Газета
 10 апреля 2006, 00:00   1131

Карты, деньги, вклады, займы

Председатель правления «Экопромбанка» Андрей Туев считает, что развитие потребительского кредитования останется главной тенденцией банковского сектора. Банкир уверен: несмотря на высокие темпы роста, рынок далек от насыщения.
Председатель правления «Экопромбанка» Андрей Туев считает, что развитие потребительского кредитования останется главной тенденцией банковского сектора. Банкир уверен: несмотря на высокие темпы роста, рынок далек от насыщения.

Карты, деньги, вклады, займыКак Вы оцениваете минувший год с точки зрения результатов работы банковской системы Пермского края?
— В целом, 2005 год для нашей банковской системы был, безусловно, успешным. Прежде всего, надо отметить, что все 9 региональных банков вошли в систему страхования вкладов, причем сделали это с первой попытки. Все банки закончили год с прибылью, у всех выросли активы, привлеченные средства. Уставный капитал пермских банков увеличился примерно на 66 %, собственные средства всех банков региона — на 38 %, активы — на 26 %, привлеченные средства — на 16 % (основной прирост составили вклады физических лиц, это порядка 60 %). Важно отметить, что основной прирост здесь обеспечил Сбербанк, он продолжает главенствовать на пермском рынке.
 
Основная тенденция для пермского банковского рынка та же, что и для российского в целом, — рост потребительского кредитования?
— Да, безусловно. По итогам года объемы кредитования выросли в Прикамье на 40 %, в том числе 38 % этого роста обеспечили физические лица. Темп роста кредитов, выданных физическим лицам за прошедший год, составил более 172 %.
По итогам 2004 г. рост кредитования составил в Прикамье 150 %, по итогам 2005 г. — 140 %. Можно ли в связи с этим говорить о неком насыщении рынка потребительского кредитования?
— Нет, до насыщения еще очень далеко. Посудите сами: объемы кредитования в России составляют порядка 1,3 триллиона рублей, это 5 % ВВП. А в странах Европы это порядка 50-60 % ВВП, в США — вообще 100 %. В сегменте кредитования юридических лиц резервы еще больше, так что рост объемов выданных кредитов только продолжится.
 
Большие объемы выданных кредитов еще не приводят к критической массе их «невозврата»?
— Официально объем «невозврата» составляет 2 %. Но, по различным оценкам экспертов, этот показатель колеблется от 15 до 30 %. Никто сегодня реально не знает, сколько на самом деле. На мой взгляд, 20 % «невозврата» есть.
 
Насколько это опасно для банковского сектора?
— В мире существует такой показатель: увеличение того или иного актива в год более чем на 15 % однозначно происходит за счет увеличения рисков операций. Посмотрите цифры по Пермской области, о которых мы говорили чуть выше, и можете делать соответствующие выводы. Не случайно Центробанк озабочен этой ситуацией и предпринимает определенные меры. Было выпущено нормативное письмо, в котором ЦБ предостерегает банки от необдуманного масштабного увлечения потребительским кредитованием.
Не надо забывать, что потребительское кредитование — рискованный вид бизнеса. Со временем ситуация с «невозвратом» будет усугубляться. Еще год-полтора назад никто не слышал о существовании фирм, оказывающих услуги по возвращению неоплаченных кредитов. А сейчас такие услуги предлагают многие, в том числе и в Пермском регионе, и даже рекламируют себя по телевидению.
 
На Ваш взгляд, сегодня между банками в Перми идет честная борьба за потребителя в этом сегменте?
— Между банками — да. Что касается взаимоотношений банк — клиент, то и здесь день ото дня она становится честнее. Все помнят, как поначалу декларировались одни проценты, а люди платили в результате гораздо больше. Пример, ставший показательным, когда в одном банке физическое лицо-заемщик оформил кредит на 40 тысяч рублей, фактически заплатил штрафов и  процентов порядка 73 тысяч рублей и еще 70 тысяч остался должен. Это характеризует то, что творилось на рынке. Сегодня ситуация намного более цивилизованная, активно ведут себя Центробанк и антимонопольная служба, что, безусловно, идет на пользу.
 
Что касается кредитования юридических лиц, можно ли говорить, что пермские банки в состоянии удовлетворить потребности крупных компаний региона в финансовых ресурсах?
— Крупных компаний — вряд ли. Сегодня среди пермских банков самым крупным капиталом обладает «УралФД» — порядка 600 миллионов рублей. Соответственно, объем выделенных одному заемщику кредитов не может превышать 150 миллионов рублей или 5 миллионов долларов. Для крупных предприятий это просто несерьезная цифра. Поэтому мы сегодня и говорим, что удел региональных банков — это малый и средний бизнес. И Экопромбанк  в своей деятельности ориентируется именно на этот сегмент, делая все возможное, чтобы малому и среднему бизнесу было комфортно у нас обслуживаться.
 
Другие пермские банки тоже переносят внимание на малый и средний бизнес?
— Те банки, которые заходят на рынок, естественно, ориентируются на розницу. Понятно, что это интересно, ведь и доходность намного выше, и рынок далек от насыщения, то есть нет необходимости вести маркетинговые войны. А за малый и средний бизнес необходимо бороться, ведь они уже имеют счета в том или ином финансово-кредитном учреждении, и нужно приложить много усилий, чтобы привлечь компании в свой банк. С розницей все намного проще, хотя и риски здесь, конечно, существенно выше.
 
Эмиссия банковских карт за 2005 год увеличилась на 34 %. Как Вы оцениваете этот рост? Насколько он обеспечен реализацией зарплатных проектов?
— Думаю, процентов на 90, а может быть, и больше именно за счет зарплатных проектов. Здесь есть еще одна проблема. 98 % всех операций по картам — это снятие наличных в банкоматах, и лишь 2 % приходится на операции в торговой сети, а в среднем по России этот показатель — 17 %.  Кстати, и общий рост выпущенных карт по стране превосходит уровень Перми, составляя 55 %. Так что здесь еще есть куда расти.
 
Если рассматриваемый сейчас закон, обязывающий магазины иметь терминал для расчетов, будет принят, это благотворно скажется на рынке банковских карт?
— Скорее всего, да. Правда, небольшие магазины наверняка будут всячески препятствовать этому нововведению, ведь для них оно экономически невыгодно.
 
В ноябре 2005 г. в России сумма выданных потребительских кредитов впервые превысила сумму привлеченных вкладов. В связи с этим какой Вам видится дальнейшая судьба вкладов для физических лиц? Не станет ли снижаться объем средств, привлеченных на депозиты?
— Я бы не проводил здесь прямых параллелей. Да, потребительское кредитование растет, опережает рост вкладов. Но все-таки и сумма на депозитах год от года увеличивается. То есть можно говорить, что постепенно доверие к банковской системе крепнет. Здесь большое значение имеет вступление всех банков в систему страхования вкладов.
 
На Ваш взгляд, доверие к банкам после кризиса 1998 года восстановлено?
— Знаете, как в анекдоте, — «а осадок остался». Все сегодня прекрасно понимают, что ситуация изменилась и выправилась, но инерция мышления, конечно, присутствует.
 
В связи с постоянным приходом на рынок все новых банков можно ли говорить об ожесточенной конкурентной борьбе и маркетинговых войнах?
 — Пока маркетинговых войн мы не наблюдаем, так как рынок достаточно большой и места на нем хватает всем. Поэтому каждый вновь приходящий волен вести свою политику. Вот когда рынок будет близок к насыщению, тогда начнется жесткая конкурентная борьба. Правда, сказать, когда это произойдет, я не могу.
 
Если сравнивать пермский банковский сектор с другими регионами с аналогичным уровнем развития, то в чью пользу будет это сравнение?
 — Чтобы ответить на этот вопрос, нужно оглянуться в прошлое. К сожалению, в былые годы власти почти не обращали внимания на пермский банковский сектор. Все это привело к тому, что банковский сектор в том же Екатеринбурге гораздо более развит, чем в Пермском регионе.
 
Если делать прогноз на 2006 год, на Ваш взгляд, в каком направлении будет развиваться рынок?
 — В первую очередь, продолжит развиваться потребительское кредитование. Параллельно с этим будет расти рынок пластиковых карт. Безусловно, продолжит набирать темпы ипотека.
 
Что ждет банковскую систему Пермского края?
— Я уже не раз говорил, что банковский сектор Пермского края неразрывно связан с российским рынком и существующие в России тенденции оказывают влияние на экономику Прикамья. Однозначно в ближайшее время в банковской сфере будут происходить слияния и поглощения. Сроки и формы этих процессов пока прогнозировать рано.
 
Сегодня все активнее проявляют себя на рынке иностранные банки. Австрийский Райффазенбанк открывает филиал, американская «Дельта» работает с КАМАБАНКом, ЕБРР намерен купить пакет акций одного из пермских банков. Насколько дешевле денежный ресурс, который предлагают иностранцы?
— Намного дешевле.
 
Когда иностранные банки станут играть существенную роль на прикамском рынке?
— Думаю, что это произойдет достаточно скоро.
 
Это вопрос пары лет?
— Думаю, даже года. Раскачается Райффайзенбанк, рано или поздно зайдет Ситибанк. Их приход существенно изменит рынок.
Поделиться:
Все новости компаний