Газета
 12 сентября 2005, 00:00   1292

Триплетом по рискам

Слабое развитие ипотечного кредитования тормозит прогресс смежных отраслей финансового рынка. Несмотря на пониженную привлекательность сегмента, страховщики активно борются за единичного клиента.
Автор: Кирилл Перов
Слабое развитие ипотечного кредитования тормозит прогресс смежных отраслей финансового рынка. Несмотря на пониженную привлекательность сегмента, страховщики активно борются за единичного клиента.

По мере того как развивается ипотека, ипотечное страхование  все в большей степени признается  перспективным сегментом страхового рынка. Однако оценивать его как динамично развивающийся страховщики остерегаются. Для привлекательности этого бизнеса, говорят они, не хватает объемов кредитов, выдаваемых банками и ипотечными фондами населению. Других альтернатив просто нет.
Обычно ипотечное страхование являет собой триединый набор страховок, из-за чего его принято называть комплексным ипотечным страхованием (или, по-другому, ипотечно-страховой триплет). В стандартный  набор страховок входит страхование объекта залога, то есть приобретаемой квартиры, страхование самого заемщика на случай утраты жизни и трудоспособности и страхование титула (риска утраты права собственности на квартиру, передаваемую в залог).
Сегодня на рынке ипотечного страхования наиболее активно работают такие страховые компании, как ВСК, «Спасские ворота», СГ «Уралсиб», «Информстрах», «Росгосстрах», «Капиталъ», «Альфа-страхование», «Ингосстрах» и другие. Между тем опрошенные «bc» участники рынка изъявляют готовность подключаться к программам областного ипотечного фонда и ипотечным программам самих банков. Среди них такие заметные участники страхового рынка, как РОСНО, «ГУТА-Страхование», «Национальная страховая группа» и «Стандарт Резерв». При этом полтора года назад, когда только начиналась деятельность областного ипотечного фонда, в числе проблем была и такая, что ни один страховщик не мог обеспечить заказ на новую услугу: у действовавших тогда на территории области компаний не было всего комплекса необходимых для этого лицензий.
Между тем страховщики говорят, что существующие объемы ипотечного кредитования незначительны, поэтому ипотечное страхование в Прикамье, в лучшем случае, можно назвать развивающимся. По оценкам специалистов Пермского страхового агентства, доля ипотечного страхования в общем объеме собираемых на территории региона премий может составлять сотые, в лучшем случае десятые процента.  
По данным областного ипотечного фонда, за весь полуторагодичный период его работы было выдано порядка 400 кредитов на сумму 200 млн рублей. Притом что тариф страховщиков, с которыми работает ПОИФ, составляет 1,6% от задолженности заемщика перед банком, собранная страховая премия могла составить только 3,2 млн рублей. Если учесть, что вся она распределена между несколькими страховыми компаниями (при ПОИФ аккредитованы ВСК, «Спасские ворота», СГ «Уралсиб», «Информстрах»), нетрудно понять, насколько небольшие премии они могут сосредоточить. Кроме того, отмечает ответственный секретарь Пермской гильдии страховщиков, директор пермского филиала СК «ГУТА-Страхование» Наталья Куропова, слишком незначительные суммы страховых премий повышают риск убытков, которые могут понести страховщики при наступлении страхового случая.
Наталья Куропова:
— Ответственность по комплексному ипотечному страхованию в любом случае оказывается достаточно большой, притом что тариф  невысокий. Ведь в случае если при величине тарифа в 1,4-1,7% хотя бы по одному договору наступит страховой случай, убыток страховщика может составить все 100% от суммы непогашенного долга клиента перед банком. Если учесть, что речь идет о недвижимости, эти суммы исчисляются миллионами рублей. Выходит, чтобы СК могла урегулировать один страховой случай, надо заключить, минимум, 80 договоров комплексного ипотечного страхования. А для того, чтобы была возможность сформировать страховой резерв для покрытия будущих убытков, СК может себе позволить только один убыток из примерно ста договоров. Судя по тем показателям, которые демонстрирует Прикамье по ипотеке, такого количества договоров не имеет в своем страховом портфеле ни одна страховая компания, работающая на пермском рынке.
Соглашается с мнением г-жи Куроповой и заместитель директора по работе с корпоративными клиентами страховой группы «Уралсиб» Елена Краснова. По ее словам, действительно риски по ипотечному страхованию достаточно высоки, притом что страховые премии, собираемые на территории Прикамья, незначительны.
Елена Краснова:
— Тариф по ипотечному страхованию может быть и 1,2%. Все зависит от того, ранжирует ли страховая компания стоимость страхования того или иного заемщика. Мы это делаем. Допустим, для  молодого заемщика стоимость страхового полиса может быть меньше, чем для человека среднего возраста, хотя есть и еще целый ряд параметров, на основании которых делается вывод о том, какой тариф для клиента избрать. Очевидно, названные тарифы очень небольшие. При  этом надо понимать, что пока объемы ипотеки невелики,  если еще и далее разбивать  без того незначительный для нашего региона страховой портфель по ипотечному страхованию, риски становятся еще больше. Убеждена, что четырех страховых компаний, которые сегодня сотрудничают  с областным ипотечным фондом, вполне достаточно. Иначе может случиться как с ОСАГО. Лицензию по работе с этим видом страхования получили десятки компаний, а сейчас многие из них не в состоянии нести эту ответственность.
По словам директора Пермского страхового агентства Сергея Пантюшкина, тарифы, которые применяют филиалы федеральных страховщиков, рассчитаны специалистами головных структур, которые владеют более полной картиной и статистикой убытков по виду страхования в целом.
Сергей Пантюшкин:
— По ипотечно-страховому триплету страховой случай наступает достаточно редко. Если он и наступает, как правило, для страховщиков это выливается в менее существенные суммы, которые редко сравнимы с теми платежами, что они получают. Конечно, страховщик, который оформил 20-30 договоров стоимостью по 1,5% от величины кредита, грубо говоря, не покроет своих расходов даже по одному страховому случаю. А ведь надо еще и учитывать, что, помимо той части страховой премии, которая идет в страховой резерв и назначается для будущих выплат, есть еще и расходы на ведение дела. На сегодняшний день здесь, в Перми, страховщики не собирают большой премии по ипотечному страхованию, так как клиентов мало, и они рассредоточены по СК. В то же время большинство СК, работающих с ипотекой, являются филиалами крупных российских СК. При наступлении страхового случая по ипотечному страхованию обязательству филиала отвечает головная компания. Тариф же просчитывается для всей страны, а не для нашего конкретного города или отдельно взятого филиала. Соответственно, в целом по стране портфель по этому виду страхования может быть достаточным для покрытия возникающих убытков. В том числе, исходя из этих соображений, в первую очередь, партнерами по бизнесу банки определяют именно те страховые компании, что находятся в первых строчках рейтинга.  Так что общую картину можно увидеть, только если взять информацию по компании в целом.
Другой точки зрения придерживается Елена Краснова. По ее словам, далеко не всегда по обязательствам филиала расплачивается головная организация. Как заявила «bc» г-жа Краснова, пермский филиал СГ «Уралсиб» так или иначе оплачивает свои обязательства самостоятельно. «И только в случае особо крупных страховых событий мы всегда можем воспользоваться помощью финансовой корпорации «УралСиб», — отмечает г-жа Краснова.
В то же время участники рынка отмечают, что говорить об убыточности или прибыльности ипотечного страхования преждевременно.
Сергей Пантюшкин:
— В США, например, ежегодные поступления по этому виду страхования превышают 20 миллиардов долларов. В России в настоящий момент только формируется массовый рынок однородных рисков по этому виду. А входить или не входить в этот сегмент — дело вкуса каждого отдельного страховщика. Сегодня с полной уверенностью можно сказать только то, что перспективы ипотечного страхования очень широки.
Косвенным подтверждением этих доводов может служить тот факт, что страховщики, несмотря на осторожные высказывания в адрес ипотечного страхования, готовы страховать заемщиков по ипотеке и при меньших тарифах. Условия здесь диктуют операторы ипотечных программ, которые стремятся снизить стоимость кредита, в том числе за счет цены на услуги страховщика. Так, Сбербанк, «Уралсиб», «Юниаструм Банк» и другие нередко идут на снижение страхового тарифа путем выстраивания схем, отличных от комплексного страхования. По информации, собранной «bc», Сбербанк, к примеру, требует страховать только приобретаемую по ипотеке недвижимость, то есть предмет залога (чего требуют нормы Гражданского кодекса). «Юниаструм Банк» недавно отказался от обязательной страховки титула. Как заявила в разговоре с «bc» специалист отдела продаж банковских продуктов этого банка Наталья Замахаева, такое решение принято, так как банк в состоянии сам проверить «чистоту» будущей сделки, не заставляя клиента переплачивать деньги за страховку.  
Между тем о возможности убрать некоторые виды страховок из триплета и снижении тарифа говорит и председатель областного ипотечного фонда Анатолий Маховиков. По его словам, в будущем вполне обоснованно предположить, что страхование титула окажется ненужным, а само комплексное ипотечное страхование в перспективе может быть заменено другими страховыми инструментами.
Анатолий Маховиков:
— Страхование титула вполне может уйти из комплексного ипотечного страхования. Сейчас риск утраты права собственности  стал меньше в связи с выходом в свет новых законодательных актов. Теперь добросовестный приобретатель имеет достаточно шансов, чтобы не потерять купленный им объект недвижимости, если кто-то попытается оспорить предыдущие сделки с ним. Судебная практика приходит к тому, что вместо приведения сторон, заключивших сделку, в первоначальное состояние, финансовую ответственность несут лица, которые повинны в нарушении прав третьих лиц. Соответственно, титульное страхование становится все менее актуальным. Особенно в свете того, что уже с 1 марта текущего года все сделки с недвижимостью, оформленные в регистрационной палате, государство автоматически страхует на 1 миллион рублей.  Пока мы не отказываемся от этого вида страховки, потому что до сих пор четко не определен и не прописан механизм госгарантий, в то время как встречаются случаи, когда регистрационная палата неправильно регистрирует сделки. Взыскать с нее убытки гораздо сложнее, чем со страховой компании. Поэтому пока эту страховку в рамках ипотечного фонда мы оставляем. К тому же она является некритичной по отношению к затратам и играет роль дополнительного инструмента гарантий для нас как для инвесторов.
Кроме этого, г-н Маховиков обещает, что постепенно будет снижаться и тариф по комплексному ипотечному страхованию. «Наша задача состоит в том, чтобы снижать тарифы, в том числе за счет комплексности, а также исходя из  нарабатываемого опыта,  статистики». Как отмечает Анатолий Маховиков, ни по одному из более чем 400 договоров, заключенных ПОИФ, не было страховых случаев, соответственно, и страховых выплат.  Если тенденция подтвердится, обещает г-н  Маховиков, страховщикам будет предложено снизить тарифы. По словам Анатолия Маховикова, этот показатель вполне реально довести до 1% годовых.  Также, по мнению директора ипотечного фонда, в перспективе уход от страхования имущественных рисков к страхованию рисков финансовых. То есть человек будет страховать свои обязательства по погашению кредита. Пока, говорит г-н Маховиков, мешает это сделать высокая стоимость подобной страховки (10% и выше). Однако, как отмечает Наталья Куропова, немало здесь будет зависеть и от банков, ведь по существующему законодательству финансовые риски должны будут страховать именно они. Самих страховщиков куда более интересуют вопросы оборотов в ипотечном кредитовании, ведь именно от этого показателя напрямую зависит доходность этого сегмента страхового рынка.

КОММЕНТАРИИ:

Сергей Пантюшкин, директор ООО «Пермское страховое агентство»:
— Клиенту, который берет ипотечный кредит, нужно  понимать, что ипотечное страхование носит обязательный характер. У заемщика, который оформил комплексный пакет ипотечного страхования на случай утраты трудоспособности, права собственности на квартиру и повреждения жилья, при получении ипотечного кредита может сложиться впечатление, что теперь он всесторонне защищен. Это не совсем так. Комплексный пакет ипотечного страхования определяется потребностями банка, вытекающими из кредитного договора. Страховую компанию зачастую выбирает тоже банк. Страховая сумма, как правило, равна задолженности заемщика по кредитному договору плюс проценты, а выгодоприобретателем назначен банк-кредитор. Другими словами, при разрушении квартиры сумма страхового возмещения будет равна не стоимости квартиры, а сумме долга на момент оформления полиса. Если страховой случай наступит на 10-й год, когда большая часть долга по кредиту выплачена, заемщик рискует остаться с поврежденной квартирой один на один. Эти и другие моменты должны хорошо понимать получатели ипотечного кредита, оформляя полис страхования. Таким образом, полис страхования в первую очередь защищает интересы банка. С другой стороны, заемщику такой договор выгоден тем, что при наступлении неблагоприятных событий, определенных в полисе страхования, его долговые обязательства погасит страховая компания. Совет в этом случае можно дать следующий: внимательно читать договор страхования и задавать вопросы. В каждой страховой компании специалисты расскажут, как максимально защитить свои интересы. 
В то же время сказать, что плюсов у этого вида страхования нет, также нельзя. Среди положительных моментов — то, что банк проводит тщательный отбор при выборе партнера-страховщика. В таких случаях, как правило, банк производит мониторинг страховой компании, оценивает ее финансовую устойчивость, хотя бы в краткосрочной перспективе с точки зрения исполнения обязательств при наступлении страховых событий.  Таким образом, клиент избавлен от необходимости самостоятельно заниматься проверкой страховщика. Ведь все три вида страхования в рамках комплексного ипотечного страхования лицензируются. Соответственно, заемщику не надо проверять доверенность у директора, выяснять, уполномочен ли он подписывать такие договоры. Получается, что от всего того, о чем вынужден беспокоиться любой клиент, приходящий в страховую компанию за страховым полисом, заемщик по ипотечному кредиту избавлен.

Наталья Куропова, директор Пермского филиала «ГУТА-Страхование»:
— Сейчас многие банки декларируют свои планы по развитию ипотечных программ. Для банков, как кредитно-финансовых учреждений, подобные схемы интересны, прежде всего, своим долгосрочным характером. Договор с заемщиком банк подписывает сразу на 10-15 лет. Таким образом, можно сказать, что у банков заинтересованность в развитии ипотеки есть. Но как банки, так и мы, страховщики, их нужды обслуживающие, сталкиваемся с другими проблемами, которые тормозят развитие ипотечных программ. Основная трудность сегодня, на мой взгляд, в том, что  процентные ставки по ипотечным кредитам остаются слишком высокими.
Государство хотя и заявляет о своем стремлении развивать ипотеку, тем не менее,  пока у него это получается не слишком удачно. Мировая практика показывает: чтобы ипотека могла нормально функционировать, часть расходов, связанных с ней, должно взять на себя именно государство. Ведь вполне очевидно, что ни один банк не заинтересован выдавать льготные кредиты себе в убыток. С другой стороны, государство  заинтересовано  в улучшении жилищных условий своих граждан. И  раз на сегодня  у нас не предоставляется бесплатное жилье, логично поощрять тех людей, которые сами готовы расплачиваться за вновь приобретаемую жилую недвижимость, и брать на себя долгосрочные обязательства. Сегодня этого пока нет.
При всех этих нюансах я отношу себя к сторонникам ипотеки. Ведь  даже если человек и переплатит на процентах по кредиту, сама стоимость жилья за 10 лет увеличится не в два и не в три раза, а кратно больше. Поэтому считаю, что эти схемы выгодно реализовывать даже в том  виде, в котором они существуют сейчас. И страховщики в данном деле играют не последнюю роль. Учитывая, что речь идет о займе на длительный период (как правило, более 10 лет), только страховые инструменты могут «закрыть» возможные основные риски.
Прежде всего, это риск утраты жизни и трудоспособности заемщика (по причине ДТП, других несчастных случаев и т. п.).
Если с Вами происходит несчастный случай или тяжелая травма, страховая компания берет на себя погашение задолженности перед банком. Выплата производится в результате наступления смерти или инвалидности.  Отсюда  небольшие тарифные ставки при заключении договора страхования (примерно 0,5-0,6% в год от суммы задолженности перед банком).
Учитывая, что квартира приобретается в кредит, она становится объектом залога, право собственности на нее возникнет, когда она будет выкуплена полностью. Поэтому она также страхуется на случай пожара, взрыва бытового газа и других подобных непредвиденных ситуаций. Стоимость страхования этих рисков, как правило, варьируется в пределах 0,25-0,35% в год.
Поделиться:
Главные новости
Все новости компаний