Газета
 15 октября 2007, 00:00   1135

Двойная ответственность

Двойная ответственность
Страхование строительно-монтажных рисков до сих пор остается неразвитым видом услуг. Строительные и страховые компании перекладывают ответственность за это друг на друга.
Страхование строительно-монтажных рисков до сих пор остается неразвитым видом услуг. Строительные и страховые компании перекладывают ответственность за это друг на друга.

Страхование строительно-монтажных рисков является самым парадоксальным видом страхования. С одной стороны, в крае идет интенсивное развитие строительной отрасли. Так, по данным Пермьстата, объем работ по виду деятельности «строительство» за январь-август 2007 года составил 21 млрд 764,5 млн рублей и по сравнению с январем-августом 2006 года увеличился на 9,4 %.
Но темпы развития страхования СМР не идут ни в какое сравнение с этой динамикой, делая сегмент аутсайдером страховой отрасли. В то же время эксперты уверены, что последние несколько лет страхование СМР набирает обороты.
Проблемы. Все эксперты «Финансы b.c.» единодушны во мнении, что страхование СМР является неразвитым по сравнению с другими видами услуг. Светлана Ташлыкова, директор филиала «Национальной страховой группы» в Перми, называет темпы роста СМР вялыми.
Виктор Терентьев, директор Пермского филиала ФГУ «Федеральный лицензионный центр при Росстрое»:
— Международный опыт показывает, что практически 100 % строительных работ застраховано от всякого рода рисков, тогда как в России число застрахованных строительных объектов составляет порядка 7 %.
По мнению директора Пермского филиала «Первой страховой компании» Елены Картовицкой, основная причина неразвитости страхования СМР заключается в том, что строители не идут на эти расходы, считая их лишними. «В результате строительные риски либо совсем не страхуются, либо страхуются, но в незначительных масштабах», — говорит г-жа Картовицкая.
Светлана Ташлыкова объясняет сложившуюся ситуацию политикой, которую проводит государство: уже давно в среде законо-творцев витает идея о том, что в закон о строительстве необходимо включить пункт об обязательном страховании СМР, но до сих пор идея так и не реализована. По мнению г-жи Ташлыковой, добровольное страхование СМР не получило пока большого распространения, поэтому здесь требуется государственное регулирование.
Елена Картовицкая полагает, что подстегнуть развитие рынка страхования СМР может внятный закон о строительстве, в котором была бы четко прописана ответственность строителей, а также ужесточены требования к ним. Но в то же время она не считает, что обязательное страхование СМР должно быть прописано в законе. «Мы уже имели обязательное страхование СМР при лицензировании этой деятельности. В конце концов все свелось к профанации данного вида страхования, поскольку государством были определены минимальные страховые суммы, привязанные к МРОТ, и выполнялся только необходимый минимум. В результате страховка стала своего рода платой за лицензирование, она не решала основной своей задачи — не защищала от непредвиденных ситуаций при проведении строительных работ. Страховая сумма или сумма страховой ответственности была настолько мала, что и риск выплаты был минимален. Обязательным должно быть не страхование самих строительно-монтажных рисков, а ответственность строителей. Именно эта задача должна быть решена. А с повышением страховой культуры строителей в конце концов появится и осознание необходимости страхования собственно строительно-монтажных рисков», — уверена г-жа Картовицкая.
Если страховые компании видят корень проблем в позиции строительных компаний, которые не идут на сотрудничество, то последние, напротив, склонны винить в таком положении дел страховщиков.
Владимир Пучнин, финансовый директор KD Group, считает, что страховые компании предлагают строителям невыгодные условия сотрудничества: страховые компании максимально увеличивают те случаи, которые не покрываются страховкой, и, следовательно, применить страховку по назначению представляется трудной задачей. По его словам, 99 % аварий на стройках происходит из-за нарушения техники безопасности, а в этом случае страховой договор не действует. «Более привлекательным для строителей является страхование качества объекта и рисков по срывам сроков сдачи объекта», — считает г-н Пучнин.
По мнению Виктора Терентьева, страховые компании сами не готовы страховать риски, так как строительные работы зачастую имеют огромную сметную стоимость. К тому же от страховых компаний требуются прозрачные условия в работе со строителями, подчеркивает г-н Терентьев. По словам собеседника «Финансы b.c.», для того, чтобы сектор страхования СМР заработал, необходимо принятие специального законодательного акта, который бы регулировал строительную деятельность при ее обязательном государственном лицензировании. Также Виктор Тереньтьев делает акцент на том, что, во-первых, требуется определение оптимальных условий к страхованию на основе анализа вероятности рисков, для чего в свою очередь необходимо владение методикой оценки этих рисков, а во-вторых, наличие механизмов контроля страхового строительного надзора.
Условия. По оценкам собеседников «Финансы b.c.», доля рынка страхования СМР не превышает 1–3 % от совокупного сбора страховых премий в Пермском крае, а траты девелоперов на страхование в общей смете расходов составляют не более 1–2 %.
Тем не менее практически каждая страховая компания, осуществляющая свою деятельность на территории Пермского края, предлагает различные программы по страхованию СМР. Лидерами рынка являются «Росгосстрах», «Капитал-Страхование» и «Военно-страховая компания», которые активно занимаются страхованием СМР, тогда как большинство компаний делают это от случая к случаю.
«Финансы b.c.», изучив предложения страховых компаний, пришли к выводу, что страховые тарифы в среднем колеблются от 0,3 до 1,5 % от страховой суммы. Страховщики поясняют, что стоимость полиса зависит от перечня рисков, которые несет в себе строительство. При этом, по их словам, страховые компании оценивают потенциального клиента по различным критериям, среди которых — репутация компании, стаж ее работы, а также условия строительства, как природные, так и технические. Компании же готовы не только застраховать объект строительства, стройматериалы, оборудование, но и гражданскую ответственность перед третьими лицами, а также послепусковые гарантийные обязательства.
Елена Картовицкая считает, что инициатором страхования СМР в большинстве случаев должен выступать инвестор. «Это связано с тем, что он вкладывает в строительство собственные деньги и, следовательно, заинтересован в том, чтобы они не пропали. При этом инвестор понимает, что страховая компания может минимизировать убытки при наступлении страхового события, позволит сократить объемы и сроки урегулирования возможных претензий. Такая позиция инвестора должна повысить ответственность застройщика», — поясняет Елена Картовицкая. Светлана Ташлыкова, напротив, считает, что наибольший интерес к страхованию СМР должен проявлять застройщик.
Светлана Ташлыкова:
— Инвестор вкладывает собственные средства и предлагает определенные условия, которые обязательны для застройщика. И естественно, что за качество выполненных работ спрос будет с застройщика, поэтому вполне закономерно его желание переложить часть ответственности на плечи страховщиков.
Собеседники «Финансы b.c.» акцентируют внимание на необходимости открытого сотрудничества страховых и строительных компаний, которое подразумевает предоставление достоверных сведений о своей деятельности с обеих сторон. Светлана Ташлыкова придерживается мнения о том, что первые шаги к такому сотрудничеству есть и таким образом дело сдвинулось с мертвой точки. А Елена Картовицкая прогнозирует, что в течение как минимум одного года темпы роста страхования СМР будут составлять 10–15 % в год, хотя, по ее мнению, ситуация может кардинально измениться после принятия федерального закона о страховании, приведя к увеличению объемов страхования СМР.
Поделиться:
Все новости компаний