживание и расширить клиентскую базу. Собственно доходы от эквайринга очень незначительны – получаемая комиссия составляет, как правило, 1,5-2% от оборота через терминал и делится между банком-эквайрером, банком-эмитентом карты, процессинговой компанией и платежной системой. При этом стоимость терминального устройства составляет от 600 до 1500 долларов США. Получается, что ощутить доходы от данного направления бизнеса можно только после очень серьезных вложений в инфраструктуру, за счет объема терминального парка», – комментирует Татьяна Рыбаковене.
Для предприятий, привыкших скрывать свои доходы, главный минус нововведений – это невозможность вести «черную» бухгалтерию. Кроме того, комиссия за обслуживание операций при низком обороте проведенных транзакций окажется высокой. «Также некоторые банки могут затягивать подключение из-за большого объема запросов на терминалы. Вся маржинальность небольших компаний может съедаться комиссией за обслуживание терминалов, так как в среднем она составляет 3%», – поясняет Андрей Рычков.
Обойти закон.
По прогнозам экспертов, новый закон не перевернет с ног на голову систему расчетов в розничных точках, правда, одни так считают, поскольку уверены, что трудностей не возникнет, а другие – потому что всегда есть возможность «обойти» закон. «В реальной жизни не вижу ничего, что может существенно помешать введению этого закона. Самим предприятиям только нужно будет выбрать партнера (банк или оператор POS) с наиболее выгодной для него комиссией, а этот партнер, как правило, за свой счет установит терминалы и проведет обучение сотрудников. Что касается банков, то, думаю, им дано достаточно времени, чтобы подготовить свою инфраструктуру к увеличению объема транзакций», – оценивает Андрей Рычков.
По мнению Татьяны Рыбаковене, данные поправки в ближайшей перспективе существенно не скажутся на развитии рынка эквайринговых услуг. «Те торговые предприятия, которые стремятся привлечь покупателей, принимают решение о приеме банковских карт к оплате самостоятельно и обращаются в банки или процессинговые компании, оказывающие соответствующие услуги. Другие, которым это будет «навязано», даже установив платежный терминал, всегда могут обойти закон, сказав, например, что нет связи с банком и т.д. Вряд ли по каждому такому случаю покупатель пойдет с заявлением в соответствующие органы», – считает Татьяна Рыбаковене. По ее словам, самое главное препятствие в реализации этого закона – в недостаточности рычагов контроля за исполнением. «А как часто, к сожалению, у нас бывает – если контроль отсутствует, то и исполнение закона не всегда трактуется как «обязательное». В развитии инфраструктуры платежных терминалов должны быть заинтересованы, в первую очередь, сами предприятия торговли и сферы услуг», – полагает Татьяна Рыбаковене.
