Берегут портфель. Согласно экспертным оценкам, объемы потребительского кредитования в России по сравнению с докризисным периодом снизились на 20–30 %. Эдуард Щербань, руководитель розничного бизнеса расчетного центра «Приволжский» КМБ Банка, связывает это с увеличивающейся долей «плохих» кредитов в розничном бизнесе финансовых организаций. «По данным Центрального банка РФ, по итогам июля она превысила отметку в 10 %. Такое положение дел вынуждает банки поднимать планку требований, предъявляемых к потенциальным заемщикам, и при этом сокращать объем выдачи кредитов», – поясняет г-н Щербань.
С ним солидарен и Игорь Мерзлов, управляющий операционным офисом «Прикамский» Банка «Сосьете Женераль Восток» в Перми. По его словам, количество игроков, активно занимающихся нецелевым потребительским кредитованием, существенно сократилось, поскольку они начали проводить более осторожную политику.
Игорь Мерзлов:
– Потребительские кредиты являются для банков одними из наиболее рискованных, что в первую очередь связано с необеспеченностью залогом. В связи с этим большинство банков в настоящее время стремятся сохранить и улучшить качество кредитного портфеля, концентрируясь на других видах кредитов, обеспеченных залогом, а следовательно, менее подверженных риску невозврата.
Аналогичная ситуация складывается и с экспресс-кредитованием. Владимир Белозеров, управляющий Пермским филиалом Русь-Банка, говорит, что объемы в данном сегменте также претерпели значительные изменения.
Зуб неймет. Сами банкиры в попытке объяснить причины падения объемов кредитования называют две причины, при этом не выделяя одну из них как приоритетную. По словам экспертов, одной из причин снижения объемов кредитования является отсутствие недорогих и долгосрочных ресурсов у некоторых банков. Действительно, как ранее писал «bc» (подробнее – см. «Не хватает ресурсов», № 29 (245) от 10 августа 2009 года), данные Центробанка свидетельствуют, что за первое полугодие кредитным организациям не удалось достичь уровня начала 2009 года по объему средств клиентов. Ресурсная база банков по-прежнему оставляет желать лучшего.
Не менее важной причиной, по словам банкиров, является снижение потребительского спроса в связи с ухудшением финансового положения у значительной части населения. Хотя, по словам Сергея Макарихина, директора филиала МДМ Банка в Перми, спрос на рынке сохранился, но банки пересмотрели свои требования к заемщикам и стали жестче оценивать риски дальнейшего выхода на просрочку с учетом снижения реальных доходов жителей.
«Если в 2008 году люди брали потребительские кредиты для совершения небольших покупок, ремонта квартир, поездок в отпуск, то сейчас решение таких задач отодвинулось на второй план. Наряду с этим потенциальные заемщики стали осторожнее относиться к оценке собственных финансовых возможностей для обслуживания взятых на себя кредитных обязательств, – говорит Игорь Мерзлов. – В условиях нестабильности многие приняли решение временно отказаться от крупных покупок, что повлекло за собой снижение спроса на потребительское кредитование».
Это подтверждается и различными социологическими опросами. Исследовательский центр портала SuperJob.ru констатирует, что в кризис россияне предпочитают не пользоваться кредитами и стараются жить по средствам. Основная причина заключается в завышенных процентных ставках по займам. В таких условиях многие потенциальные клиенты банков считают кредиты долговой ямой – такое мнение высказали 46 % участников исследования. Согласно исследования ВЦИОМ, число россиян, которые полагали, что кредиты брать не стоит, увеличилось с октября 2008-го по февраль 2009 года с 58 до 71 %. Наконец, Росстат свидетельствует о том, что население сейчас более склонно к сбережениям: в июне 2009 года доходы, направляемые на сбережения, удвоились в сравнении с июнем 2008 года.
Новые условия. В настоящее время потребительское кредитование серьезно ограничивается как жесткими требованиями к заемщику, так и высокими процентными ставками. По словам Владимира Белозерова, он должен быть прежде всего платежеспособным. «Банк внимательно оценивает свободный остаток денежных средств, который будет оставаться у заемщика после уплаты очередных платежей по кредиту – как изменится привычный для него образ жизни в связи с выплатами по кредиту. Запрашиваемые документы в первую очередь должны подтвердить платежеспособность клиента в настоящий момент и, по возможности, в будущем», – рассказывает Игорь Мерзлов. Сергей Макарихин добавляет, что основные требования к заемщику банки выставляют в виде ограничений по возрасту, стажу и прописке.
Что касается процентных ставок, то все без исключения эксперты «bc» говорят об их увеличении. К этому привели дестабилизация мировой финансовой системы и увеличение рисков роста количества «плохих» кредитов.
Эдуард Щербань:
– Условия по потребкредитам претерпели изменения осенью 2008 года. К примеру, в КМБ Банке, в части процентных ставок, рост составил в среднем 5 пунктов. Изменилась и максимальная сумма кредита: она была снижена с 750 тыс. рублей до 500 тыс. рублей. Также уменьшились сроки кредитования с 60 до 36 месяцев. Все это было обусловлено общими тенденциями, происходящими на рынке кредитования физлиц.
Владимир Белозеров в свою очередь рассказывает, что в Русь-Банке сроки кредитования остались прежними, тогда как суммы сократились. Кроме того, по его словам, в зависимости от запрашиваемого кредита необходимо присутствие залога или поручителей.
Владимир Белозеров:
– Мы выдаем экспресс-кредит до 150 тыс. рублей и сроком до трех лет без поручительства и обеспечения. Если же нужны крупные суммы и на более длительные сроки, то для таких заемщиков разработана программа кредитования под залог недвижимости.
Собеседники «bc» полагают, что возвращения рынка потребительского кредитования на прежние позиции стоит ожидать только тогда, когда начнется улучшение макроэкономической ситуации. «По прогнозам экспертов, экономика страны будет восстанавливаться поступательно на протяжении 2–3 лет, тогда и можно ожидать активного развития потребкредитования», – утверждает Эдуард Щербань. Владимир Белозеров в свою очередь склоняется к тому, что объемы докризисного уровня будут достигнуты только через несколько лет. «Людям всегда будут нужны деньги, даже долгий режим экономии не исключает привлечения средств извне. К тому же прошло достаточно много времени для того, чтобы клиенты приспособились к новым требованиям банков», – заключает Сергей Макарихин.
