Газета
 04 мая 2008, 13:20   2932

Должники и кредиторы

Должники и кредиторы
Сергей Шпетер, директор по развитию бизнеса долгового агентства «Пристав», – о недостаточной финансовой грамотности заемщиков и путях решения проблемы просроченной задолженности.
Сергей Шпетер, директор по развитию бизнеса долгового агентства «Пристав», – о недостаточной финансовой грамотности заемщиков и путях решения проблемы просроченной задолженности.

Сергей Эдуардович, насколько низкой сегодня является финансовая грамотность населения?
– Сегодня мы являемся свидетелями стремительного развития российской системы розничного кредитования: увеличивается ассортимент кредитных продуктов, повышается доступность кредитов для населения. В результате все большее количество граждан вступают в кредитные отношения с банками. Однако, как показывает практика, далеко не все заемщики ориентируются в разнообразии предлагаемых услуг, а многие из них недостаточно подкованы в финансовом плане, чтобы оградить себя от возможных последствий финансовой безграмотности.
Как строится работа с должниками?
– В настоящее время все большее число банков поручают работу с просроченной задолженностью профессиональным коллекторам. В процессе работы наши специалисты вынуждены подробно объяснять каждому должнику условия кредитного договора, условия кредитного продукта, порядок начисления процентов и т. п. Таким образом, мы активно участвуем в процессе повышения финансовой грамотности заемщика. Эта работа, на наш взгляд, крайне важна на данной стадии развития общества, так как финансовая грамотность позволяет всем участникам рынка говорить на общем языке.
Каково обычное поведение заемщиков, попавших в затруднительное положение?
– Практика долгового агентства «Пристав» показывает, что отнюдь не все заемщики, попавшие в затруднительную финансовую ситуацию, способны трезво оценить последствия и принять адекватные решения. Многие считают за лучшее не выходить на связь с банком, отключить телефон, поменять место проживания и так далее. Однако предположение о том, что банк забудет и простит долг, является большим заблуждением.
В действительности, если финансовая ситуация заемщика изменилась и исчезла возможность своевременного внесения платежей или временно утрачена платежеспособность, оптимальным решением является обращение в банк и совместный поиск выхода из сложившейся ситуации. В подобных случаях заемщику важно не потерять связь с кредитором, потому что при наличии весомых причин банки, как правило, идут на диалог об отсрочке платежа или пересмотре графика платежей за счет увеличения срока кредита, уменьшения суммы ежемесячного платежа и прочего. Если же заемщик перестает платить деньги по кредиту и исчезает из поля зрения кредитора, то банк классифицирует его как неплательщика, штрафные санкции за просрочку начисляются в полном объеме, и если попытки банка связаться с должником не приводят к желаемому результату, работа с ним передается коллекторам.
Какие действия может предпринимать банк для решения проблемы просроченной задолженности? Можно ли ее погасить, не прибегая к суду?
– Принимая во внимание значительный объем просроченной задолженности, образовавшейся у физических лиц перед кредитными организациями, разнообразие причин ее возникновения (от пресловутой безответственности до упразднения кредитной организации или ухода из жизни заемщика) и необходимость управления образовавшимися проблемными активами, имеет смысл упомянуть о таком возможном решении, как реструктуризация долга. Практику реструктуризации нельзя назвать регулярной, однако прецеденты есть. Они состоят в том, что при обращении в банк должника, имеющего просроченный кредит и готового внести весомый платеж в счет его погашения, с просьбой пересмотреть сумму долга банк может пойти на обсуждение индивидуальных условий возврата долга и частичного списания штрафных санкций, в случае если причина образования задолженности объективно серьезна.
Какие еще существуют варианты досудебной работы с должниками?
– В качестве возможного механизма, позволяющего избежать дефолта, можно также назвать рефинансирование (иными словами, перекредитование). Представим себе ситуацию, что заемщик оформил кредит, затем в силу разных причин у него не было возможности его обслуживать. Он давно выбился из графика платежей, долг постоянно увеличивается за счет начисления штрафных санкций за просрочку, он получает постоянные напоминания о необходимости погасить задолженность, возможно, работа с ним уже передана банком в коллекторское агентство, он живет в постоянном напряжении. Выправив финансовое положение, такой заемщик имеет возможность взять кредит в другом банке, подтвердив актуальный доход, с целью погасить предыдущий кредит. Преимущество такого решения состоит в том, что оно позволяет погасить просроченный кредит, а значит, прекратить начисление штрафных санкций, избавить себя от общения на уровне «должник – кредитор», согласовать новый график платежей и оформить заем на более выгодных условиях.
Однако это скорее исключение из правил, поскольку не всякий банк сможет предоставить кредит такому заемщику. Кроме того, у этой истории может быть обратная сторона, когда заемщик, неверно рассчитав свои силы, получил кредит под менее выгодные условия и может лишь усугубить свою ситуацию.
Возникают ли на практике ситуации, когда не удается урегулировать вопросы просроченной задолженности на досудебной стадии?
– Случаи отказа должников от общения с банками или коллекторами встречаются нечасто, но все же они есть. Исходя из практики работы «Пристава», можно выделить несколько мотивов для отказа от общения. Во-первых, желание должника общаться исключительно с банком (в этом случае должник, как правило, обращается в банк, где его перенаправляют обратно в коллекторское агентство). Во-вторых, должник ссылается на то, что уже общался с каким-либо агентством и не собирается еще раз все объяснять, другими словами, не хочет заниматься решением своей проблемы (этот факт ярко свидетельствует о финансовой неграмотности). И в-третьих, родственники заемщика не хотят вникать в суть проблемы, например, в случае ухода должника из жизни или пребывания в местах лишения свободы.
Однако такого рода отказ не означает для должника решения проблемы. Скорее, такими действиями ситуацию можно лишь усугубить, так как если банку не удается установить контакт с неплательщиком, то он вынужден обращаться в суд. Если с должником работает коллекторское агентство, которое либо представляет интересы банка, либо приобрело права требования по кредитному договору, то отказ от общения с представителями коллекторского агентства предполагает тот же сценарий развития – судебное разбирательство со всеми вытекающими последствиями в виде госпошлин, повесток, исполнительных листов, судебных приставов и прочего.
В последнее время все чаще практикуется уступка прав требования по кредитному договору одним кредитором другому. Какие последствия это может вызвать для клиента банка?
– В таких обстоятельствах заемщик, естественно, задается вопросами: вправе ли банк уступать права требования без согласия должника, чем это обернется для него, изменятся ли условия кредитного договора после смены кредитора, может ли должник продолжать платить в банк? Однако по закону уступка прав требования не требует согласия должника. При этом перемена лиц в обязательстве не меняет условий договора. В то же время отношения должника и банка в части оплаты задолженности прекращаются, поэтому должник обязан перечислять денежные средства новому кредитору.
Поделиться:
Все новости компаний