Газета
 01 сентября 2008, 00:00   1290

Спасение от тещи

Спасение от тещи
Банки ведут активную борьбу за розничного клиента. При этом одни объявляют о беспрецедентном снижении процентных ставок по кредитам, а другие – придумывают оригинальные предложения и способы продвижения.
Автор: Кирилл Перов

Российские банки продолжают бороться за клиентов, прежде всего физических лиц. Это побуждает их улучшать условия кредитования, как уменьшая процентные ставки и первоначальные взносы, так и увеличивая сроки выдачи и суммы кредитов.
Эксперты «bc» отмечают, что все шаги банков навстречу физическим лицам не случайны. По словам Любови Юдиной, управляющего Пермским филиалом банка «Россия», розничное кредитование представляет сейчас для банков особый интерес ввиду его стабильности и постоянства. «Если при кредитовании корпоративных клиентов могут наблюдаться взлеты и падения, то выдача займов населению демонстрирует рост», – поясняет она. Светлана Щеголева, управляющий Пермским региональным отделением ВТБ24, также считает, что население будет больше и активнее брать кредиты. «Конечно, не стоит ждать таких темпов роста, какие мы наблюдали в 2005–2006 годах. Но прирост розничного портфеля физических лиц в 2011 году предположительно составит 20 %. Если говорить о продуктах, то более активно будут расти потребительские кредиты и карты. Это наиболее доступные большинству населения продукты», – добавляет она.
Параллельное снижение. Неизбежным следствием уменьшения стоимости кредитов становится и снижение процентных ставок по вкладам. За 2010 год они упали более чем в 1,5 раза. Если в начале года максимальные процентные ставки по рублевым депозитам в 10 крупнейших банках по объему привлеченных средств населения составляли 12,97 %, то в первой декаде октября, согласно мониторингу Центрального банка РФ, доходность вкладов в рублях упала до 8,5 % (подробнее – см. график).
Тем не менее, несмотря на постоянно снижающиеся ставки по вкладам, банки не только не фиксируют оттока денежных средств населения, но и прогнозируют дальнейший рост объема депозитов. По словам Светланы Щеголевой, впереди четвертый квартал, который считается традиционно успешным. «В этом году доходы населения растут, зарплаты и бонусы снова выплачиваются, поэтому вполне ожидаемо, что, особенно в декабре, будет значительный прирост депозитов по банковской системе. В результате, по итогам года, банковская система покажет рост на 30 % по депозитам», – считает она.
Однако доходность вкладов уменьшается гораздо более быстрыми темпами, чем стоимость кредитов. Если верить подсчетам, проведенным брокером «Кредитмарт», процентные ставки по потребительским и ипотечным кредитам в рублях за 8 месяцев 2010 года уменьшились не более чем на 10 %. Аналитический индекс состояния российского рынка кредитования рассчитывается специалистами компании на основе анализа предложений крупнейших банков. В итоге в августе средний уровень процентных ставок по ипотеке составил 16,27 %, а по потребкредитам – 27,84 % (подробнее – см. график).

Средний срок рассмотрения заявок, официально озвучиваемый банками, составляет 3 рабочих дня. Минимальный срок рассмотрения – 1 рабочий день, максимальный – 5 рабочих дней.
Большинство банков предлагает потребительские кредиты на срок до 3 и 5 лет. Максимальный срок потребительского кредитования равен 5 годам.

Параллельно снижению процентных ставок по кредитам происходит ужесточение требований к заемщикам. Банки более консервативно оценивают кредитные риски, проводят тщательный анализ финансового состояния заемщика и делают осторожный прогноз его платежеспособности. Эти два процесса, по утверждению банкиров, не противоречат друг другу. Ведь процентная ставка – главный инструмент конкурентной борьбы между банками, а ужесточение требований – необходимое условие их работы, призванное отсечь нежелательных и неблагоприятных заемщиков.
Два снижения. Изменить ситуацию в лучшую сторону для заемщиков могут октябрьские решения двух крупнейших кредитно-финансовых организаций страны – Сбербанка России и ВТБ24.
Так, например, с 15 октября 2010 года минимальная ставка по рублевому ипотечному кредиту для зарплатных клиентов Сбербанка составит 9,5 %, для остальных она будет равняться 10,4 % годовых. В официальном сообщении банка говорится, что снижение ставок по ряду жилищных кредитных программ составило от 0,75 % до 1,5 %.
Политика Сбербанка России повлияет и на поведение других банков, которые не могут игнорировать действия крупнейшего игрока на рынке и не следовать его примеру. Хотя собеседники «bc» признают, что конкурировать со Сбербанком в этот отношении трудно и проблематично, поскольку такие низкие ставки недоступны для большинства кредитных организаций.
Следом за Сбербанком о снижении ставок и отмене комиссий, что бы получить кредит наличными «ВТБ24». С 18 октября отменяется двухпроцентная комиссия за выдачу кредитов и одновременно снижаются ставки по кредитам наличными: для обычных клиентов уменьшение составит 1 %, для зарплатных – 2 %. За счет этих изменений эффективная ставка по продуктам снижается более чем на 3 процентных пункта.
Маркетинговый ход. Остальные кредитные организации в большинстве своем не могут позволить такого серьезного удешевления стоимости кредитов для населения, поэтому большое внимание они уделяют созданию различных маркетинговых стратегий для привлечения новых клиентов и рекламе кредитных продуктов, которые могут заинтересовать потребителей.
Например, «Ренессанс Кредит» занимался активным продвижением нового продукта – нецелевого потребительского кредита, в рамках которого банк публично раскрывал полную стоимость кредита, рассчитанную по формуле Центрального банка РФ. В рекламе продукта сообщается, что полная стоимость кредита в годовом исчислении составит 20,41 % при отсутствии комиссий, поручителей и минимальном пакете документов, необходимых для оформления кредита.
Оригинальными слоганами по-прежнему выделяется СКБ-Банк. Например, жилищный кредит рекомендуется взять, потому что «Теще на кухне спать негоже! Купи квартиру – ипотека поможет». Муж, согласно рекламе СКБ-Банка, пригодится для взятия потребкредита: «Пусть не вышел из мужа пилот, зато он кредит возьмет без хлопот», а реклама автокредитов ориентирована уже на женщин: «Хочешь нравиться мужчинам, возьми кредит – купи машину».
Рекламная кампания банка «Траст» запомнилась яркими плакатами. Так, например, вклады рекламировали три обнаженные девушки, прикрытые только флагом, а рекламой займов сейчас занимаются синие и зеленые чудовища, утверждающие, что «Кредит – это не страшно!».
Активная маркетинговая политика банков принесла свои плоды. По данным «РБК.Рейтинг», именно эти банки показали наибольший прирост по выдаче потребительских беззалоговых кредитов в первом полугодии 2010 года.
 

ТОП-5 банков по выдаче кредитов населению в первом полугодии 2010 года в России
Ипотека Автокредиты Потребительские кредиты
Название банка Объем, в млрд рублей (изменение за год, в %) Название банка Объем, в млрд рублей (изменение за год, в %) Название банка Объем, в млрд рублей (изменение за год, в %)
Сбербанк России 78,82
(109,55)
Сбербанк России 21,98
(-2,74)
ВТБ24 51,93
(57,24)
ВТБ24 11,30
(70,72)
Русфинанс Банк 15,45
(35,85)
Хоум Кредит энд Финанс Банк 29,54
(9,15)
ДельтаКредит 4,32
(222,34)
ВТБ24 14,41
(37,30)
ОТП Банк 23,89
(101,24)
ТрансКредитБанк 2,11
(-28,13)
Росбанк 12,42
(212,51)
Восточный Экспресс Банк 19,54
(125,91)
Московский кредитный банк 1,91
(1420,15)
ЮниКредит Банк 7,67
(196,37)
Росбанк 16,40
(263,55)

 

Поделиться:
Главные новости
Все новости компаний