Газета
 27 декабря 2004, 00:00   1354

Перспективный продукт

В Пермской области выпущено более 600 тысяч банковских карт, в ближайшие два года высокие темпы увеличения количества карт сохранятся.
Пластиковые карты являются одним из наиболее перспективных инструментов в структуре банковских услуг. Банковскими картами, по информации «Пермского банковского союза», пользуется 42% населения Пермской области, примерно, как и в среднем по России, тогда как в странах Западной Европы этот показатель доходит до 90%. По данным банков, общее количество карт в регионе достигает более 600 тыс.  Кроме того, на данный момент финансово-кредитные структуры только создают собственную сеть банкоматов, система эквайринга лишь набирает обороты. По оценкам банков, за два последующих года большинство предприятий Перми будет охвачено зарплатными проектами, после чего основной прирост будет происходить за счет кредитных карт.

Разными путями. По данным опроса, проведенного НО «Пермский банковский союз» по итогам 2004 года, пластиковыми картами пользуется 42% населения. При этом востребованность услуги прямо пропорциональна доходам населения: чем богаче категория граждан, тем более популярны у нее банковские карты. Соответ­ственно, и перспективы развития данного бизнеса во многом связаны с ростом платежеспособности клиентов и увеличением их количества.
Расширение клиентской базы достигается банками различными способами. Тесное взаимодействие КАМАБАНКа с мэрией позволило перевести на его карты почти всех работников бюджетной сферы Перми. Альтернативный вариант  выбран, например, «БИН-Банком», наряду с зарплатными проектами, банк предлагает пластиковые карты лицам, открывшим в банке срочный вклад. Таким образом формируется круг активных и платежеспособных клиентов.  
Для того чтобы активизировать спрос на карты, также используются разные стратегии. Первая — расширение банкоматной сети, которое происходит по двум основным направлениям, одним из которых является их установка в наиболее людных местах различных районов города либо в местах массового скопления держателей карт. Например, после того как стипендия студентам Пермского государственного университета стала выдаваться по картам КАМАБАНКа, в вузе установили банкомат, для выдачи зарплаты на Березниковском содовом заводе, находящемся за чертой города, «БИН-Банк» установил сразу два банкомата на заводских проходных.
Второй путь — эквайринг или установка банковских терминалов в магазинах и салонах, предоставляющих услуги населению. Он видится представителям банков наиболее перспективным. Зарубежные эксперты давно признают тот факт, что, имея на руках пластиковую карту, покупатели совершают больше покупок, чем при расчете наличными. Психологически людям проще расставаться с безналичными деньгами. Банкам данная схема работы выгодна, поскольку они получают процент от продаж, который устанавливается каждый раз отдельно. Небольшой процент от продаж передается торговой организацией банку, его существенная часть переводится на счет международной платежной системы.
На данный момент услуга внедрена не слишком активно. В среднем, по России оплата промышленных товаров и услуг по банковским картам постепенно увеличивается и составляет на данный момент около 1,5% от операций по картам. В Москве этот показатель существенно выше и по итогам 2004 года был равен 15%. Однако, по общему признанию экспертов, Перми подобных результатов в ближайшие годы не достичь. Более того, по словам директора управления  банковских карт Западно-Уральского банка Сбербанка России Павла Калугина, доля «пассивных» пользователей карт (не прибегавших к услугам платежных систем более года) составляет от 5 до 10% от общего количества держателей.
Представители банков видят на этом пути несколько основных проблем. Первая, по словам директора Пермского филиала «Балтийского банка» Владимира Белозерова, заключается в том, что многие люди, имеющие пластиковые карты, не рассматривают их как платежный инструмент.
Существуют и проблемы чисто технического характера.
Владимир Белозеров:
— Высокотехнологичная база бизнеса пластиковых карт сопоставима с адекватной ей по степени развития системой, на основе  которой работают мобильные операторы. Но внедрение оплаты, например, коммунальных услуг посредством карты тормозится тем, что сфера ЖКХ не имеет высокотехнологичного базиса, с которым банки могли бы работать.
К проблемам технического характера можно отнести и сравнительно высокую цену эквайринга — стоимость оборудования кассы аппаратом для обслуживания пластиковых карт и монтаж систем связи оценивается экспертами в полторы тысячи долларов. Поэтому банкам необходимы существенные финансовые вложения в открытие новых «точек присутствия». По словам Павла Калугина, эквайрингом в Перми активно занимаются 5-6 банков, поэтому в городе расположено около 500 точек, работающих с пластиковыми картами. По подсчетам экспертов, в крупных магазинах приблизительно половина операций проводится с применением Сберкарт, другая половина — с картами Visa и MasterCard, эмитированными другими банками.
Впрочем, даже в тех магазинах, где карты принимаются, далеко не всегда обслуживание происходит качественно из-за перебоев со связью, существуют сложности со скоростью обслуживания. Например, в магазине «Виват» в ТЦ «Айсберг» пластиковые карты принимает к оплате только одна касса.

Альтернативы. Впрочем, по общему признанию экспертов, доля локальных платежных систем в будущем будет постепенно сокращаться. По словам Павла Калугина, Сберкарт внедрялась в условиях некачественных каналов связи, которые в последнее время были существенно модернизированы, что позволило увеличить выпуск карт международных платежных систем. Так, по статистике Сбербанка, доля собственных карт от общего объема эмитированных уменьшилась с 90% в 2003 году до 78% в 2004 году. В 2005 году их доля, по прогнозам экспертов финансово-кредитной структуры, сократится до 72%.
Зарплатные проекты, реализуемые в России, — уникальное для мировой практики явление, за рубежом банк договаривается о предоставлении услуги с каждым сотрудником компании-клиента отдельно. Объясняет эту национальную специфику господин Белозеров более либеральным подходом к контролю над расходами; операции с наличными зачастую должны декларироваться, и работа с пластиковой картой существенно облегчает иностранцам жизнь. В России же банки, не видя интереса со стороны граждан, сами инициируют эмиссию карт, договариваясь с работодателями, получающими благодаря зарплатным проектам существенное снижение транзакт­ных издержек.
Международные пластиковые карты получают развитие благодаря возможности использования за пределами России. При этом элитарные клубные карты Diners Club, рассчитанные на активных потребителей и путешественников, в регионе распространены слабо, поскольку ориентированы преимущественно на верхний сегмент общества. В то же время, по мнению менеджера продаж отдела розничного бизнеса Пермского филиала «БИН-Банка» Андрея Логинова, сегодня уже сформирована достаточно четкая сегментация карт по статусности: «Безусловно, карты остаются элементом имиджа, но и дополнительные возможности, которые можно получить, пользуясь, например, Visa Gold, принимаются клиентами во внимание».
Отличия в картах, как правило, выражаются в различных технологиях. Менее функциональной и защищенной является карта с магнитной полосой, считается, что будущее за картами с электронными чипами, в которых можно выделять отдельные «карманы» с разнообразными опциями. Однако сегодня применение данных карт ограничено платежной системой одного эмитента и даже региона, в отличие от международных платежных систем Visa или MasterCard.
Бизнес банковских карт будет развиваться по мере его взаимопроникновения в другие сферы услуг (оплата мобильной связи или коммунальных услуг) а также с развитием эквайринга.
Постепенно банки приучают население к цивилизованным методам расчета. И хотя в ближайшее время  карты останутся в основном способом для получения зарплаты, банкиры считают, что превращение пластиковых карт в привычный платежный инструмент – дело отнюдь не такой далекой перспективы.

27 июня 2005 г.
Поделиться:
Все новости компаний