Газета
 19 февраля 2007, 00:00   1236

Пристав в помощь

Пристав в помощь
Банки все чаще используют судебный путь взыскания долгов по кредитам. По данным Центробанка, долгов становится все больше.
Банки все чаще используют судебный путь взыскания долгов по кредитам. По данным Центробанка, долгов становится все больше.

Сектор банковского ритейла столкнулся с высокими темпами роста просроченных кредитов, превышающими темпы роста объемов кредитования. Ситуация сделала невозможным пассивное ожидание, и сегодня банки используют различные методы борьбы с невозвратами, в частности, все чаще обращаются в суды.
 
Риски и угрозы. Как свидетельствуют данные Центробанка России, просроченная задолженность по кредитным операциям российских банков растет очень быстрыми темпами. За три квартала 2006 года ее объем по банкам, работающим на территории Пермского края, увеличился на 28 % и составил 1,2 млрд рублей — и это только задолженность по основной сумме кредитов, без учета процентов.
При этом, по официальной информации, доля просроченных кредитов в общей сумме размещенных средств банков, работающих в регионе, составляет порядка 1 %. В то же время эксперты «bc» называют совсем другие цифры. Так, по словам источника, профессионально знакомого с проблемой, процент просроченных кредитов в зависимости от банка колеблется от 1 % до 20 %.
Наиболее рискованными, по мнению банкиров, являются потребительские кредиты. Доля просроченной задолженности в общей сумме таких кредитов растет, поскольку темпы увеличения последних уступают темпам роста невозвратов. А вот  банки, не стремящиеся к развитию розничного направления, не ощущают всей остроты проблемы.
Михаил Клугман, управляющий Пермским филиалом «Эконацбанка»:
— «Эконацбанк» не является активным игроком в сфере предоставления потребительских кредитов. Поэтому уровень невозвратов у нас невысок, мы не испытываем подобных проблем.
Аналогичные соображения в одном из интервью «bc» высказал и Андрей Туев, председатель правления «Экопромбанка». По его словам, сектор банковского ритейла несет в себе значительные риски, и поэтому «Экопромбанк» не рассматривает его в качестве целевого.
«Особенно в этом смысле опасны экспресс-кредиты, — рассказывает Елена Венцлавович, директор департамента по развитию розничного бизнеса Пермского филиала НБ «Траст», — ведь чем менее тщательно банк проверяет надежность заемщика, тем выше вероятность заключить договор с неплатежеспособным лицом».
Напротив, наименьшую угрозу невозвратов таят в себе ипотечные кредиты. Во-первых, банк имеет возможность обратить взыскание на недвижимость, находящуюся в залоге, и возместить свои убытки. А во-вторых, платежная дисциплина таких заемщиков гораздо выше, ведь мало кто захочет поставить под угрозу право собственности на квартиру, чаще всего единственную. По сходным причинам невысоки риски и по кредитам под другие виды залога.
Ситуация высокого процента невозврата потребительских кредитов объяснима. Возрастающая конкуренция между банками и их заинтересованность в процентных доходах привели к упрощению процедуры получения кредитов и снижению ставок по ним. В свою очередь население, привлеченное возможностью приобрести квартиру, машину и бытовую технику, охотно соглашается на столь привлекательные условия. При этом кредитные ресурсы зачастую воспринимаются как «легкие деньги»: социологические исследования показали, что очень невысокий процент заемщиков-физических лиц оценивают свою возможность возврата кредита до его оформления.
 
Методы взыскания. В качестве ответа на обострение проблемы невозвратов современная кредитная практика выработала методы борьбы с просроченной задолженностью.
Естественно, что при наличии поручителей или другого обеспечения по кредиту банки в первую очередь обращаются именно к ним. Однако и здесь могут быть проблемы. Эксперт «bc», пожелавший остаться инкогнито, говорит о том, что в случае ипотечного кредитования наблюдается двойственная ситуация. Действительно, Жилищный кодекс дает банкам возможность обращать взыскание на квартиру, находящуюся в залоге. Однако подобное решение принимается по результатам судебного разбирательства, где по ощущениям банкира большую роль играет человеческий фактор. В ходе рассмотрения дела судья может поддержать подсудимого из чувства жалости, отказав банку в возмещении убытков за счет продажи квартиры. Ситуация усугубляется отсутствием значительной юридической судебной практики по делам о невозвратах ипотечных кредитов в силу того, что кредитование под залог недвижимости в России еще не имеет длительной истории.
В число стандартных процедур по борьбе с просроченной задолженностью по кредитам входят звонки сотрудников кредитного отдела и службы безопасность банка, напоминающие о необходимости совершения очередного платежа по кредиту и предупреждающие о возможных санкциях. В случае если подобные меры не дают результатов, банк имеет возможность в судебном порядке обратить взыскание на имущество должника. Однако это достаточно долгий путь, и до момента принятия судом решения в пользу банка может пройти много времени.
Тем не менее, по словам начальника отдела по связям с общественностью Управления Федеральной службы судебных приставов по Пермскому краю Елены Дерюшевой, число исполнительных документов по таким делам увеличивается. Решения, принятые по ним судом, приводятся в исполнение. «Вопрос о взыскании кредитной задолженности проще решить в том случае, если есть залог под кредит, а с потребительскими кредитами ситуация сложнее», — добавляет она.
Сегодня банками используется и такой путь решения проблемы кредиторской задолженности, как коллекторские агентства, за определенную комиссию взыскивающие долг с недисциплинированных заемщиков. К коллекторским агентствам банки прибегают в случае, когда телефонные и почтовые напоминания о необходимости возврата долга не привели к результату.
В случае смерти кредитора, болезни или несчастного случая, приведших к потере работоспособности, банки могут погасить свои убытки и за счет выплат по страхованию жизни заемщика. Однако такой вид обеспечения предусматривается только при долгосрочных кредитах, чаще всего при ипотеке. Другой возможный путь — обращение взыскания на наследство должника, причем, согласно российскому законодательству, если наследник отказывается выплачивать кредитную задолженность, он должен отказаться и от права вступления в наследство. Источник «bc» подтвердил, что этот метод взыскания, как и предыдущий, действительно используется, хотя и редко: в практике одного из филиалов иногородних банков, работающего на территории Пермского края, были 1–2 случая взыскания кредитов с наследников заемщика.
 
Лицо банкрота. Проблема роста объемов просроченных кредитов вынудила банки вновь поднять вопрос о введении в российскую практику института банкротства физических лиц, и сейчас Минэкономразвития разрабатывает соответствующий законопроект. В целом эксперты «bc» считают, что это поможет, согласна с этим и Елена Венцлавович.
Но вместе с тем законопроект имеет и некоторые сложности, ведь в случае его принятия процедура выдачи кредитов усложнится. Банки будут тщательнее проверять каждого потенциального заемщика, поскольку, если в будущем он будет признан банкротом, банк уже не сможет возместить свои долги.
Конечно, ужесточение условий предоставления кредитов является безотказным способом снижения риска невозврата. Поэтому ряд банков предпочитает предупреждать возникновение подобных проблем, а не дожидаться их возникновения. В частности, такова позиция руководства Пермского филиала «Эконацбанка».
Михаил Клугман:
—  Мы не предоставляем кредитов в торговых точках. Они по определению являются более рискованными, ведь в этом случае у банков отсутствует возможность тщательной проверки платежеспособности клиента.
Однако не все банки стремятся к тщательной проверке надежности заемщиков перед заключением договора, ведь это приведет к значительному сокращению кредитного портфеля. Есть банки, ориентированные на предоставление потребительских кредитов, от которых они ждут высоких процентных доходов, но существуют и такие, для которых важнее минимальный уровень риска, и они тщательно проверяют состояние платежеспособности потенциального клиента.
Поделиться:
Все новости компаний