Принципиальная позиция банка состоит в том, что текущая экономическая ситуация не должна существенным образом изменить схему работы с нашими клиентами. И к малому бизнесу это относится в полной мере. Главное, что изменилось в банке, – мы еще более внимательно стали оценивать жизнеспособность, устойчивость бизнеса наших заемщиков в текущих непростых условиях, стали более требовательны к представляемому обеспечению, реальности реализации кредитуемых проектов. Хотелось бы особо подчеркнуть, что речь идет лишь о некоторой корректировке кредитной политики банка, мы ни на один день не приостанавливали кредитование малых предприятий и предпринимателей. Например, только за два первых месяца текущего года мы предоставили представителям малого бизнеса Пермского края кредитов на сумму 2,7 млрд рублей, кредитный портфель этого сектора впервые превысил величину 27 млрд рублей, доля представителей малого бизнеса в общем количестве заемщиков составила 84 %.
Как меняются ставки по кредитам этого сегмента экономики?
– Безусловно, мы следим за изменениями рыночной ситуации и вынуждены вносить корректировки в свою процентную политику. Однако, несмотря на произошедший рост стоимости привлеченных средств, банк не допустил резкого скачка процентных ставок по кредитам малому бизнесу. Сегодня средний уровень ставок составляет 20–23 %, что является абсолютно конкурентоспособным предложением на рынке. Важно отметить, что размер процентной ставки определяется индивидуально. Он зависит от срока кредитования, финансового состояния заемщика, видов и сумм предоставляемого обеспечения, наличия положительной кредитной истории, количества используемых услуг банка.
Какие кредиты востребованы в первую очередь среди предпринимателей?
– Специалисты банка вместе с клиентом подбирают именно тот продукт, который необходим и удобен для развития бизнеса заемщика. Если мы говорим о сроках, то существуют программы кредитования краткосрочные (1–1,5 года) и долгосрочные (3–5 лет). Поскольку общий набор документов в Сбербанке стандартен, для малого бизнеса разработана специализированная программа, позволяющая получить кредит по упрощенной процедуре. Цели кредитования могут быть самые разнообразные, но на практике наиболее востребованы кредиты на пополнение оборотных средств – закуп товара, оплата налогов, выплата заработной платы и т. д. Для реализации инвестиционных проектов с длительным сроком окупаемости (приобретение объектов недвижимости, оборудования, транспорта и др.) предлагается воспользоваться кредитами до 3–5 лет. Банк весьма гибок в установлении графика погашения основного долга, сегодня мы можем предложить и ежемесячные платежи равными частями, и отсрочку начала погашения кредита на срок до 6 месяцев, индивидуальный график погашения основного долга.
Насколько эффективно работает упомянутая Вами программа кредитования малого бизнеса?
– Эта программа действует в нашем банке с 2004 года. В ее рамках кредит могут получить клиенты, которые успешно ведут свою деятельность не менее шести месяцев и их годовая выручка не превышает 150 млн рублей. В настоящее время объем размещенных на территории Пермского края кредитных ресурсов в рамках программы составляет 1,8 млрд рублей. Популярность программы обусловлена наличием целого ряда льгот для представителей малого бизнеса – более длительные сроки кредитования, сокращенный пакет документов, короткие сроки рассмотрения кредитных заявок и многое другое.
Какова средняя сумма кредита, который берут представители малого бизнеса в Сбербанке?
– Средняя сумма кредита, предоставляемого в рамках нашей программы кредитования малого бизнеса, составляет 1–1,5 млн рублей.
Госдума приняла в первом чтении поправки в закон «Об ипотеке», разрешающие малому и среднему бизнесу брать ипотечные кредиты на выкуп коммерческой недвижимости. Считаете ли Вы такую инициативу актуальной? Есть ли интерес к этому виду кредитования?
– Следует признать данную инициативу долгожданной и актуальной даже в сегодняшних условиях, и в первую очередь для представителей малого бизнеса, традиционно испытывающих трудности с залоговыми активами.
Данная инициатива во многом позволит решить вопросы обеспеченности кредитов по сделкам купли-продажи нежилой недвижимости, так как в настоящее время на период регистрации сделки по переходу права собственности требуются альтернативные варианты обеспечения либо возникает необходимость реализовывать схему, когда продавец объекта выступает в качестве залогодателя на первоначальном этапе, что не всегда является приемлемым для сторон сделки.
Безусловно, новый порядок регистрации ипотечных сделок с объектами коммерческой недвижимости ускорит как процедуру получения бизнесом кредитов в банках, так и увеличит аудиторию потенциальных заемщиков.
Хочу подчеркнуть, что Сбербанком России во втором полугодии будет запущен новый кредитный продукт – «Коммерческая недвижимость», который как раз и ориентирован на представителей малого бизнеса, планирующих приобретение магазинов, складов, офисов и пр.
Предприятия каких сфер малого бизнеса сегодня наиболее активно кредитуются?
– Прежде всего сферы услуг и торговли.
Банк всегда отличается внедрением и широким использованием современных технологий. Что предлагается малому бизнесу по этому направлению?
– Безусловно, банк продолжит продвигать высокотехнологичные услуги, и предприниматели – одна из наших основных целевых аудиторий в этом вопросе. Ведь бизнесмены традиционно люди мобильные, интересующиеся любыми инновациями, а если технологии еще и помогают упростить ведение дел, то они точно будут востребованы у этой категории заемщиков.
Чем в первую очередь интересуются предприниматели?
– Интересуются и активно пользуются альтернативными каналами обслуживания – Интернет-Банк, Клиент-Банк. Очень популярна услуга приема наличных денежных средств клиентов через автоматические сейфы. Уверена, что в 2009 году использование современных технологий получит еще большее развитие.
Стратегия развития банка предусматривает большую открытость по отношению к клиентам. Насколько быстро и понятно для предпринимателя организована процедура подготовки документов для получения кредита?
– Здесь все зависит от качества предоставляемых заемщиком документов. В Сбербанке есть стандартные требования, и у компаний, которые предоставляют пакет документов, соответствующий этим требованиям, проблем не возникает. Такая заявка рассматривается, как правило, в течение 7–10 дней. Здесь очень важный момент состоит в том, что Сбербанк стремится выстраивать с клиентами долгосрочные отношения. Поэтому предприниматели, уже получившие первый кредит, на оформление последующего тратят намного меньше времени, ведь пакет документов фактически готов, требуется лишь обновление последних финансово-экономических показателей. Кстати, на заемщиков, имеющих кредитную историю, приходится 90 % от общего числа наших кредитополучателей. Это очень важный для банка показатель, ведь он означает, что человек удовлетворен условиями, качеством обслуживания и приходит в банк вновь. Могу сказать, что мы гордимся стабильностью клиентской базы банка. Однако мы заинтересованы и в привлечении новых клиентов, для которых совсем недавно мы ввели новый сервис – возможность подачи электронной кредитной заявки на сайте банка on-line, не выходя из своего офиса. В течение двух рабочих дней с момента поступления заявки кредитный инспектор свяжется с клиентом, чтобы дать предварительный ответ о возможности кредитования и рекомендации по оформлению пакета документов.
Она достигается в том числе за счет универсальности банка?
– Безусловно. Нашим клиентам мы предлагаем весь комплекс услуг, соответственно, он может взять кредит, открыть счет, поработать в рамках зарплатного проекта… Дополнительные возможности и одновременно реальная экономия средств. Конечно, клиенты это ценят.
Еще одно преимущество Западно-Уральского банка Сбербанка России перед другими кредитными организациями, работающими с представителями малого бизнеса, состоит в его максимальной доступности. Банк располагает наиболее широкой сетью филиалов и отделений, расположенных по всей территории Пермского края. Для большего удобства предпринимателей банком открыты специальные центры роста малого бизнеса. Сегодня открыто 18 центров, три из них – в Перми. Это не просто стандартные филиалы банка, а специализированные структуры с усовершенствованной формой обслуживания корпоративных клиентов. Работа центров построена по принципу супермаркета. Все услуги, которые необходимы предпринимателю, можно получить в одном офисе. И, что очень важно, подход к клиентам в центрах – индивидуальный. Многим предпринимателям достаточно сложно ориентироваться в мире банковских услуг, им не хватает экономических знаний, не хватает информации. Поэтому на помощь предпринимателям придут наши консультанты – менеджеры по работе с предприятиями малого бизнеса. Каждый предприниматель может в случае необходимости получить в центре квалифицированную консультацию по услугам банка, специалисты ответят на вопросы, связанные с финансовой деятельностью малых предприятий и индивидуальных предпринимателей, окажут помощь в оформлении документов, необходимых для получения той или иной услуги, например помогут подготовить пакет документов для получения кредита.
Как выглядит прогноз по кредитованию малого и среднего бизнеса на 2009 год?
– Малый бизнес – наиболее гибкий сегмент экономики, поэтому, несмотря на проблемы в экономической сфере, предпринимательство, безусловно, найдет себя и в новых условиях, адаптируются к ним. И Сбербанк будет помогать в этом всеми имеющимися у нас в распоряжении средствами. Если у компании возникнут проблемы, специалисты банка помогут выбрать наиболее правильный алгоритм их решения, подберут кредитный продукт или разработают оптимальный график погашения действующего займа.
на правах рекламы