Страховые компании надеются, что в 2011 году в России будут внесены изменения в закон о страховании обязательной автогражданской ответственности и скорректированы тарифные коэффициенты. Если этого не произойдет, то ситуация в ОСАГО, по мнению экспертов, станет близка к катастрофической. Об этом в интервью «bc» рассказывает первый вице-президент компании «Росгосстрах» Дмитрий Маркаров.
Дмитрий Эдуардович, по-прежнему ли для страхового сообщества актуален вопрос повышения базового тарифа и региональных коэффициентов по ОСАГО?
– Да, конечно. Базовый тариф по ОСАГО в России ни разу не менялся с 2003 года, когда вступил в действие соответствующий закон. Что касается коэффициентов, то они корректировались лишь дважды, хотя закон разрешает пересматривать их один раз в шесть месяцев. Таким образом, правительство воспользовалось этим правом не 16 раз, а лишь дважды.
Сегодня России свойственна неравномерность и недооцененность дорожно-транспортной ситуации. Если не произойдет выравнивания убыточности по ОСАГО, то ситуация станет критической.
И как в таком случае будут развиваться события?
– Начнем с того, что в ОСАГО граждане ничего не теряют, поскольку профессиональное страховое сообщество несет солидарную ответственность. Если по причине ухода с рынка страховая компания не может произвести выплату, то это сделает Российский союз автостраховщиков.
Однако убыточность ОСАГО растет: по итогам первого квартала 2011 года уже 40 % рынка перешли черту, убыточность там зашкаливает и превышает определенные законодательством нормы. Все больше компаний теряют платежеспособность, становятся банкротами и уходят с рынка, именно из-за ОСАГО. Этот процесс будет обостряться.
Но РСА невсесилен. Резервы на выплаты клиентам обанкротившихся компаний могут закончиться, и если компании будут уходить с рынка в таком же темпе (а на сегодня рынок покинули уже около 60 игроков), это произойдет довольно быстро. Следовательно, закон перестанет работать, и мы вернемся в дикие 90-е, когда любое ДТП выливалось в разборки на дороге. Все это и станет следствием неправильно установленных региональных коэффициентов.
В чем ошибки?
– По некоторым территориям коэффициенты были изначально занижены, например в небольших городах, сельских поселениях. Но практика показывает, что аварийность там сопоставима с мегаполисами.
В некоторых случаях коэффициенты, наоборот, завышены, к примеру, в крупных городах. Также был установлен больший коэффициент на автомобили с мощным двигателем, но оказалось, что корреляции между мощностью двигателя и количеством и тяжестью дорожно-транспортных происшествий нет.
Поэтому получается, что одни категории клиентов сегодня платят заниженный тариф, другие – повышенный, но в результате на некоторые страховые компании, особенно работающие в регионах, ложится большая ответственность и тяжесть. У них выше убыточность.
Произойдет ли, по Вашему мнению, повышение коэффициентов в этом году?
– Есть, конечно, надежда на второе полугодие. Сегодня повышение коэффициентов одобрено и согласовано многими заинтересованными организациями. Повторюсь, что если не произойдет корректировки коэффициентов, то ситуация станет критической.
Еще одной серьезной проблемой страховщиков, работающих на рынке ОСАГО, является система прямого возмещения убытка (ПВУ). Ожидаются ли здесь какие-то законодательные изменения?
– Действительно, введение системы ПВУ задумывалось как шаг навстречу потребителю. Это распространенная практика, которая работает в развитых западных странах, но с одним большим, серьезным отличием.
В классическом понимании система ПВУ позволяет гражданину прийти за выплатой в собственную страховую компанию, однако в России за клиентом оставили право обратиться как к своему, так и к чужому страховщику.
Страхователи стали маневрировать. К этому стали прибегать и страховщики. Большое распространение получила следующая схема: если убыток маленький, то компания берет его себе, если большой – «отфутболивает» другой. Кто страдает? Прежде всего, крупные страховщики, такие как «Росгосстрах», которые контролируют большую часть рынка и работают не только со своим, но и с чужим клиентом. Безусловно, страдают и страхователи, которых футболят из одной компании в другую.
Ухудшило ли прямое возмещение убытков взаимоотношения между участниками страхового рынка?
– Конечно. ПВУ позволило выявить проблемы во взаимоотношениях не только клиентов и компаний, но, прежде всего, между членами профессионального страхового объединения.
Решить проблему может безальтернативность ПВУ, когда обращение за страховой выплатой по ОСАГО в свою компанию станет не только правом, но и обязанностью клиента. Неотвратимость наказания позволит навести порядок и в этом сегменте. Если компания не компенсировала убыток коллеге по рынку, то РСА раскрывает ее депозит, если она не пополняет счет депозита, то компания на грани исключения из союза автостраховщиков, а за этим уже следует отзыв лицензии и так далее.
Когда ждать введения безальтернативного ПВУ?
– Законопроект уже внесен в Госдуму и по плану должен обсуждаться на осенней сессии. Безальтернативное ПВУ в интересах всех страховщиков, ведь страхователь в таком случае начнет думать и принимать взвешенное решение о том, с какой компанией работать. Раньше у людей не было мотивации. Ведь если клиент попал в аварию, то он пойдет если не в свою компанию, то другую. А в 50 % случаев ею окажется, например, «Росгосстрах», занимающий практически половину рынка ОСАГО. С введением ПВУ клиент уже будет работать непосредственно с тем, кого выбрал. А вот когда он начнет выбирать компанию с умом, те компании, которые не готовы работать добросовестно, вынуждены будут покинуть рынок. Выиграют от этого в конечном итоге страхователи.
