Газета
 12 февраля 2007, 00:00   1180

Проблемы роста

Медленное увеличение сборов по ОСАГО не в состоянии перекрыть убытки страховых компаний.
Автор: Кирилл Перов
Медленное увеличение сборов по ОСАГО не в состоянии перекрыть убытки страховых компаний.

Сегодня уже можно утверждать, что Россия привыкла к ОСАГО: и страховые взносы, и возмещение ущерба в случае ДТП стали для автовладельцев привычными и понятными. Страховщики также положительно оценивают сам факт принятия закона об ОСАГО в России. Однако столь же единодушно представители страховых компаний отмечают, что закон несовершенен, и трехлетняя практика его применения выявила существенные недостатки.
 
Не все гладко. По словам Ольги Коробейниковой, директора Пермского филиала страховой компании РОСНО, одна из острейших проблем ОСАГО — нередкие случаи мошенничества, участниками которых, кроме самого автовладельца, зачастую могут быть  сотрудники страховой компании, ГИБДД,  независимых экспертных организаций. Наиболее часто встречающимися формами мошенничества являются подделка документов по факту ДТП или  обращение за возмещением причиненного ущерба, по которому ранее была получена выплата  в другой страховой компании, а  также завышение затрат на восстановительный ремонт и попытки заключения договоров ОСАГО задним числом с целью распространения действия договора на ДТП, имевшее место в прошлом (об одном из таких случаев см «bc» № 37 (102) от 11 сентября 2006).
Однако, отмечает Ольга Коробейникова, процент раскрываемости случаев страхового мошенничества в последнее время возрос. Это стало возможным благодаря превентивным мероприятиям со стороны служб самих страховщиков, а также прецедентам присуждения за подобные деяния не только условного наказания, но и наказания в форме лишения свободы.
Кроме того, правоохранительные органы стали более активно реагировать на заявления страховых компаний о подобных происшествиях. Определенные надежды вселяет готовность страховщиков сотрудничать и обмениваться информацией друг с другом с целью предотвращения, раскрытия случаев мошенничества, а также снижения риска необоснованного обогащения. Так, в 2006 г. сотрудниками службы безопасности РОСНО предотвращено случаев мошенничества на сумму свыше 5 млн долларов США.
Татьяна Качкина, начальник отдела автострахования страховой компании «Росгосстрах», указывает на необходимость изменения порядка определения ущерба за причинение вреда жизни и здоровью пострадавших в ДТП. «Сейчас размер выплат ничтожно мал, выплаты по жизни и здоровью составляют лишь 1,3 % от всех выплат по ОСАГО, а средняя выплата составляет всего 5,7 тысяч рублей».
Еще одна проблема ОСАГО — несвоевременность продления полиса по истечении срока его действия. Ольга Коробейникова отмечает, что, несмотря на закрепленную в законе обязанность автовладельца пролонгировать договор ОСАГО, за нарушение этого правила не установлена никакая ответственность. «Страховщики со своей стороны могут только напомнить клиенту, что срок действия  полиса ОСАГО подходит к концу или даже направить к нему своего агента. Но мы не можем обязать его продлить договор», — сетует она.
Но наиболее серьезная проблема ОСАГО, по мнению страховщиков, — высокий уровень его убыточности.
 
Неправильные тарифы. Участники рынка отмечают тенденцию к замедлению темпов роста собираемых по ОСАГО страховых премий. Это объясняется прежде всего высокой степенью охвата потенциальных страховщиков и соответственно низкими темпами увеличения их количества. Страховщики отмечают, что в этой ситуации рост объемов сборов происходит прежде всего за счет обновления парка машин и увеличения в его составе числа автотранспортных средств с высоким объемом двигателя.
А вот выплаты по ОСАГО растут куда быстрее взносов. «Тут действуют сразу несколько факторов», — рассказывает директор Пермского филиала компании «Гута-Страхование» Наталья Куропова. — Это и увеличение средней стоимости автотранспортных средств, и рост стоимости их ремонта».
Наталья Куропова:
— Согласно действующему законодательству, страховые взносы по ОСАГО зависят от мощности двигателя (его объема). Поэтому владельцы недорогих иномарок платят страховщику столько же, сколько и владельцы отечественных машин, тогда как ремонт иномарок при наступлении страхового случая обходится гораздо дороже.
Сказывается и привыкание автовладельцев к ОСАГО: участники все большего числа ДТП предпочитают вызывать представителя ГИБДД или аварийного комиссара.
Все это приводит к увеличению уровня убыточности, то есть соотношение объема выплат и объема собранных по ОСАГО взносов меняется не в пользу последних. Более того, по отдельным автовладельцам этот вид страхования является абсолютно невыгодным для страховщиков. По словам Натальи Куроповой, отношение объема выплат к объему собранных страховых премий составляет 90 %. Несложно посчитать, что на долю расходов на ведение дела приходится лишь 10 % собранных взносов при законодательно установленном пороге в 23 %. Таким образом, обязательное страхование ответственности физических лиц по сути является убыточным для страховщиков.
Особенно неблагоприятной с точки зрения баланса между взносами и выплатами выглядит ситуация в ряде регионов страны, в число которых входит и Пермский край. Среди причин — плохое качество дорог, погодные условия (например, гололед зимой), большое количество дорогих автомобилей на дорогах, а также высокие (сравнимые с московскими) цены на ремонтные работы.
Татьяна Качкина:
— Проблемы высокой убыточности в некоторых регионах, в том числе и в Перм-ском крае, кроются в ошибочном территориальном коэффициенте. При его определении учитывалась только плотность населения, но не принимались во внимание ни расценки в регионах, ни степень аварийности, то есть экономические и географические различия регионов. Поэтому убыточность компаний, работающих в разных регионах, может отличаться в 30 раз. Территориальный коэффициент в Перми составляет 1,3, а в Пермском районе — 0,5. При этом жители последнего работают и эксплуатируют свои автомобили в основном в городе. В результате собираемые в Пермском районе взносы почти в три раза меньше, чем в Перми, а аварийность и расходы на ремонт те же. Такая же проблема существует и в близлежащих городах, например Добрянке и Краснокамске.
Страховщики отмечают несбалансированность тарифов и по высокоубыточным категориям транспортных средств: как показала практика, ими оказались такси, трамваи, автобусы и троллейбусы, убыточность по которым, по оценкам привлеченных ФССН актуариев, колеблется в пределах от 73 до 118 %.
Различный уровень убыточности по разным категориям транспортных средств и собственников автотранспорта находит отражение в конкурентной ситуации на рынке. По словам Натальи Куроповой, сегмент физических лиц в силу высокой убыточности неинтересен для страховщиков, а вот за право застраховать ответственность предприятия, обладающего большим парком автомобилей, они готовы бороться. Поскольку сами условия обязательного страхования определены законодательно и поэтому одинаковы у всех страховщиков, привлечение клиентов осуществляется с помощью дополнительных сервисных услуг.
Для того чтобы скорректировать ситуацию несбалансированности страховых тарифов, считают страховщики, необходимо изменить тарифы ОСАГО или, по крайней мере, территориальные коэффициенты.
Татьяна Качкина:
— Если говорить о тарифах, то сегодня их необходимо увеличить на 47 %. Такой вывод был сделан Федеральной службой страхового надзора. С июля 2003 года тарифы практически не менялись, то есть не  учитывались ни инфляция, ни рост расценок на ремонтные работы и запчасти: количество сервисных станций растет медленнее числа автосалонов, что позволяет СТО повышать цены и вступать в ценовые сговоры. Кроме того, за это время произошло существенное обновление парка автомобилей, что привело к увеличению стоимости восстановления автомобилей после аварии.
Заниженные тарифы имеют своим следствием мизерные лимиты возмещения ущерба в случае ДТП — всего не более 400 тыс. рублей, при этом по возмещению ущерба имуществу —160 тыс. рублей, ущерба жизни и здоровью — 240 тыс. рублей.  Как отмечает Наталья Куропова, последнего лимита обычно бывает достаточно, тогда как ситуация с возмещением ущерба транспортному средству куда более острая. Татьяна Качкина добавляет: «В каждой пятой  аварии лимита ответственности страховой компании не хватает, и страхователю-виновнику приходится доплачивать пострадавшим из собственного кармана».
В качестве основного препятствия необходимым корректировкам к страховым тарифам Ольга Коробейникова видит низкую платежеспособность населения. С ней согласна и Наталья Куропова. По ее словам, общество не готово к увеличению лимитов, поскольку оно повлечет за собой и увеличение страховых платежей, но в ближайшие годы это все-таки произойдет. Татьяна Качкина предполагает, что тарифы и коэффициенты к ним будут обсуждаться на правительственном уровне уже в 2007 году.
Низкие лимиты на возмещение, заложенные российским законодательством, могли бы стать стимулом для увеличения объемов добровольного страхования. Однако этого не происходит. В беседе с «bc» Наталья Куропова отметила, что население пока жалеет денег на добровольный полис, исключение составляют лишь отдельные группы граждан, которых к этому обязывают условия кредита на автомобиль, либо они не уверены в себе, поскольку имеют очень маленький стаж вождения.
 
Поводы для оптимизма. Несмотря на все имеющиеся у них вопросы, страховщики смотрят в будущее с оптимизмом. Наталья Куропова считает, что большинство проблем ОСАГО — это проблемы роста, а потому они естественны и со временем будут решены. Уже сейчас на рынке заметны положительные тенденции.
Кроме того, Ольга Коробейникова отметила более быстрое внедрение закона по сравнению с европейским опытом. По ее словам, в Европе по истечении аналогичного периода действия закона об ОСАГО этим видом страхования было охвачено значительно меньшее число автовладельцев, чем в России. Вероятно, во многом это объясняется тем, что надзорным органом в России выбрана ГИБДД, осуществляющая государственную регистрацию автотранспортного средства только при наличии действующего полиса ОСАГО. В результате, согласно данным исследования, проведенного Центром стратегических исследований Росгосстраха, показатель охвата автолюбителей полисами ОСАГО в городах-миллионниках и средних городах приближается к 100 %.
Ольга Коробейникова:
— Среди бесспорно позитивных моментов также можно назвать приведение правил дорожного движения в соответствие с законом об ОСАГО, а также последние законодательные новации, связанные с методикой определения коэффициента «бонус-малус», регулирующего сумму страхового взноса на очередной год в зависимости от наличия аварий в водительском стаже.
Если говорить о последних законодательных инициативах в сфере ОСАГО, касающихся коэффициента «бонус-малус», то все опрошенные «bc» страховщики уверены в их необходимости. До настоящего времени величина этого коэффициента была привязана к автотранспортному средству, в случае смены которого водитель вновь получал «бонус-малус» равным единице, независимо от того, имел ли он в своей истории аварии или нет. Как для страховщиков, так и для страхователей несправедливость этой законодательной нормы была очевидна давно, однако на законодательном уровне проблема была решена лишь в конце 2006 года.
Согласно поправкам, принятым в закон об ОСАГО, уже с 26 февраля 2007 года на величину коэффициента «бонус-малус» будет влиять только история безаварийности водителя, независимо от того, менял ли он когда-либо автотранспортное средство или нет. Впрочем, необходимо помнить, что при определении страховой премии по полису, в котором указано несколько лиц, допущенных к управлению автомобилем, будет использоваться наихудший коэффициент «бонус-малус». Кроме того, законодательные новшества касаются страхования ответственности автовладельцев, являющихся физическими лицами, тогда как порядок определения коэффициента «бонус-малус» для юридических лиц не меняется.
 
Перспективы. В ближайшее время объемы обязательного страхования автогражданской ответственности уже не вырастут так быстро, а вот технология ОСАГО будет развиваться достаточно бурно как на законодательном уровне, так и на уровне повседневной практики.
Среди наиболее вероятных тенденций страховщики называют дальнейшее сокращение участников рынка вследствие высокой убыточности ОСАГО, а также несоблюдение требований законодательства с вытекающим отзывом лицензий.
С учетом этого следует ожидать увеличения величины страховых взносов, необходимых для получения полиса и соответственно лимитов страховой ответственности.
Вероятно, развитие ОСАГО также пойдет в направлении упрощения оформления документов, необходимых для возмещения ущерба в случае ДТП.
Татьяна Качкина:
— В частности, одним из вариантов является внедрение «Европейского протокола», то есть упрощенной процедуры урегулирования убытков. Ее суть заключается, во-первых, в прямом урегулировании убытков, когда потерпевший обращается в свою страховую компанию за возмещением ущерба, а не в страховую компанию виновника, а во-вторых — в значительном упрощении процедуры оформления не слишком серьезных ДТП, без участия ГИБДД.
Кроме того, в будущем получат распространение регрессные иски страховщиков к виновникам ДТП в том случае, когда ими являются, например, дорожные службы или структуры правоохранительных органов. Если авария произошла из-за отсутствия необходимого дорожного знака или разбитой дороги, страховщик возмещает своему клиенту ущерб, а затем имеет право предъявить претензии к виновнику ДТП с целью возмещения своих убытков. «Сегодня такая практика уже существует, — рассказала «bc» Наталья Куропова, — но пока она почти не приносит результатов. Как правило, уже на следующий день после подачи нами соответствующего иска нужный знак стоит, а дорожное полотно восстановлено. И у страховых компаний не всегда есть возможность доказать, что ДТП произошло именно по этим причинам».
Поделиться:
Главные новости
Все новости компаний