Относительные изменения

Сфера кредитования малого бизнеса запаздывает в развитии по сравнению с кредитным рынком в целом, однако демонстрирует стабильное снижение рисков и прирост кредитного портфеля.

Тенденции, сложившиеся в течение 2011 года на рынке кредитования малого и среднего бизнеса Пермского края, оказались крайне разнонаправленными. С одной стороны, произошло увеличение абсолютных показателей сферы кредитования малого предпринимательства: за прошедший год заметно вырос объем выданных кредитов, и увеличилось число банков, предоставивших кредиты представителям малого и среднего бизнеса.

Однако, если рассматривать рынок кредитования малого бизнеса в сравнении с другими сегментами, то можно отметить, что он развивался медленнее, чем сфера кредитования в целом. Об этом говорит снижение доли кредитов субъектам малого и среднего бизнеса в общем объеме кредитных портфелей банков, действующих в Пермском крае, с 21 % до 16 %. В основном это произошло за счет вытеснения кредитов малому бизнесу кредитами крупным промышленным предприятиям.

По итогам 2011 года представители малого и среднего бизнеса Пермского края получили в банках кредитов на сумму 77,25 млрд рублей (см. диаграмму 1). По сравнению с 2010 годом этот показатель увеличился на 12,3 млрд рублей. При этом динамика спроса на кредитные ресурсы для малого бизнеса была неравномерна и колебалась в интервале от 4,3 млрд руб. до 15,6 млрд руб. Пик востребованности кредитов пришелся на первый квартал 2011 года.

В первой половине года срочная задолженность по кредитам малому бизнесу стабильно росла — с 68,4 млрд руб. до 90,6 млрд руб (см. диаграмму 2). При этом максимальный прирост срочной задолженности был зафиксирован в феврале. Наибольшей величины срочная задолженность достигла в июле, когда ее прирост к началу 2011 года составил почти 30 %. В третьем квартале рост срочной задолженности прекратился и к концу года перешел в резкое снижение, достигнув своего минимального значения — 67,3 млрд руб. — в декабре. В итоге по сравнению с 2010 годом срочная задолженность по кредитам малому бизнесу снизилась на 3,7 %.

Важной тенденцией для банков, работающих на территории Пермского края, стало увеличение качества кредитного портфеля. Объем просроченной задолженности по кредитам, предоставленным субъектам малого предпринимательства, снизился за 2011 год на 2,2 млрд руб. и составил 5,4 млрд руб. Максимальный рост просроченной задолженности был зафиксирован в феврале и составил по отношению к началу года 58,3 %, в результате чего доля просроченной задолженности по кредитам малому бизнесу, в общем объеме задолженности по кредитам в Пермском крае, составила 14,99 %. Однако, уже начиная с марта, динамика просроченной задолженности характеризовалась резким снижением. К декабрю 2011 года доля просроченной задолженности по кредитам малому бизнесу достигла 8 %, что на 3 % ниже показателя 2010 года.

Наталья Левченко, Директор Управления продаж малому бизнесу Западно-Уральского банка ОАО «Сбербанк России»:

Говоря о современных тенденциях в сфере кредитования в системе Сбербанка можно выделить следующие основные направления развития на 2012 год:

• Формирование широкой линейки кредитных продуктов для клиентов сферы малого и микробизнеса. Речь, в первую очередь, идет о продуктах, способных удовлетворить большинство финансовых потребностей клиентов при максимальной прозрачности условий кредитования, индивидуальном подходе к установлению процентной ставки и порядка погашения кредита;

• Активное внедрение скоринговых — фабричных подходов в принятии решений о выдаче кредита, что существенно ускоряет процесс получения кредита для клиента — теперь решение принимается за 3 рабочих дня!

Ярким примером является кредит «Доверие», на данный момент являющийся самым популярным в продуктовой линейке Сбербанка среди представителей малого бизнеса.

По такой же технологии в рамках скоринговой системы в ближайшее время будут выдаваться и кредиты на приобретение транспортных средств (кредитный продукт «Экспресс-Авто»).

• Апробирование Банком новых, беспрецедентных программ кредитования, не имеющих аналогов на рынке кредитования на открытие нового бизнеса с нуля, в рамках проекта «Бизнес-Старт»!

В данном случае Банк предоставляет кредиты начинающему предпринимателю на приобретение франшизы либо готового бизнес-решения, при этом кроме 30%-го первоначального взноса полностью отсутствуют требования к наличию у клиента доходов от предпринимательской или иной деятельности. Отмечаем также, что в залог по такому кредиту идет исключительно то имущество, которое приобретается на кредитные ресурсы.

• Внедрение кредитного продукта, открывающего доступ к инвестиционным кредитным ресурсам широкому кругу клиентов малого бизнеса. Кредит «Бизнес-Проект».

Ключевой особенностью данной схемы кредитования является возможность учета Банком при принятии решения о предоставлении кредита денежных потоков, которые будут генерироваться инвестиционным проектом клиента при его реализации.

По практике Западно-Уральского банка можно сказать, что наиболее распространенной целью кредитования представителей малого бизнеса является финансирование расходов, связанных с текущей деятельностью предприятия, т. е. пополнение оборотных средств. Также большой популярностью пользуются кредиты на приобретение недвижимости, транспортных средств, ремонт торговых/производственных помещений.

Относительные изменения