Насчитывается 9 банков, участвующих в программе Пермского центра развития предпринимательства «Личный поручитель». К их числу относятся Западно-Уральский банк Сбербанка России, Камабанк, «Урал ФД», Уралтранс-банк, СДМ-Банк, Меткомбанк, СКБ-Банк, Балтинвестбанк и Перминвестбанк.
По данным краевого Министерства развития предпринимательства и торговли, за 5 месяцев 2009 года при посредничестве Пермского центра развития предпринимательства было выдан кредитов на общую сумму 160 млн рублей, при этом ПЦРП выдал поручительств на сумму 60 млн рублей. Таким образом, получить кредит удалось 35 субъектам среднего и малого бизнеса.
В целом банкиры констатируют, что объемы кредитования среднего и малого бизнеса (СМБ) в Пермском крае уже сократились примерно вдвое. Более того, прогнозы по динамике развития этого сегмента весьма пессимистичны. Если еще в прошлом году один из собеседников «bc», исходя из объема бизнеса, утверждал, что рынок кредитования СМБ потенциально может достигнуть объема 1 трлн рублей в год, то на текущий момент перспективы для его роста существенно ограничены. По мнению аналитиков рынка, полного сокращения программ кредитования хотя и не произойдет, но количество игроков, без сомнения, уменьшится.
Меньше и жестче. По словам Владимира Белозерова, управляющего Пермским филиалом Русь-Банка, первостепенной причиной сокращения объемов кредитования среднего и малого бизнеса стало ужесточение требований по обеспечению выдаваемых кредитов. Об этом говорит и Александр Нагаев, управляющий Пермским филиалом Собинбанка. По его словам, кредитные организации теперь обращают более пристальное внимание к залогам, к оценке их ликвидности.
Владимир Белозеров:
– Кроме того, повлиял и отказ банков от кредитования особо рисковых в текущих условиях отраслей, и повышенные процентные ставки по кредитам. К сожалению, надо признать, что в период кризиса именно представители малого и среднего бизнеса оказались наиболее уязвимыми, поскольку они традиционно имели ограниченные возможности в предоставлении твердого обеспечения, которое на текущий момент является обязательным условием предоставления кредитов во всех кредитных организациях.
В исследовании Национального института системных исследований проблем предпринимательства (Москва) также констатируется, что наибольшее воздействие кризис оказал именно на малый бизнес. «У малого бизнеса велика потребность в краткосрочных и среднесрочных кредитах. Однако банки, ограниченные в своих ресурсах из-за кризиса, не могут удовлетворить спрос со стороны малых предприятий на получение таких кредитов», – говорится в аналитической записке к исследованию.
В Министерстве развития предпринимательства и торговли Пермского края также признают, что в настоящий момент доступность кредитных ресурсов является одной из наиболее острых проблем, возникших у субъектов малого и среднего предпринимательства. «Это связано в первую очередь с ужесточением требований банков к финансовым показателям заемщиков и к залоговому имуществу, кроме того, в связи с падением объемов реализации банки отказываются кредитовать некоторые отрасли экономики, например строительную, лесоперерабатывающую и ряд других», – поясняют в ведомстве.
Одной из причин, влияющих на доступность кредитных ресурсов, Минторг признает существующие риски невозвратов кредитов. По мнению специалистов, они обусловлены в первую очередь снижением объемов выручки у малых и средних предприятий. По убеждению министерства, высокие процентные ставки по кредитам также увеличивают риски возникновения просроченной задолженности по кредитам.
Другие условия. Тем не менее кредитование среднего и малого бизнеса по-прежнему называется многими банками как приоритетное направление. Практически каждый банк, работающий в Пермском крае, предлагает специализированные программы кредитования для данной целевой группы. Так, в Западно-Уральском банке Сбербанка России доля представителей малого бизнеса в общем количестве заемщиков превышает 80 %. Зашедшие на пермский рынок в конце прошлого года банк «Глобэкс» и Балтинвестбанк также называют основным направлением своей деятельности кредитование среднего и малого бизнеса и собираются активно работать с данной категорией клиентов.
Интерес банков к субъектам среднего и малого предпринимательства спровоцировал накануне кризиса серьезную конкуренцию на рынке, ведь каждая кредитная организация пыталась создать продукты с более привлекательными условиями для потенциальных клиентов, специальным сервисом и прочее. По словам Александра Нагаева, специализированные программы по кредитованию среднего и малого бизнеса предусматривают прежде всего стандартизированную процедуру получения кредита и подход к заемщику. По словам собеседников «bc», наибольшей популярностью среди клиентов среднего и малого бизнеса пользовались программы на пополнение оборотных средств. Кредиты выдавались и на такие цели, как увеличение мощностей, расширение действующего производства, а также внедрение новых технологий.
Однако, по утверждению экспертов «bc», из-за сложившейся ситуации на рынке многие банки пересмотрели условия кредитования. Алексей Якубенко, начальник отдела по работе с предприятиями малого и среднего бизнеса Пермского филиала Номос-Банка, уверяет, что своих подходов при оценке финансового положения бизнеса клиентов банк не изменил. «Нами лишь был откорректирован ряд финансовых показателей, которыми мы руководствуемся при построении прогнозов в развитии тех или иных рынков, на которых работают наши клиенты. Не секрет, что динамика развития определенных отраслей существенно снизится, а в некоторых начнется стагнация. Это понимание и нашло отражение в нашей оценке», – поясняет специалист. Владимир Белозеров отмечает, что в Русь-Банке повысились требования к заемщикам и к обеспечению кредита. «В качестве обеспечения принимается недвижимость, автотранспорт, оборудование, а также поручительство фондов поддержки малого и среднего предпринимательства», – дополняет он.
Александр Нагаев:
– Собинбанк только в середине июня возобновил действие программы по кредитованию среднего и малого бизнеса, которая до этого времени была приостановлена. При этом условия получения кредита несколько усложнились: повысились процентные ставки, уменьшились суммы кредитов, ужесточились требования к залогу. Поэтому мы прекрасно отдаем себе отчет, что круг подходящих заемщиков уменьшится в связи с новыми условиями.
Наталья Мельник, председатель правления Камабанка, также утверждает, что требования к заемщикам ужесточились и ставки несколько повысились. По ее словам, удерживать проценты по кредитам на прежнем уровне по силам только тем банкам, которые имеют доступ к государственным ресурсам.
Кредит при сотрудничестве. В конце 2008 года в регионе была принята программа «Развитие малого и среднего предпринимательства в Пермском крае на 2008–2011 годы», в рамках которой запланировано расширение доступа к кредитным ресурсам субъектов малого и среднего предпринимательства при непосредственном участии Пермского центра развития предпринимательства (ПЦРП).
На сегодняшний день в ПЦРП действует программа «Личный поручитель», согласно которой максимальный размер поручительства, который может предоставить ПЦРП, составляет 50 % обязательств по кредиту, максимальная сумма – 5 млн рублей, а срок – не более трех лет. В Пермском крае также работает ряд банков, аккредитованных при Российском банке развития, они получили от него средства на выдачу кредитов среднему и малому бизнесу. РосБР предлагает 4 типа кредита, при этом срок кредита по программам колеблется от 3 до 10 лет, а максимальная сумма кредита в отдельных случаях может достигать 150 млн рублей.
Кроме того, банки предлагают и собственные программы. По словам Владимира Белозерова, на текущий момент банк кредитует малые и средние предприятия в сумме до 10 млн рублей на срок не более 24 месяцев. «При этом клиенту может быть предоставлен льготный период по выплате основного долга. Также клиентам предлагаются льготные условия по расчетно-кассовому обслуживанию, отсутствуют штрафы и комиссии, в случае если клиент решил досрочно погасить кредит», – рассказывает г-н Белозеров.
В программе кредитования среднего и малого бизнеса совместно с РосБР участвуют 17 банков, работающих в регионе. В их число входят «Пермь», «Ак барс», Кредитный Агропромбанк, Номос-банк, «Петрокоммерц», Промсвязьбанк, Русь-банк, Свердловский губернский банк, «Северная Казна», СКБ-Банк, Славянский банк, Соцгорбанк, Татфондбанк, Транскапиталбанк, «УралСиб», Уралтрансбанк, и Юниаструм банк. Такую информацию предоставили в Минторге Пермского края.
По данным Пермьстата, на 1 января 2009 года в Пермском крае насчитывалось 4352 малых предприятия, без учета микропредприятий, где в общей сложности было занято 148,9 тыс. человек. Оборот этих предприятий в 2008 году составил 217,4 млрд рублей.
