Газета
 16 июля 2007, 13:20   895

Ставка на эффективность

Ставка на эффективность
Теперь в рекламе и своих договорах банки обязаны указывать эффективную процентную ставку по кредитам, включающую все сопутствующие комиссии.

С 1 июля 2007 года вступило в силу Указание Центрального банка России «О внесении изменений в Положение Банка России», согласно которому кредитные организации обязаны раскрыть свои эффективные процентные ставки.

Изначально несоответствием между эффективной процентной ставкой и обычной процентной ставкой, указываемой банками в рекламных объявлениях, заинтересовалась Федеральная антимонопольная служба (ФАС), затем этим вопросом начал заниматься Роспотребнадзор, и в итоге в стороне не остался и Центральный Банк России.

В Управлении Федеральной антимонопольной службы (УФАС) по Пермскому краю рассказали «bc» о том, что каких–то принципиальных нововведений указание Центробанка не внесло. Как сообщила «bc» Марина Кудрявцева, заместитель начальника Пермского УФАС, согласно Федеральному закону «О рекламе» кредитные организации уже с 1 июня 2006 года обязаны доносить до клиента всю информацию о кредите. «В соответствии со ст. 28 ч. 2 ФЗ «О рекламе» банки должны были либо указывать все условия кредитного договора, либо не говорить только о процентах», — говорит г–жа Кудрявцева. — Однако большинство банков не выполняли эту норму». Таким образом, именно указание ЦБ подтолкнуло их к объявлению эффективной ставки по кредитам.

Что касается составных частей эффективной процентной ставки, то она включает в себя дополнительные расходы, произведенные заемщиком за то время, пока он пользовался кредитом. «На сегодняшний день можно говорить об увеличении размера эффективной процентной ставки, — заявляет Юрий Аликин, заместитель председателя правления ОАО АКБ «Урал ФД». — Ставка по кредиту включает в себя комиссионные сборы за выдачу кредита, за ведение ссудного счета, за обналичивание средств, и к тому же к процентной ставке добавляются затраты на услуги страхового оценщика». Эксперт «bc», давший комментарии на условиях анонимности, также акцентирует внимание на том, что основные затраты связаны как раз с ней. «Страховка не является банковским продуктом, и поэтому доводы в пользу ее включения в список затрат непонятны», — говорит эксперт.

Представители Центробанка, в свою очередь, утверждают, что разработанная методика расчета направлена на увеличение информированности заемщиков. Однако, по всей видимости, утверждают банкиры, эта цель так и не была достигнута.

Эффективная процентная ставка, утверждают банкиры, не универсальна, так как она напрямую зависит от вида кредита. Так, по словам эксперта, пожелавшего сохранить инкогнито, по некоторым видам кредитования эффективной процентной ставки просто не существует. К таковым относится, например, ипотечное кредитование.

Новая введенная методика действенна только в отношении необеспеченного потребительского кредита, который оформляют в магазинах.

Все эксперты «bc» единодушно говорят о том, что требование Центробанка о раскрытии данных по эффективным процентным ставкам является необходимым, но в то же время они указывают на ряд существенных недостатков в нововведении. Так, по словам Юрия Аликина, теперь для оформления кредита требуется участие третьей стороны в лице страховой компании, которая будет выполнять функции оценщика, что увеличивает расходы на выдачу кредита. Также один из собеседников «bc» говорит об обоснованности раскрытия всех затрат при выдаче кредита, но, по его мнению, методика, рассчитанная Центробанком, заставляет кредитные организации включать и те выплаты, которые не имеют никакого отношения к кредитам, например, затраты на страхование. «Неудачность методики расчета эффективной процентной ставки очевидна», — утверждает эксперт.

Несмотря на то, что нововведение кажется экспертам достаточно революционным, на рыночную ситуацию оно почти не повлияет. Все собеседники «bc» придерживаются той точки зрения, что обязательное раскрытие банками эффективных процентных ставок не приведет к кардинальному изменению рынка кредитования.

Юрий Аликин:

– Если у банка четко отлажено ведение бизнеса, то он сможет приспособиться к новым правилам игры и сумеет сохранить свое место на рынке. Поэтому не стоит ожидать какого–то перераспределения сил и тем более смены лидеров.

Еще во время обсуждения положения об обнародовании эффективных процентных ставок, многие специалисты говорили о том, что размер эффективной процентной ставки может надолго отпугнуть потребителя от покупки товара в кредит, что приведет к сокращению спроса и соответственно клиентской базы. Однако эксперты «bc» не делают таких пессимистичных прогнозов. По мнению Юрия Аликина, возможен вариант повышения культуры поведения потенциальных кредитозаемщиков, поскольку клиенты банка будут более обдуманно делать выбор между тем или иным банком. К тому же, по словам Марины Кудрявцевой, обнародование эффективной процентной ставки в кредитовании поспособствует уменьшению количества невозвращенных кредитов, так как потенциальный кредитозаемщик сможет сразу оценить реальную стоимость кредита и свои шансы на его погашение. Тем самым, указание эффективной процентной ставки сделает взаимоотношения между банковскими организациями и клиентами более понятными и прозрачными.


Поделиться:
Все новости компаний