Газета
 12 сентября 2005, 00:00   1021

Вклад в стабильность

Законодатели всех уровней снижают налоговую нагрузку на бизнес и стремятся обезопасить финансовые институты от рисков. Однако возможность реализации этих планов ставится операторами рынка под сомнение.
Автор: Кирилл Перов
Законодатели всех уровней снижают налоговую нагрузку на бизнес и стремятся обезопасить финансовые институты от рисков. Однако возможность реализации этих планов ставится операторами рынка под сомнение.

За минувший месяц законодатели разного ранга вышли с целым рядом инициатив, которые направлены на улучшение положения финансового сектора. Особо выделилась Пермская область, которая первой из российских регионов решилась предоставить льготу по налогу на прибыль всем без исключения налогоплательщикам. Член комитета по экономической политике и налогам Законодательного собрания Пермской области Алексей Чернов позитивно оценил нововведение, правда, отметив, что лично он склоняется к необходимости дифференцированного подхода к налогоплательщикам, предоставляя максимальные льготы компаниям, наиболее активно инвестирующим в экономику региона.
Другим традиционным направлением деятельности правительства является работа над повышением стабильности банковской системы. Большую безопасность вкладам должен обеспечить законопроект, предложенный Минфином, и предполагающий увеличение минимального собственного капитала банков до 5 млн евро. Кроме того, предусматривается, что будет исключена возможность включения в совет директоров банка лиц, бывших членами совета директоров или членами исполнительного органа кредитной организации, признанной банкротом по иску Банка России.
Эту же цель преследует закон «О кредитных историях», вступивший в силу с 1 сентября. Как сообщил «bc» управляющий ФКБ «Юниаструм Банк» в Перми Игорь Власов, сама идея создания соответствующей базы данных, безусловно, правильна, поскольку позволяет обезопасить финансово-кредитные структуры от действий мошенников. «Однако на данный момент я не вижу для реализации этой идеи технических возможностей», — сообщил господин Власов. Кроме того, эксперты отмечают, что банки пока психологически не готовы делиться информацией о своих клиентах.
Новшество, которое в ближайшее время предстоит одобрить думе, — введение безотзывных вкладов. Это подразумевает, что, заключая договор об открытии вклада, клиент банка обязуется не забирать досрочно средства, положенные на счет, ни при каких условиях. В случае если он все же будет настаивать на возвращении денег до истечения срока действия договора, то не только потеряет начисленные проценты по вкладу, но и понесет существенные материальные издержки: ему придется выплатить банку значительную компенсацию. По словам управляющего пермским филиалом «Эконацбанка» Михаила Клугмана, безотзывные вклады предполагают возможность размещения средств вкладчиком на более длительный срок и реализацию финансово-кредитными организациями на эти средства инвестпроектов. Правда, вклад на длительный срок предполагает более привлекательные процентные ставки, а они уже и сейчас достаточно высоки. Кроме того, данная мера может в большей степени уравнять обязательства вкладчика и банка по отношению друг к другу.

КОММЕНТАРИЙ

Артем Шилков, генеральный директор юридической фирмы «Бизнес-консалтинг»:

Кредитные истории

Нет смысла вдаваться в то, что из-за длительного отсутствия (до 10.08.05 г.) государственного органа, осуществляющего ведение реестра бюро кредитных историй, контроль и надзор за деятельностью кредитных бюро, а также соответствующей нормативной базы закон фактически не работает, это очевидно.
Полагаем, что одной из проблем, которые будут сопровождать реализацию данного закона, является возможное отсутствие  заинтересованности ряда банков и заемщиков в появлении такого рода архивов. Для банков это объясняется возможностью потери «хороших» клиентов, о которых узнают другие банки, а также возможностью раскрыть информацию о «плохом» клиенте, который, будучи «инкогнито», теоретически имеет  возможность перекредитоваться в другой кредитной организации и погасить долг. Возможная малая привлекательность данной системы для заемщиков может объясняться отсутствием реальных гарантий  сохранения информации, содержащейся в базе данных бюро кредитных  историй.
Закон предполагает получение источником формирования кредитной истории (кредитор  по договору займа (кредита) согласия заемщика на передачу его кредитной истории в бюро кредитных историй. То есть закон декларирует, что заемщик самостоятельно и добровольно определяет свою позицию по отношению к предоставлению его кредитной истории для доступа другим юридическим лицам и предпринимателям. Однако, учитывая очевидные для кредитных организаций позитивные моменты в появлении доступной  информационной базы кредитных  историй, возможно давление со стороны банков на потенциальных и имеющихся заемщиков с целью получения согласия на передачу  их кредитных историй в то или иное бюро. Такое давление может осуществляться в том числе через навязывание в качестве обязательного, существенного условия кредитного договора положения о том, что заемщик дает согласие банку-кредитору на передачу его кредитной истории в  бюро кредитных историй. Как правило, банки крайне неохотно идут на изменения условий предлагаемых для подписания договоров, что неизбежно вынудит заемщиков соглашаться с такими требованиями банков. При такой ситуации  добрая воля клиента,  его свободно выраженное согласие становятся весьма условным понятием.

Безотзывные вклады
Появление безотзывных вкладов – явление неизбежное. Рано или поздно это бы случилось. Полагаем, что задача законодателя в данном случае – не допустить  превратного толкования закона и максимально четко регламентировать правоотношения между банком и  вкладчиком. Надо четко определить существование срочного безотзывного вклада наряду с уже имеющимися видами вкладов: срочным вкладом с возможностью изъятия  денежных средств до истечения срока и вкладом бессрочным. Прежде всего не должны пострадать граждане-вкладчики, которым необходимо законодательно обеспечить выбор формы размещения своих средств в банке. В то же время не должны пострадать интересы банков. Данный вид вкладов не должен превратиться в вариацию существующего ранее срочного вклада, когда при досрочном востребовании суммы вклада ответственность «вкладчика» ограничивалась потерей процентов по срочному вкладу. Считаем вполне разумным введение ответственности вкладчиков за досрочное расторжение  договора срочного безотзывного вклада, однако полагаем, что  законодателем должен быть определен максимальный размер такой ответственности.
Поделиться:
Главные новости
Все новости компаний