Газета
 16 июля 2007, 13:20   989

Риски «малышей»

Риски «малышей»
Большинство страховщиков не считают страхование малого и среднего бизнеса привлекательным. Ситуация изменится нескоро.
Небольшой интерес. В продуктовых линейках большинства страховых компаний специальные программы для малого и среднего бизнеса отсутствуют. Это связано с тем, что далеко не все страховщики видят смысл в выделении малого и среднего бизнеса в отдельный сегмент клиентов.

Леонид Серов, заместитель директора Пермского филиала СО «Якорь» по продажам:

– Малый бизнес очень разнообразен и по видам деятельности, и по финансовому состоянию, поэтому выработать универсальный страховой продукт достаточно сложно. Считаю, что специальный страховой продукт для малого бизнеса не нужен. На практике используются стандартные предложения по страхованию тех или иных рисков и иногда — расширенный набор скидок.

По словам Игоря Запевалова, директора Пермского центра развития предпринимательства, существует и еще одна причина, мешающая страховым компаниям разрабатывать специальные продукты для малых форм бизнеса. «На уровне федерального закона нет разграничения на малый и средний бизнес, что, безусловно, мешает страховщикам», — считает он.

Малое число специальных программ для малого бизнеса на рынке говорит еще и о том, что страховщики оценивают этот сектор клиентов как недостаточно привлекательный. По словам Леонида Серова, основная причина этого заключается в высоких рисках. «Риск страхования малого бизнеса значительно выше, чем страхования среднего и крупного бизнеса, и по вероятности убытков или мошенничества приближается к страхованию физических лиц, а по некоторым видам страхования и обгоняет его», — отмечает эксперт.

Отчасти объективно высокий уровень рисков страховщиков связан с упрощенной формой отчетности, используемой многими представителями малого и среднего бизнеса, в том числе индивидуальными предпринимателями. В этих условиях единственным документом, по которому может быть определена стоимость поврежденного или утраченного, оказывается накладная, а этот документ легко подделать.

Тем не менее, как на российском рынке страхования в целом, так и в Пермском крае присутствуют страховщики, выделившие малый и средний бизнес в отдельную клиентскую группу и разработавшие для нее специальные продукты. Среди лидеров российского масштаба такие компании, как «Росгосстрах», «РЕСО–Гарантия», «Ингосстрах», ВСК и «УралСиб». В частности, «Росгосстрах» сформулировал цель занять 30–40 % всего российского рынка страхования малого и среднего бизнеса. Эта же компания проявляет наибольшую активность и на пермском рынке.

Ирина Склонина, начальник отдела продаж малого и среднего бизнеса пермского филиала СК «Росгосстрах»:

– Интерес страховщиков к этому сегменту вызван в том числе тем, что рынок  крупных компаний фактически поделен, тогда как у рынка малого и среднего бизнеса существует огромный потенциал.

По мнению Леонида Серова, одни страховые компании имеют явные преимущества по освоению сектора малого и среднего бизнеса, по сравнению с другими. В частности, ввиду относительно невысокой заинтересованности представителей малого и среднего бизнеса в страховании, для освоения этого сегмента необходима широкая агентская сеть, считает он. Кроме того, большое значение имеют партнерские отношения с наиболее привлекательными для малого бизнеса банками. Это связано с тем, что значительная часть полисов покупается малым и средним бизнесом по требованию банков–кредиторов, а также лизингодателей.

 

Спасибо кредитам. Следует отметить, что относительно небольшое количество специальных предложений на рынке страхования продиктовано не только отсутствием энтузиазма со стороны страховых компаний. Дело еще и в том, что объем спроса со стороны самих представителей малого и среднего бизнеса весьма ограничен.

Игорь Запевалов:

– Основными причинами отсутствия интереса малых форм бизнеса к страхованию является непонимание важности этого инструмента управления рисками, а также недостаток финансовых ресурсов. Кроме того, свою роль играет и недостаточная информированность предпринимателей о предлагаемых услугах страхования.

По оценкам Леонида Серова, свои риски страхуют не более 50 % всех представителей малого бизнеса Пермского края. Близкую статистику приводит и Ирина Склонина. «По данным исследований Центра стратегических исследований «Росгосстраха», на сегодняшний день около 47 % предпринимателей из сферы малого и среднего бизнеса рассматривают страхование как экономически выгодное», — сообщила она «bc». Несколько иные результаты дало исследование, проведенное компанией «Ренессанс–Страхование». Согласно его результатам, 59 % компаний, относящихся к малому бизнесу, имеют полис хотя бы по одному виду страхования.

Набор рисков, застрахованных упомянутыми 50­59 %, крайне узок. По данным того же исследования, наиболее распространенным видом страхования малого и среднего бизнеса является ОСАГО: соответствующий полис имеют 39 % компаний. Другими обязательными видами страхования, находящимися в поле внимания малого бизнеса, является обязательное страхование профессиональной ответственности, страхование опасных объектов и обязательное медицинское страхование.

Значительная часть добровольного страхования (имущества, автотранспорта, грузов и т. д.) на самом деле является условно–добровольной, поскольку обусловлена требованиями банков–кредиторов малого бизнеса, лизингодателей или контрагентов. В остальных случаях малый и средний бизнес предпочитает другие виды защиты (охрана, сигнализация — в случае имущественного страхования, например), уменьшение или даже игнорирование рисков.

Ирина Склонина:

– Спрос на страхование у представителей малого и среднего бизнеса вызван, прежде всего, требованиями банков при выдаче кредитов. К сожалению, по личной инициативе бизнесмены редко обращаются в страховую компанию. Хотя именно предприятиям малого и среднего бизнеса труднее всего будет устоять, если произойдет какой­нибудь несчастный случай. К тому же, их бизнес более подвержен риску, чем бизнес крупного предприятия.

Страховщики отмечают, что среди их клиентов, относящихся к малому и среднему бизнесу, преобладают представители таких отраслей экономики, как торговля и сектор услуг, в т. ч. грузоперевозчики.

Отличительными чертами страхования малого и среднего бизнеса принято считать упрощенные правила оформления полисов и одновременно достаточно высокие тарифы, что обусловлено уровнем рисков страховщика. «Если брать не базовые, а окончательные тарифы, то уровень страховых тарифов для малого и среднего бизнеса промежуточный между страхованием физических лиц (самый высокий) и страхованием крупного бизнеса (самый низкий)», — рассказывает Леонид Серов. В то же время, по словам Ирины Склониной, «Росгосстрах» предлагает более низкие, по сравнению с обычными корпоративными, тарифы для представителей малого и среднего бизнеса.

Ранее эксперты «bc» отмечали, что исходя из статистики количества страхующихся и средней суммы одного страхового взноса по данной категории, оценочная емкость пермского рынка страхования среднего и малого бизнеса составляет порядка 2 млд руб.

 

Без рывков. Эксперты «bc» единодушны в оценках перспектив страхования малого и среднего бизнеса: они есть.

Леонид Серов:

– По мере развития малого бизнеса количество рисков, вероятность и серьезность потерь увеличивается, растет и объем застрахованных рисков. Способствует этому и правовая грамотность населения — люди стали чаще обращаться в соответствующие инстанции для защиты своих прав, и малый бизнес оказался наиболее уязвимым к предъявляемым претензиям.

Впрочем, эксперт считает, что если средний бизнес действительно в состоянии со временем оттянуть на себя значительную долю всех собираемых премий, то перспективы страхования малого бизнеса куда скромнее. «Потенциал развития малого бизнеса есть, однако он ограничен. Более перспективна в этом отношении работа с физическими лицами», — уверен Леонид Серов.

Поскольку резкого увеличения спроса со стороны малого и среднего бизнеса пока никто не ожидает, набор наиболее перспективных страховых продуктов в целом остается прежним. Основным каналом развития страхования малого и среднего бизнеса остается кредитование и лизинг. Однако Игорь Запевалов уверен, что набор сопутствующих видов страхования должен быть расширен за счет страхования финансовых рисков. Кроме того, считает Леонид Серов, среди наиболее перспективных видов страхования — страхование профессиональной ответственности частнопрактикующих врачей, адвокатов, туроператоров. Во многом это связано с изменениями в законодательстве и с тем, что именно в этих сферах много представителей малого бизнеса.

Риски «малышей»

Поделиться:
Все новости компаний