Газета
 16 октября 2006, 00:00   1865

Малыми дозами

Малыми дозами
Банки пытаются активно развивать программы кредитования малого бизнеса на пермском рынке. Однако только немногим малым предприятиям удается получить кредит.
Банки пытаются активно развивать программы кредитования малого бизнеса на пермском рынке. Однако только немногим малым предприятиям удается получить кредит.

В  Перми  появились  первые  реальные  программы  кредитования  малого  и  среднего бизнеса. Эксперты считают, что этот сегмент огромен, спрос не насыщен,  а в ближайшее время  рынок ожидает активный рост. Только за последние два года портфели банков, работающих на рынке кредитования малого предпринимательства,  возросли в несколько раз. Однако чрезмерная банковская активность на этом рынке приведет к всплеску невозвратов, прогнозируют эксперты «Финансы b.c.».
 
Большие потенции. Эксперты «Финансы b.с.» разошлись в оценках пермского рынка кредита для малых предприятий. Одни считают, что спрос на финансовые ресурсы у владельцев небольшого бизнеса значительно превышает предложение.
«В настоящее время  в Пермском крае, как и по всей  России, велика доля малых предпринимателей, которые никогда не привлекали банковские займы. Рынок не насыщен, даже несмотря на активный приход банков в этот сегмент», — считает руководитель пермского представительства «Банка кредитования малого бизнеса» Светлана Губина. А по словам начальника отдела кредитования малого бизнеса Максима Зубрилко, на сегодня не более 10 — 15 % от числа владельцев частных фирм пользовались  банковскими кредитами в Пермском крае. По данным банка «Внешторгбанк 24», на сегодня в России малому бизнесу требуется порядка 750 — 1 000 млрд рублей, в то время как ежегодно сегмент кредитования данных клиентов составляет не более 150 млрд рублей.
Вместе с тем, считает управляющий пермского филиала «УРАЛСИБ» Константин Долонин, малых предприятий, которым действительно нужен кредит на развитие бизнеса, не так много. «Среди всех пермских предприятий существует довольно узкий сегмент тех, которым нужны деньги для развития бизнеса. К этим фирмам уже поступило по два-три предложения от кредитных организаций. Остальные, конечно, могут взять деньги у банка, но не смогут их выгодно вложить. Поэтому справедливо сказать, что развитие программ для малого бизнеса пока сдерживается потребностями самого малого бизнеса».  Активное развитие сегмента связано с приходом в Пермь банков, специализирующихся на работе с частными предпринимателями, говорит заместитель председателя правления «Урал ФД» Александр Яцков, а привлекательные для предпринимателей программы кредитования существуют в Перми не более двух лет.
В настоящее время большая часть банков на пермском рынке, предлагающих услуги для малого бизнеса, используют в своей работе программу кредитования «Европейского банка реконструкции и развития», на площадке которого действует большинство пермских банков. «Программа ЕБРР предполагала кредитование малых предприятий на основании фактической отчетности, которую вел предприниматель, — говорит управляющий пермского филиала «УРАЛСИБ» Константин Долонин. — Технологии выдачи кредита — в реальной оценке бизнеса. зачастую для этого банковские специалисты выезжают на место и изучают предприятие. Позднее многие пермские банки переняли этот подход к кредитованию малого бизнеса».
Использование фактической отчетности при выдаче ссуды привело к тому, что на рассмотрение заявки на кредит в настоящее время требуется несколько дней, говорит Максим Зубрилко. «Чем быстрее предприниматель получает деньги от банка, тем раньше он начнет пользоваться банковскими услугами», —  считает г-н Зубрилко. Скоринг (технологии быстрого анализа информации) позволяет определить, соответствует ли заявленная предпринимателем сумма его кредитоспособности, поясняет Татьяна Кузьменко, при этом учитываются финансовые показатели бизнеса, объем уже взятых обязательств, семейное положение и т. д. Однако даже эффективная скоринговая система не учтет всех факторов, которые повлияют на способность выплатить кредит, подчеркивает Константин Долонин.
Константин Долонин:    
—  Сегодня скоринг оценивает кредитоспособность заемщика только на момент выдачи кредита. В дальнейшем с ним может случиться множество событий, которые повлияют на выплаты. Пока эффективнее визуальный осмотр бизнеса, личное общение специалистов банка, определенное влияние может оказать даже
внешний вид предпринимателя.
 
Свежие продукты. Собеседники «Финансы b.с.» отмечают, что два года назад в сегменте кредитования малого бизнеса действовали в основном региональные банки, сегодня на рынок Перми выходят крупные сетевые кредитные учреждения. При этом привлекательные беззалоговые программы существуют всего несколько месяцев, констатируют собеседники «Финансы b.с». «В настоящее время частному предпринимателю получить кредит значительно проще, чем, скажем, год назад, — отмечает начальник отдела корпоративного бизнеса Банка Москвы Татьяна Кузьменко. — Банки смягчили свои требования к заемщику, появилось кредитование без залога». Беззалоговое кредитование появилось не так давно в Перми, отмечает Александр Яцков, с этого времени можно говорить о старте программ кредитования малого и среднего бизнеса. Сегодня в Перми возможно получить кредит в 850 тысяч без залога, но только если бизнес заемщика работает и приносит прибыль, говорит Максим Зубрилко. Возможно также и кредитование небольшими суммами, исчисляемыми десятками тысяч рублей, однако банкиры отмечают, что эти продукты только развиваются. Чаще всего отказы на выдачу кредита происходят из-за того, что фирма существует менее полугода. В зависимости от суммы кредита срок погашения займа может составлять от полугода до 5 лет под 15–22 % годовых. «Для того чтобы выдать кредит, банк требует ограниченное количество документов, в основном это финансовая отчетность, — говорит Максим Зубрилко. — Остальная информация поступает после изучения бизнеса».
Наиболее часто среди малых предприятий кредитуются торговые фирмы, а также сфера услуг и небольшие производственные компании. подчас эти хозяйственные субъекты не имеют собственности для залога. «В качестве залога могут выступать товары в обороте, недвижимость, собственность владельца фирмы, —  поясняет Светлана Губина. — Для банка важно просто удостовериться, что бизнес работает, приносит прибыль и выплаты по кредиту не приведут к разорению предприятия».
Опрошенные «Финансы b.c.» владельцы небольших компаний говорят, что проблем с кредитом не возникает у предприятий малого бизнеса с большими годовыми оборотами. Более мелким компаниям получить кредит не так просто, а тем, кто только открывается, денег вообще не дают. «Получить кредит тяжело, — говорит владелец небольшого бизнеса, пожелавший не называть своего имени в печати, — для этого требуется много документов, а заявка рассматривается довольно долго. Наверное, для банка список необходимых бумаг не кажется большим, однако простому человеку собрать все документы трудно». А директор ресторана «Билет до Дублина» Виктор Русановский говорит, что у более крупных предприятий  проблем с получением кредита не возникает. «Банк заинтересован в крупном клиенте, поэтому и всячески способствует в получении кредита», — уверяет ресторатор. Бизнесмены отмечают, что при открытии бизнеса взять кредит не удавалось. Банкиры признают, что микрокредитование, т. е. финансирование стартового бизнеса (или проекта) небольшими суммами только развивается. «Проектное финансирование в Перми развивается совместно с Фондом поддержки малого предпринимательства и Фондом венчурных инвестиций, — говорит Александр Яцков. — Эти структуры должны оценивать проект и выступать поручителями по части суммы кредита, а банк будет выдавать деньги». Также на этом рынке работают различные потребительские кооперативы, которые занимаются микрокредитованием, продолжает Максим Зубрилко. Деньги поступают в кооперативы, которые потом делят их на небольшие суммы под конкретные проекты. «Для банка анализировать бизнес и после этого давать кредит в несколько десятков тысяч нерентабельно, — поясняет г-н Зубрилко. — Поэтому отбором перспективных проектов будут заниматься кооперативы и фонды. Серьезно проектным финансированием в Перми никто не занимается». «Стартующий бизнес мы не финансируем, — признает Светлана Губина. — Малое предприятие должно поработать полгода, после этого у банка складывается уже представление о бизнесе и той сумме, которую предприятие сможет вернуть».
Эксперты «Финансы b.c.» считают, что банковские кредиты после «либерализации» стали основным средством финансирования деятельности мелких фирм. «Кредитование частными лицами, «черный» рынок все еще существуют. Однако банки постепенно выигрывают спор с «черными» деньгами. Ставки на нелегальном рынке достаточно высоки, предприниматели понимают, что такие кредиты могут только разорить бизнес», — считает Светлана Губина. «Как такового состязания между частниками и финансовыми учреждениями вообще нет, — резюмирует г-н Зубрилко. — Банк не придет ночью и не потребует денег обратно. Кроме того, частники не могут кредитовать миллионами».
Банковский кредит используется наряду с другими инструментами привлечения инвестиций, подчеркивают эксперты. «В конкретном случае предприниматель решает, какой инструмент ему использовать», — говорит Долонин. Собеседники «Финансы b.c.» отмечают, что за последние два года портфели кредитов для «малых» выросли в несколько раз, при этом уровень невозвратов и просроченных платежей пока не превышает 5 %.
 
Держат планку. «Малое» кредитование сдерживается стереотипами банков, отмечают во «Внешторгбан-
ке 24», традиционно считается, что ссужать бизнес более рискованно, нежели работать с крупными заемщиками. С этим мнением согласен заместитель председателя правления «Урал ФД» Александр Яцков. «Кредитные учреждения в Перми достаточно консервативны. Риски по кредитованию небольших предприятий выше, чем аналогичные банковские продукты для крупных фирм. Вместе с тем серьезных причин, сдерживающих банки в этом сегменте, нет», — уверен г-н Яцков.
Еще одну из причин, препятствующих развитию кредитования частных предпринимателей, называет Константин Долонин: «Малый бизнес неохотно делится информацией с банком, деньги которого он хочет получить. Подчас предприниматель надеется получить кредит просто под идею — дайте деньги и поверьте, что я честный, а мой бизнес прибыльный».
Вместе с тем, говорит максим Зубрилко, также препятствует росту долгое принятие решения о выдаче кредита. «Чем быстрее банк проанализирует информацию, тем охотнее предприниматели будут обращаться в банк и раскрывать информацию о своей фирме», — уверен Максим Зубрилко. Клиентам необходим оперативный продукт, считает Александр Яцков, неделями  ждать денег малые предприниматели не будут.
В ближайшее время стоит ждать роста портфелей кредитов для малых предприятий, считает Максим Зубрилко, объемы выдаваемых кредитов вырастут еще как минимум в два раза. А Константин Долонин говорит, что всплеска объемов кредитования не произойдет, рост объемов кредитов сдерживается самим малым бизнесом: «На сегодня малых предприятий, которые демонстрируют стабильный рост, не так много, остальным компаниям банки не решаются выдавать кредиты. Банки могут предложить много денег рынку, но тот не сможет их переварить, нет достаточного количества кредитоспособных предприятий. В целом рискованность в этом сегменте ниже, чем у экспресс-кредитов. Однако чрезмерная активность финансовых учреждений на этом рынке может привести к росту невозвратов».
Поделиться:
Все новости компаний