Газета
 10 декабря 2007, 00:00   1171

Тарифы все ниже

Тарифы все ниже
Ипотечное страхование получило свое распространение совсем недавно, однако за время своего существования оно стабильно демонстрирует тенденцию к снижению тарифов. Это обусловлено наличием жесткой конкуренции на рынке.
Ипотечное страхование получило свое распространение совсем недавно, однако за время своего существования оно стабильно демонстрирует тенденцию к снижению тарифов. Это обусловлено наличием жесткой конкуренции на рынке.

Ипотечное страхование тесно связано с развитием рынка ипотечного кредитования. В текущем году количество выданных ипотечных кредитов увеличилось в Пермском крае практически в два раза по сравнению с 2006 годом. Такие же темпы демонстрирует и ипотечное страхование, которое является обязательным условием для получения кредита.
Очевидная связь. По словам Владимира Макарова, главного специалиста отдела ипотечного страхования Пермского филиала компании «Росгосстрах», развитие ипотечного страхования неразрывно связано с увеличением объемов выданных ипотечных кредитов на приобретение как жилой, так и коммерческой недвижимости. Аналогичной точки зрения придерживаются и другие собеседники «bc». Например, Игорь Шуклецов, директор Пермского филиала компании «Информстрах», уверен в том, что темпы роста ипотечного страхования напрямую зависят от темпов роста кредитования.
Статистика, предоставленная «Росгосстрахом», свидетельствует о том, что в целом по Пермскому краю за 10 месяцев 2007 года было выдано 7 134 ипотечных кредита на сумму 8,86 млрд рублей, тогда как в 2006 году жители Пермского края взяли 4840 ипотечных кредитов на общую сумму 4,65 млрд рублей.
В «Росгосстрахе» считают, что потенциал рынка ипотечного страхования огромен. «Лишь каждый десятый житель Пермского края может взять ипотеку, реально это сделал только каждый пятидесятый, а нуждаются в улучшении жилищных условий 70 % населения», — подчеркивает Владимир Макаров.
Владимир Макаров:
— Планы руководства Пермского края начать в ближайшее время массовое строительство новых жилых микрорайонов, десятки различных ипотечных программ, позволяющих решить самые сложные вопросы, рост доходов пермяков, превышающий общероссийские темпы, — все эти факторы готовят очередной ипотечный взрыв на пермском рынке кредитования и соответственно страхования.
Оксана Виленчик, руководитель отдела продаж компании «АльфаСтрахование», отмечает, что в Пермском крае наблюдается устойчивая положительная динамика роста ипотечного страхования. На сегодняшний день, по ее словам, рынок находится на стадии активного освоения, и, по прогнозам московских экспертов, к 2010 году можно ожидать период активного роста.
Также, по мнению некоторых специалистов в области страхования, в 2007 году практически все страховые компании удвоили свои ипотечные портфели по сравнению с предыдущим годом, и это отнюдь не предел. Например, Владимир Макаров считает вполне реальной перспективу того, что по итогам 2007 года страховые компании Пермского края по объему ипотечных сборов войдут как минимум в десятку лучших среди регионов России.
Долгие сроки. Эксперты «bc» затрудняются назвать долю ипотечного страхования в общей сумме сборов страховых компаний в Пермском крае по нескольким причинам. Во-первых, это связано с тем, что в подаваемых страховыми компаниями официальных данных в Федеральную службу страхового надзора сборы по ипотечному страхованию отдельно не обозначены. Вторая причина заключается в том, что в отдельно взятой страховой компании проводится собственная политика, которая и определяет приоритетные для развития виды страхования. Тем не менее Оксана Виленчик считает, что фактическая доля ипотечного страхования в общей сумме взносов составляет порядка 5–10 % и прогнозирует, что данный показатель будет демонстрировать поступательный рост.
О рентабельности ипотечного страхования, по мнению собеседников «bc», говорить пока очень трудно.
Игорь Шуклецов:
— Сроки кредитования достаточно длительны и составляют порядка 10–20 лет, следовательно, и договоры заключаются не на год, как, например, при автостраховании. Поэтому и разговоры о выгодности или убыточности данного вида страхования несколько преждевременны, поскольку первый договор по ипотечному страхованию в Пермском крае был заключен лишь в 2003 году.
Аналогичной точки зрения придерживаются и в остальных страховых компаниях. Например, Оксана Виленчик говорит, что уровень выплат на сегодняшний день невысок, однако четкую картину можно будет получить по прошествии определенного времени, поскольку ипотечные договоры страхования являются долгосрочными. Владимир Макаров также говорит, что количество выплат пока невелико и о какой-то рентабельности ипотечного страхования можно будет говорить только через 3–4 года. «Ипотечное страхование в России в данный момент находится на стадии зарождения и развития, поэтому и общих статистических данных по объему выплат не существует. Но тем не менее можно отметить, что в «Росгосстрахе» основные страховые случаи приходятся на страхование жизни и здоровья клиентов», — продолжает г-н Макаров.
Равенство тарифов. Тариф по ипотечному страхованию определяется в индивидуальном порядке и складывается из нескольких составляющих: тариф по страхованию жизни и здоровья заемщика, по страхованию недвижимости и титульному страхованию. Тариф по страхованию жизни и здоровья заемщика зависит от его возраста и от выбранных им рисков (смерть по любой причине, инвалидность, несчастный случай и прочее), тариф по страхованию недвижимости — от материала и набора рисков, а тариф по титульному страхованию — от количества сделок по объекту недвижимости. По утверждению экспертов «bc», большую долю в тарифной структуре составляют ставки по страхованию жизни и здоровья, а второе и третье места по важности делят страхование титула и недвижимости.
Как свидетельствуют сами страховщики, в результате тариф по ипотечному страхованию может колебаться достаточно сильно. Например, в «Росгосстрахе» базовые тарифы по комплексному ипотечному страхованию составляют от 0,5 % от страховой суммы до 4 %, но подобный тариф применяется в том случае, когда возраст клиента превышает 60 лет, комментирует Владимир Макаров.
Оксана Виленчик сообщила корреспонденту «bc», что в «АльфаСтраховании» тарифы колеблются от 0,75 до 1,5 % в зависимости от объективных факторов, таких как возраст заемщика, «история» приобретаемой квартиры и прочих составляющих. В «Информстрахе» цифры несколько различаются. «Минимальный комплексный тариф по ипотечному страхованию равен 0,64 %, а максимальный — 1,8 %», — пояснил Игорь Шуклецов.
Представители «Росгосстраха» предложили рассчитать базовый тариф, исходя из того, что типичным заемщиком является мужчина в возрасте от 35 до 40 лет.
Владимир Макаров:
— Базовый тариф в данном случае составит 1 %. Он будет включать в себя страхование имущества (0,2 %), страхование права собственности (0,25 %) и страхование жизни и здоровья (0,55 %).
Оксана Виленчик утверждает, что в Пермском крае страховые компании придерживаются клиентоориентированной стратегии, что выражается в четкой тенденции уменьшения тарифных ставок.
Оксана Виленчик:
— Нами ведется постоянная работа по оценке принимаемых рисков, что позволяет своевременно реагировать на имеющиеся результаты мониторинга соответствующей тарифной политикой.
Кроме того, страховщики утверждают, что с момента выдачи первых ипотечных кредитов, что пришлось на 2003 год, страховые компании постоянно снижали тарифы по ипотечному страхованию. И на сегодняшний день тарифы достигли своего возможного минимума, и дальнейшее снижение ставок сделает ипотечное страхование экономически нецелесообразным и убыточным для страховых компаний. «Тарифы по ипотечному страхованию достигли своего дна», — уверен Владимир Макаров. По его мнению, в первую очередь снижению тарифных ставок способствовало наличие жесткой конкуренции между страховщиками. Как утверждает Игорь Шуклецов, сейчас страховые тарифы всех компаний конкурентоспособны и если и отличаются друг от друга, то незначительно.
Приоритетный вид. В качестве основной проблемы ипотечного страхования в России в целом эксперты «bc» называют отсутствие у основной массы населения элементарных знаний о страховании. До сих пор заемщик воспринимает страхование как дополнительное увеличение своих расходов при получении ипотечного кредита. По словам Игоря Шуклецова, люди относятся к страхованию с некой долей негатива: они уверены, что с них пытаются взять лишние деньги. Действительно, помимо стандартных для всех кредитов затрат, таких как банковские комиссии, процентные платежи и прочее, добавляются и регулярные страховые взносы. Однако кредитование в обязательном порядке предусматривает наличие страхового договора, в ином случае в получении кредита будет отказано.
Но, несмотря на все сложности ипотечного страхования, на его обязательный характер, страховщики оценивают данный вид для страховщика как один из приоритетных. В частности, Оксана Виленчик объясняет это возможностью выстраивать долгосрочные отношения с клиентами, а также осуществлять перекрестные продажи по прочим видам на основе сложившихся партнерских отношений.

Справка «bc»
Ипотечное страхование является обязательным условием при оформлении ипотеки. Срок ипотечного страхования равен сроку, на который оформляется ипотечный кредит. Ипотечная схема представляет собой комбинированный страховой продукт, который состоит из трех частей: страхование недвижимости, страхование жизни и здоровья заемщика, а также страхование титула. Страхование недвижимого имущества включено в ипотечную схему с целью снижения риска утраты или повреждения залога. Поводом для выплаты страхового возмещения станет событие, повлекшее ущерб застрахованному имуществу. Страхование жизни и здоровья заемщика, предусматривающее случаи инвалидности, смерти и временной нетрудоспособности, позволяет банкам обезопасить себя от риска невозврата кредита. Титульное страхование представляет собой страхование риска ограничения или утраты права собственности на недвижимость, особенно в случае оформления кредита на покупку вторичного жилья.
Поделиться:
Все новости компаний