Газета
 12 марта 2007, 00:00   901

Сватовство банкира

Банки заявляют о приоритетности работы с малым бизнесом, но сетуют на низкий уровень грамотности предпринимателей. С ними соглашаются и независимые эксперты, которые уверены, что при желании получить кредит сегодня могут 90 % бизнесменов. Правда, им в этом надо помогать.
Банки заявляют о приоритетности работы с малым бизнесом, но сетуют на низкий уровень грамотности предпринимателей. С ними соглашаются и независимые эксперты, которые уверены, что при желании получить кредит сегодня могут 90 % бизнесменов. Правда, им в этом надо помогать.

Взаимоотношения банковского сектора и малого бизнеса напоминают общение двух подростков-одноклассников. Долгое время банки-школьницы даже смотреть не хотели на соседей по парте — малый бизнес. Их целью были старшеклассники — крупные компании. Но постепенно выяснилось, что взрослые — народ себе на уме, они могут на девичье-банковскую любовь и не прореагировать. Зато одноклассник — малый бизнес всегда под боком, к тому же порой буквально в рот смотрит. Рассуждая, что синица в руках лучше, чем журавль в небе, школьницы и делали свой выбор.
С банками ситуация примерно такая же. Многие осознают, что резервы сотрудничества с крупными предприятиями существенно ограничены — промышленных гигантов на всех не хватит, да и потеря даже одного такого партнера может больно ударить по благополучию банка. Зато малый бизнес постепенно набирает обороты, и при определенных условиях он превращается в самый лакомый кусок среди прочих банковских клиентов.
 
А он мне нравится. Власти региона, как, впрочем, и всей страны, на протяжении многих лет говорят о необходимости повышения роли малого бизнеса в отечественной экономике. Однако ситуация меняется очень медленно. По статистике, если в ВВП стран Западной Европы доля малого бизнеса превышает  60 %, а в США — 50 %, то в России составляет порядка 15 %. Не блещут малые предприятия и собственными экономическими показателями. По данным заместителя министра экономического развития и торговли РФ Андрея Шаронова, обнародованным на форуме «Малое и среднее предпринимательство в развитии промышленности и технологий», прошедшем в феврале в Москве, в России уровень рентабельности предприятий малого бизнеса составляет лишь 1,8 %, тогда как крупного и среднего —
13,2 %, в промышленности эти показатели равны 3,8 % и 17,9 % соответственно. Как показывает исследование, проведенное ОПОРой, 53 % малых предпринимателей главной проблемой, не позволяющей им развиваться, считают недостаток финансирования. Долгое время общение малых предприятий и российских банков напоминало улицу с односторонним движением. Финансовые учреждения боролись за крупный бизнес, не обращая внимания на «малышей». Но как признают сами банкиры, практически все промышленные гиганты сегодня «прибраны к рукам», и интересы финансистов сосредоточились на малом бизнесе. По словам первого заместителя председателя правления Западно-Уральского банка Сбербанка России Лидии Кобякиной, темпы роста этого сектора экономики демонстрируют его очевидные перспективы. «Для Сбербанка именно эта категория бизнеса сегодня привлекательна, как наиболее быстрорастущая», — говорит г-жа Кобякина. Другой эксперт «bc» обращает внимание, что работа с малым бизнесом для банков — диверсификация рисков, ведь «одно дело, когда возникают проблемы с крупным клиентом, и совершенно другое — с небольшим предприятием. Делая ставку на предпринимателей, банк распределяет риск намного более равномерно».
Как показывает статистика, уже сегодня малые предприятия составляют большинство клиентуры банков. По данным опроса, проведенного Ассоциацией российских банков (АРБ), их доля равна 83 % от общего числа клиентов. Корректность этих цифр подтверждается и пермской ситуацией. По информации «Эко-промбанка»,  около 60 % кредитного портфеля банка приходится на долю малых предприятий с численностью работающих до 20 человек. У Сбербанка России  81 % заемщиков — малые предприятия и предприниматели. 
В Сбербанке говорят о том, что намерены увеличить в 2007 году количество кредитующихся предпринимателей на треть. Другие участники рынка говорят о сходных целях. Однако реализовать эти намерения будет непросто, поскольку сегодня едва ли не львиная доля официально зарегистрированных малых предприятий Пермского края уже пользуется кредитными продуктами.
 
А этому не дала. По словам Глеба Морозова, заместителя генерального директора «Пермского центра развития предпринимательства», подавляющее большинство компаний даже потенциально не может рассматриваться в качестве получателей займа в банке, поскольку они не являются ни ООО, ни ИП и т. п. «Для тех, кто работает в формате самозанятости, вообще нет банков-ских продуктов. Банки создают программы в основном для тех, кто работает в промышленности или розничной торговле, рассчитывать на что-либо предприятиям из других отраслей достаточно сложно», — рассказал «bc» Глеб Морозов. По данным того же опроса АРБ, 62 % от общего числа получателей кредитов —  предприятия торговли, такая же ситуация характерна и для Перми.
Однако такое положение дел сложилось отнюдь не только из-за нежелания банков разнообразить свою продуктовую линейку. Как признает г-н Морозов, сегодня возможностей для финансирования проектов масса (и не только в банках, но, например, в различных кредитно-потребительских кооперативах), просто предприниматели либо не знают, либо не хотят, либо не умеют ими воспользоваться. «К сожалению, уровень грамотности очень низкий», — констатирует эксперт.
«Зачем заполнять множество документов, прописывать бизнес-план, что-то доказывать в банке, проще получить кредит как физическое лицо и вложить эти деньги в развитие бизнеса», — признается владелец одного из пермских автосервисов.
По словам Лидии Кобякиной, уровень грамотности потенциальных кредитополучателей нередко крайне низок: «Поэтому мы вынуждены заниматься своего рода ликбезом: проводить специальные круглые столы, открывать информационные центры».
«Будем откровенны, приходит очень много людей, чьи проекты совершенно сырые. Их авторы не то что о прибыли или инвестициях не готовы говорить, а вообще не знают элементарных вещей, — сокрушается Анатолий Войтеховский, генеральный директор дочерней компании «Эко-промбанка», «ЭПБ-Проект», — не случайно порядка 60 % идей, с которыми обращаются, мы отметаем сразу».
Один из путей к достижению большего понимания между банками и малым бизнесом Глеб Морозов видит в развитии института кредитных брокеров: «Конечно, брокер не научит предпринимателя писать бизнес-план, но разобраться в имеющихся на рынке банковских продуктах, помочь выбрать оптимальный точно в его силах».
 
Милые бранятся. Претензии к банкам со стороны малого бизнеса, как правило, сводятся к двум основным: отсутствие гибкости в решении вопроса залога и длительные сроки оформления кредита. Банкиры не скрывают, что проблемы с залоговым обеспечением действительно существуют. По словам управляющего Пермским филиалом «УРСА-банка»  Бахадыра Мамасыдыкова, в отдельных случаях банк готов оформить кредит и при отсутствии залога, но в целом система достаточно консервативно относится к оценке заемщика: «Далеко не все платежеспособные компании могут получить заем, многие сталкиваются со сложностями при оформлении кредитов».
И все же большинство участников рынка признают, что гибкости в залоговом вопросе стало больше. «Появляются альтернативные залоговые фонды, банки запускают специальные продукты, которые вообще не предусматривают обеспечения. Да, они рассчитаны не на все категории, но львиная доля предпринимателей может ими воспользоваться», — уверен Глеб Морозов.
Так, Сбербанк России пополнил линейку своих кредитных продуктов для малого бизнеса кредитами с неполным имущественным обеспечением и кредитами в сумме до полумиллиона рублей без залога. Кроме того, с 2004 года этот банк активно предоставляет кредиты под поручительство Уральского фонда поддержки малого предпринимательства (ныне ОАО «Пермский центр развития предпринимательства»).
Со сроками кредитования ситуация аналогична: несмотря на регламентированность всей системы выдачи кредитов, банки пытаются сделать процесс получения займа более оперативным. Как правило, при наличии всех необходимых документов банки ставят перед собой задачу выдавать кредит за 7–10 дней. Правда, порой и это оказывается слишком длительным сроком. «Представьте, ваша компания узнает об объявленном конкурсе, и нужно срочно найти некую сумму, чтобы быть допущенным к числу участников. Иногда сроки на поиск средств бывают очень сжатыми, но банки на этот фактор не обращают внимания», —  рассказывает реальную историю руководитель пермской компании, работающей на рынке продаж компьютеров. «Если компания — наш постоянный партнер, и этот кредит уже не первый, то все проблемы решаемы», —  парирует один из перм-ских банкиров.
 
Назначили главной женой. Эксперты «bc», оценивая перспективы сотрудничества малого предпринимательства, на удивление единодушны: все считают, что это взаимодействие будет набирать обороты. Об этом говорит хотя бы статистика. По данным «bc», в 2003 году в Перми лишь три банка предлагали специальные программы для кредитования малого бизнеса. В 2004 году их было 6, в 2005 — 12, а в 2006 — уже более 40. Сбербанк с 2004 года открывает специализированные центры роста малого бизнеса в каждом населенном пункте с численностью проживающих свыше 100 тысяч человек, только до конца 2007 года будет создано 7 таких центров. Банкиры говорят об огромном спросе на кредиты, который есть уже сегодня. По данным Национального института системных исследований проблем предпринимательства, половина предприятий малого бизнеса России говорит о нехватке оборотных средств, но кредитами пользуются только 26 % предпринимателей. Если принять во внимание, что средний размер займа малого предприятия составляет порядка 1 млн рублей, то становится очевидно: банкам есть смысл бороться за эту группу клиентов. К тому же, что бы ни говорили про низкую платежную дисциплину «малышей», по данным Западно-Уральского банка Сбербанка России, невозврат по этой категории составляет только 0,24 %. Даже если официальные цифры приукрашивают ситуацию, в любом случае сравнение с невозвратами по потребительским кредитам явно будет не в пользу последних.
Должна помочь и государственная поддержка. Как отмечал заместитель министра Андрей Шаронов в уже цитировавшемся докладе, МЭРТ надеется, что Центральный банк в ближайшее время скорректирует свою нормативную базу в целях повышения надежности кредитов, выдаваемых малым предприятиям, по которым предоставлены соответствующие гарантии, это поменяет ситуацию в глазах банков: малые предприятия станут для них более интересными клиентами.
 Банкиры уверены, что кредиты для малого бизнеса могут стать таким же локомотивом для всего финансового сектора, каким до последнего момента оставалось потребительское кредитование. Ажиотаж в ритейле уже спадает, и для многих кредитных учреждений работа с малым бизнесом становится едва ли не единственным сегментом, имеющим серьезный финансовоемкий ресурс.

№ п/п

Наименование показателя

Значение показателя

2006 год (факт)

2007 год (прогноз)

2008 год

2009 год

2010 год

1

Количество субъектов малого предпринимательства, г. Пермь, ед.,  в  т.ч.
-малых предприятий

-индивидуальных предпринимателей

9051*

 

 

33187*

9700

 

 

35700

10300

 

 

38500

11000

 

 

41500

11800

 

 

44700

2

Единый налог на вмененный доход для отдельных видов деятельности, поступающий в доходную часть бюджета города,
тыс. руб.

418400,0

482551,0

627000,0

815100,0

1060000,0

3

Средняя численность работников МП, человек

62867*

67300

72000

77000

82300

4

Инвестиции в основной капитал МП, тыс. руб.

1001777,8*

1101955,0

1322346,0

1613300,0

2000000,0

*- Значения показателей даны на 01.10.06 г., так как информация на 01.01.07 г. может быть получена в апреле 2007 года.
**- Значения показателей даны на 01.10.06 г., так как информация на 01.01.07 г. может быть получена в апреле 2007 года.
Источники — Территориальный орган Федеральной службы государственной статистики по Пермской области, Управление Федеральной налоговой службы по Пермскому краю, Департамент финансов администрации города Перми.
Поделиться:
Главные новости
Все новости компаний