Газета
 23 июня 2008, 13:20   1219

Проверка на прочность

Проверка на прочность
Рынок кредитования в Пермском крае пока продолжает демонстрировать рост, но уже не такой значительный, как ранее. Однако темпы роста просроченной задолженности на кредиты на покупку жилья только за три месяца 2008 года выросли более чем на 60 %.
Рынок кредитования в Пермском крае пока продолжает демонстрировать рост, но уже не такой значительный, как ранее. Однако темпы роста просроченной задолженности на кредиты на покупку жилья только за три месяца 2008 года выросли более чем на 60 %.

2007 и 2008 годы для российских банковских организаций стали временем проверок на прочность. Так, с 1 июля 2007 года вступило в силу Указание Банка России, согласно которому кредитные организации обязаны раскрыть свои эффективные процентные ставки, которые включают в себя дополнительные расходы, произведенные заемщиком за то время, пока он пользовался кредитом. Как ранее отмечал в беседе с корреспондентом «bc» Юрий Аликин, заместитель председателя правления банка «Урал ФД», «ставка по кредиту включает в себя комиссионные сборы за выдачу кредита, за ведение ссудного счета, за обналичивание средств, и к тому же к процентной ставке добавляются затраты на услуги страхового оценщика». 12 декабря 2007 года вступили в силу поправки к Федеральному закону «О защите прав потребителей», которые обязывали банки указывать размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, а также график погашения этой суммы. Все эти законодательные нововведения были направлены на борьбу с практикой установления банками скрытых комиссий, а также на повышение информированности клиентов.
Другим испытанием для банковского сектора России стал кризис ликвидности, первая волна которого докатилась до России осенью минувшего года. Кризис ликвидности в свою очередь повлек за собой рост стоимости банковских пассивов: банкам, привыкшим занимать на внешних рынках длинные и дешевые деньги, стало не хватать оборотных средств. Все это спровоцировало повышение ставок по кредитам на 1–2 % и ужесточение требований банков к заемщикам.
Ужесточение и снижение. Ситуация, сложившаяся на рынке в последний год, по мнению некоторых пермских банкиров, не повлияла на объемы рынка кредитования в Пермском крае. Так, по словам Елены Корпелайнен, заместителя директора Пермского филиала ОАО «УРСА Банк», рынок потребительского кредитования в Пермском крае развивается бурными темпами, – об этом свидетельствует и объем выданных кредитов, которые по состоянию на 1 января 2008 года составили 64 млрд 241 млн рублей. По ее мнению, несмотря на трудность выстраивания прогнозов, явных тенденций к снижению объемов рынка нет.
Александр Ситников, управляющий филиалом «ЮниКредитБанка» в Перми, придерживается похожей точки зрения и считает, что говорить о снижении бума кредитования нельзя, так как банковских предложений в этом сегменте предостаточно. В настоящее время в Пермском крае функционирует более 70 банков, которые предлагают множество разновидностей программ потребительского кредитования. Марина Медведева, руководитель Клуба банковских аналитиков (г. Москва), также полагает, что об окончании бума говорить пока рано, но в то же время некоторый спад все же имеет место.
Собеседники «bc» в большинстве своем констатируют тот факт, что количество выданных кредитов в Пермском крае уменьшается или, по крайней мере, не растет столь стремительными темпами, несмотря на то что спрос населения на кредиты остается на прежнем уровне. Действительно, доля кредитов, выданных физическим лицам, в совокупном объеме выданных кредитов незначительно уменьшилась с 29,4 до 29 %. Хотя в целом официальные данные бюллетеня банковской статистики и состояния экономики Пермского края за I квартал 2008 года говорят о том, что темп прироста объемов кредитных вложений за январь – март 2008 года составил 15,1 % (тогда как за аналогичный период 2007 года объем кредитных вложений увеличился лишь на 8,5 %). В структуре кредитных вложений значительное место (60,3 %) занимают кредиты со сроком погашения от одного года до трех лет и свыше трех лет, что свидетельствует о преобладании у банков долгосрочных кредитных вложений. И средневзвешенная процентная ставка по этим кредитам варьируется от 14,2 до 17,6 %.
Александр Ситников объясняет уменьшение количества выданных кредитов физическим лицам тем, что у банков в результате кризиса ликвидности уменьшились возможности выдачи кредитов, следствием этого стало ужесточение требований к заемщикам и уменьшение количества выданных кредитов. Александр Яцков, заместитель председателя правления банка «Урал ФД» отмечает, что снижение темпов произошло и в ипотечном кредитовании, тогда как в прошлом году в этом виде кредитования наблюдался настоящий бум.
Александр Яцков:
– На снижение темпов выдачи ипотеки повлияли три фактора. Во-первых, на протяжении последних трех лет наблюдался рост цен на жилье, и покупка жилья в кредит стала невозможна для тех, чей совокупный доход меньше 40 тыс. рублей в месяц. Во-вторых, реальная инфляция ослабила кредитные возможности населения и увеличила расходы на бытовые нужды. И, наконец, в-третьих, возросли ставки по ипотечному кредитованию.
Однако Елена Корпелайнен в свою очередь говорит о росте объемов потребительского кредитования, интерес к которому к тому же подогревается и другими банковскими продуктами, например картой с grace-периодом (периодом, когда проценты на кредитную карту не начисляются). Кроме того, г-жа Корпелайнен отмечает и такие тенденции, как увеличение лояльности банков к своим клиентам и появление в некоторых банках кредитов с льготными условиями кредитования.
Сезон – не сезон. Собеседники «bc» подчеркивают, что условия кредита – процентные ставки, сроки оформления, сроки погашения, первоначальный взнос, документы, необходимые для получения кредита, – напрямую зависят от его назначения. По словам Елены Корпелайнен, в зависимости от назначения кредита меняются переменные, его составляющие. «Если кредит не срочный, а требования к заемщику высоки, то процентная ставка будет невысокой. Соответственно наоборот: чем выше скорость предоставления кредита и ниже требования к заемщику, тем выше процентная ставка», – поясняет г-жа Корпелайнен. Что касается схем предоставления кредитов на неотложные нужды, то они стандартны в большинстве банков.
Если говорить в целом о рынке потребительского кредитования, то, по мнению Анастасии Гилевой, заместителя управляющего филиалом Абсолют Банка в Перми, по-прежнему прибыльными остаются экспресс-кредиты, предоставляемые в торговых сетях. «Однако постепенно они становятся все менее оправданными с точки зрения соотношения «риск – доходность», – замечает г-жа Гилева. – Если раньше риски и издержки по данному виду кредита банки могли покрывать высокими ставками, то сейчас ситуация изменилась: рынок бытовой техники контролируется торговыми сетями, которые диктуют банкам условия по уровню ставок и процентам отказов».
Что касается автокредитования, то здесь, по словам Александра Яцкова, темпы развития остаются на прежнем уровне, которые еще подогреваются и наличием высокой конкуренции не только между банками, но и между автодилерами, которые предлагают собственные условия кредитования, нередко более привлекательные, чем банковские предложения.
Елена Корпелайнен:
– Наиболее популярными являются сейчас нецелевые беззалоговые кредиты. Их оформление возможно по минимальному количеству документов или по привлечению одного – двух поручителей. Так как кредиты нецелевые, то традиционно банки интересуются, но не отслеживают, на что потрачены деньги.
Кроме того, г-жа Корпелайнен полагает, что спрос на потребительский кредит выдерживает сезонные колебания рынка. «Как правило, пиками продаж потребительского кредита становятся январь – февраль, затем июль – сентябрь и, наконец, ноябрь – декабрь. Именно в эти периоды спрос особенно высок», – уверена эксперт «bc».
Что касается специализированных кредитов на поездки или образование, то, по мнению Марины Медведевой, их популярность носит явный сезонный характер: «Кредиты на отдых востребованы в каникулярный период, а образовательные – в период работы приемных комиссий и сдачи вступительных экзаменов в вузы, что обычно бывает летом или в начале осени».
Также ряд экспертов говорят, что в последнее время серьезную конкуренцию потребительскому кредитованию составляет сегмент пластиковых карт.
Анастасия Гилева:
– Пластик с открытым кредитным лимитом сегодня, с учетом развития технологий и инфраструктуры, значительно удобнее, так как подразумевает возможность в любой момент взять кредит на любую сумму (в пределах оговоренного). Потребительское кредитование – это разовая услуга, в то время как кредитка позволяет неоднократно воспользоваться банковской ссудой, не проходя при этом процедуру одобрения клиента банком. Так, стоимость годового обслуживания кредитной карты, в зависимости от класса, может составлять от 25 до 150 долларов (самый распространенный вариант – VISA Classic – обходится в 50 долларов за год).
Риск – дело коллекторов. Говоря о том, какой из видов кредитования более рискован, эксперты расходятся во мнении. Александр Яцков считает, что наибольший риск присутствует там, где человек на руки получает денежные средства.
«В связи с этим наиболее рискованным является экспресс-кредитование, затем кредитные карты и автокредитование, тогда как ипотечное кредитование наиболее сложное для мошенничества», – утверждает г-н Яцков. Александр Ситников полагает, что наиболее рискованные – это необеспеченные кредиты. «Высокий риск объясняет высокую ставку потребительского кредита», – утверждает Елена Корпелайнен.
И, по ее словам, эффективная ставка по массовым кредитам на банковском рынке Пермского края колеблется от 30 до 60 %годовых.
Марина Медведева в свою очередь говорит о том, что ипотека более рискованна с той точки зрения, что объемы одного кредита гораздо более значительны, чем по любому другому кредитованию. «То есть риск заключается в том, что заемщик может потерять свои прежние доходы и не сможет вернуть банку кредит. Хотя при ипотеке у банка остается в залоге квартира, в отличие от потребительского кредитования», – поясняет собеседник «bc». Обеспечением же по потребительскому кредиту могут являться поручительства физических лиц, залог недвижимости, автомобилей, ценных бумаг.
В целом, по утверждению экспертов, процент невозвратов по кредитам пока не так велик и колеблется в размере от 2 до 2,5 % от объема выданных кредитов. По данным ГУ Банка России по Пермскому краю, просроченная задолженность на территории Пермского края равна 2 млрд 968 млн рублей, из них 1 млрд 874 млн задолжали физические лица. При этом впечатляющей выглядит просроченная задолженность на покупку жилья, которая по состоянию на 1 апреля 2008 года равна 18 млн рублей, тогда как три месяца назад эта цифра была практически в два раза меньше и составляла 10,8 млн рублей.

Проверка на прочность
Поделиться:
Все новости компаний